Razložene hipoteke za sprostitev lastniškega kapitala – ugotovite vse, kar morate vedeti

Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.

Za večino ljudi je vaš dom vaše najbolj dragoceno premoženje. Lahko se zdi kot rudnik zlata, če živite v hiši, ki ste jo kupili pred 30 do 40 leti. Torej so hipoteke za sprostitev lastniškega kapitala lahko koristne. Trenutno imamo najboljše hipotekarne stopnje v letih, zato je morda to pravi čas, da sprostite lastniški kapital v vašem domu.

V zgodnjih osemdesetih letih so bile povprečne cene nepremičnin okoli 20.000 funtov v primerjavi z več kot 250.000 funtov danes, poroča podjetje za finančne storitve Sun Life. Torej, ko boste starejši, boste morda ugotovili, da ste premoženjski bogati, vendar revni z denarjem.

Pojasnjene hipoteke za sprostitev lastniškega kapitala

Zmanjšanje je očitna rešitev, da sprostite nekaj bogastva v vaši lastnini. Če pa želite ostati na mestu in zaslužiti od svojega doma, so sheme za sprostitev lastniškega kapitala priljubljene.

Po podatkih Equity Release Councila naj bi lastniki stanovanj letos pridobili 4 milijarde funtov.

Kaj je sprostitev lastniškega kapitala?

Sprostitev lastniškega kapitala je način, da sprostite del lastniškega kapitala, ki je zgrajen v vašem domu. To lahko dobite kot neobdavčen pavšalni znesek, ki ga lahko porabite, kot želite. Lahko bi bilo za počitnice, izboljšanje doma, ali pomagati vnukom z varščino za njihov prvi dom. Vse to so pogosti razlogi, zakaj mnogi ljudje iščejo možnost hipoteke za sprostitev lastniškega kapitala.

To storite tako, da vzamete posojilo, znano kot doživljenjska hipoteka, ali prodate delež svojega premoženja z načrtom za vrnitev domov.

Obe možnosti delujeta na zelo različne načine in imata svoja tveganja. Oba ju ureja Uprava za finančno ravnanje – regulator industrije finančnih storitev.

Običajno na voljo za lastnike stanovanj, stare 55 let in več, ponudniki vključujejo velika imena, kot so Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily in Canada Life ter Just, One Life in Pure.

Doživljenjske hipoteke

To je najbolj priljubljena možnost hipoteke za sprostitev lastniškega kapitala. Doživljenjska hipoteka je specializiran hipotekarni produkt. Ni ga treba vrniti, dokler se vaš dom ne proda, morda po vaši smrti ali ko greste v dolgotrajno oskrbo.

Medtem se lahko odločite, ali boste mesečno plačevali obresti ali boste ostali popolnoma brezplačni. Prvotni izposojeni znesek, skupaj z morebitnimi obrestmi, se na koncu plača od prodaje vaše nepremičnine.

Doživljenjske hipoteke imajo različne funkcije. Ena od možnosti, ki dobro deluje za mnoge lastnike stanovanj, je možnost črpanja. To vam omogoča, da se potopite v dodeljena sredstva, namesto na bančni račun, namesto da vzamete celotno posojilo vnaprej. Kakšna je prednost? Obresti tečejo le na znesek, ki ga vzamete, namesto na velik pavšalni znesek.

Koliko lastniškega kapitala je mogoče sprostiti?

Koliko si lahko izposodite, je odvisno od vaše starosti, zdravstvenega stanja in vrednosti premoženja. Najvišji znesek je običajno do 60 % vrednosti vaše nepremičnine. V večini primerov mora biti vaš dom vreden vsaj 70.000 £ in v dobrem stanju.

Obrestne mere so fiksne za vse življenje, če uporabljate člane Svet za sprostitev lastniškega kapitala. Obresti so trenutno v povprečju okoli 4 %. To je veliko višje od fiksnih ali znižanih poslov, ki so na voljo pri običajnih hipotekarnih posojilih. Čeprav je treba omeniti, da je 4 % enakovredni standardnim spremenljivim obrestnim meram večine posojilodajalcev.

Kaj je načrt za vrnitev domov?

V načrtu za vrnitev domov prodate delež svojega premoženja, vendar obdržite pravico, da tam ostanete. Ti načrti predstavljajo le 1 % trga za sprostitev lastniškega kapitala in so običajno na voljo samo za starejše od 65 let.

S prodajo dela svojega premoženja dobite neobdavčen pavšalni znesek ali redni dohodek. Vendar pa lahko dobite le 25-60 % tržne vrednosti za del, ki ga prodate. Ko je vaš dom na koncu prodan, podjetje za sprostitev lastniškega kapitala prevzame svoj delež. Ta znesek je običajno vnaprej določen odstotek nepremičnine, ki ste jo prodali.

Stroški in pristojbine

"Obstajajo tri vrste pristojbin, na katere morate biti pozorni pri sprostitvi lastniškega kapitala," pravi Mark Gregory, ustanovitelj in izvršni direktor Equity Release Supermarket, svetovalne storitve za sprostitev lastniškega kapitala.

„Prvič, obstajajo posojilodajalčeve provizije, ki lahko vključujejo pristojbine za prijavo in vrednotenje. Čeprav se mnogi posojilodajalci odpovejo obema stroškoma. Drugič obstaja odvetniški honorarji, saj morate imeti neodvisen pravni nasvet.«

Pristojbine se lahko razlikujejo glede na vašega odvetnika. Kot približen vodnik bi morali za to predvideti približno 700 £ plus DDV.

„Nazadnje je treba plačati finančno svetovanje. To je zahteva za sprostitev lastniškega kapitala in stroški se lahko zelo razlikujejo.« Nekatera podjetja imajo fiksne pristojbine, druga pa zaračunajo odstotek sproščenega zneska.

Ali hipoteke za sprostitev lastniškega kapitala vplivajo na dedovanje?

Velika težava pri sprostitvi lastniškega kapitala je, kako vpliva na katero koli dediščino, ki jo nameravate zapustiti.

Z doživljenjsko hipoteko se bo dolg hitro povečal, saj se obresti povečajo. To pomeni, da se znesku, izposojenemu v prvem letu, dodajo obresti; nato plačate obresti na ta večji znesek v drugem letu in tako naprej v naslednjih letih.

Kot grob vodnik, izposojanje 50.000 £ od vaše nepremičnine v 10 letih, po trenutni povprečni obrestni meri 4,26 % (brez plačil kapitala ali obresti), bo v skladu s Sporočilo o lastniškem kapitalu nastalo 25.883 £ obresti Svet. In trajalo bo 17 let, da se posojilo podvoji.

Pomembno je, da s svojo družino razpravljate o temi hipotek za sprostitev lastniškega kapitala, da bodo vsi razumeli situacijo. Lahko se zgodi, da bodo vaši otroci raje prejeli manjšo dediščino, če vam to omogoča udobno življenje. Komunikacija je ključnega pomena.

»Sprostitev lastniškega kapitala lahko privede do družinskih sporov po smrti ljudi,« opozarja Martyn James, strokovnjak za potrošnike pri neodvisni službi za reševanje pritožb Resolver. "Če je to vaš denar, če boste to storili, razložite svojo odločitev ljudem, ki bodo dedovali."

Bistvo je, da lahko sprostitev lastniškega kapitala ponudi priložnost za udobno upokojitev ali odplačevanje dolgov ali posojil z gotovino, ki je na voljo. Vendar je pomembno, da pred dokončno odločitvijo razmislite o drugih načinih za dosego teh ciljev.

Ali je mogoče hipotekarne hipoteke odplačati predčasno?

„Več kot 68 % produktov za sprostitev lastniškega kapitala omogoča prostovoljna odplačila kapitala, običajno do 10 % prvotno posojilo vsako leto brez stroškov predčasnega odplačila, pravi Jim Boyd, izvršni direktor Equity Release Svet. To je uporabno, če se znajdete v položaju, da odplačate del predujma – ker na primer podedujete denar.

Višji zneski bodo pritegnili stroške, običajno na drseči lestvici, odvisno od tega, kako dolgo imate izdelke. Preverite pogoje, da vidite, kaj ponudniki dovoljujejo. Saga ima doživljenjsko hipoteko „jamstvo vračila denarja“, ki strankam omogoča šest mesecev, da si premislijo in v celoti odplačajo preostanek.

Iskanje nasveta specialista

„Ljudje lahko vzamejo produkt za sprostitev lastniškega kapitala samo prek kvalificiranega in reguliranega finančnega svetovalca, pravi Jim Boyd. „Strokovni nasveti so bistvenega pomena za pretehtanje koristi, stroškov, vpliva na davek, ugodnosti in dedovanja ter možnih alternativ sprostitvi lastniškega kapitala.“

Člani sveta za sprostitev lastniškega kapitala imajo jamstvo „brez negativnega lastniškega kapitala“. To pomeni, da nikoli ne boste dolžni več kot je vrednost vašega doma, poleg tega pa vam je zagotovljen neodvisen pravni nasvet. Vse člane pooblašča in ureja Uprava za finančno ravnanje.

Preden zaprosite za hipoteke za sprostitev lastniškega kapitala, ne pozabite na morebitne državne ugodnosti. Če imate kup gotovine, bo to vplivalo na vaše pravice, zlasti pri pokojninskem kreditu ali univerzalnem kreditu.