Kako vzeti hipotekarni dopust za upravljanje dolga

Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.

Odplačilo hipoteke mora biti prednostna naloga, če imate finančno težave. V nasprotnem primeru tvegate, da izgubite svoj dom. Toda počitnice pri plačilu hipoteke bi vam lahko prinesle nekaj dragocenega prostora za dihanje, če ga potrebujete.

Kaj je hipotekarni dopust?

Tudi če imate najboljše hipotekarne stopnje, vsakomesečno plačevanje lahko povzroči finančno obremenitev. Če vzamete hipotekarni dopust, je kot pritiskanje gumba za pavzo pri odplačilih. To lahko prinese nekaj dobrodošle olajšave, če je denarja malo.

Na vrhuncu pandemije Covid-19 je vlada sodelovala s hipotekarnimi posojilodajalci, da bi zagotovila, da so ponudili „počitnice za plačilo hipotekarnih posojil zaradi koronavirusa“. Ta shema je zdaj potekla, vendar lahko posojilodajalci še vedno ponujajo vrsto možnosti, odvisno od vašega finančnega položaja in pogojev vaše hipoteke. pogodbo.

Ali bo hipotekarni dopust vplival na kreditno oceno?

Velika razlika med vladno shemo počitniškega plačila hipoteke zaradi koronavirusa in katerim koli drugim hipotekarnim plačilom počitnice, ki jih dogovorite s svojim posojilodajalcem, je, da se slednji lahko prikažejo v vaši kreditni datoteki in vplivajo na vaš kredit rezultat.

„Običajno se zgodi, da posojilodajalci vašemu računu dodajo „zastavico“. To bo pokazalo kakršen koli dogovor, skupaj z datumi in novim začasnim plačilom,« pravi James Jones, vodja za potrošniške zadeve pri Experian kreditna referenčna agencija. Ko gre za škodo na vaši kreditni oceni, pravi, da je "povprečni zadetek 130 točk."

Podrobnosti o morebitnih zamudah lahko ostanejo v vaši kreditni datoteki do šest let. Vendar pa „lahko zahtevate „obvestilo o popravku“, ki se vključi v vašo datoteko, v katerem pojasnite razlog za morebitna zamujena plačila,“ pravi Jones. „Prihodnji posojilodajalci lahko potem vidijo, da je obstajal resničen razlog za kakršno koli dopust pri plačilu hipoteke. To morate storiti z vsemi tremi glavnimi agencijami za kreditne reference, Experian, Equifax in TransUnion.’

Ali počitnice pri plačilu hipoteke vključujejo skrite stroške?

Počitnice pri plačilu hipoteke lahko zagotovijo dragocen finančni prostor. Vendar pa vaš posojilodajalec ne bo kril stroškov, saj boste morali še vedno nadoknaditi vsa zamujena plačila, plus obresti. To je treba obravnavati kot kratkoročno možnost. Na primer, če ste postali presežni in ste brez denarja, medtem ko čakate, da začnete novo službo.

Naj vaš posojilodajalec oceni vaše potrebe po počitnicah pri plačilu hipoteke

„Vaš posojilodajalec lahko začasno zmanjša vaša plačila in vas za določeno obdobje preklopi na plačevanje samo obresti. Druga možnost je, da podaljšate dolžino hipoteke, da zmanjšate mesečna plačila,« pravi Sarah Coles, analitika osebnih financ pri Hargreaves Lansdown.

„Podaljšanje vašega posojila bo stalo. Če hipoteko plačujete dlje, boste na splošno plačali več obresti. Ker pa je razpršena na daljše obdobje, boste morda lažje upravljali.«

Zlato pravilo je, da se pogovorite s svojim posojilodajalcem, če ste zaskrbljeni. Če vaš posojilodajalec ne ve, da imate težave, vam ne more pomagati. Če imate predhodno zgodovino pravočasnih plačil in ste celo ustvarili finančno blažilec preplačil, vam lahko posojilodajalec dovoli, da začasno ustavite ali zmanjšate plačila za od šest do 12 mesecev.

Posojilodajalci postavljajo svoje pogoje. Nekateri morda vztrajajo, da imate hipoteko vsaj eno leto, kot pri Halifaxu. Drugi lahko preverijo, da v zadnjih nekaj letih niste vzeli dopusta za plačilo hipoteke (razen tistih, ki ste jih sprejeli zaradi Covid-19).

Prejšnja preplačila vam lahko pomagajo pri pritožbi

Če ste prej plačali hipoteko, je možno, da se morebitni dogovorjeni hipotekarni dopusti ne bodo prikazali v vaši kreditni datoteki. "Vaš posojilodajalec je tisti, ki odloča, kaj bo zabeleženo v vaši kreditni datoteki," pravi Jones. "Z njimi se je vredno pogovoriti, ali bodo ugotovili, da račun ne bo zamujal."

Dodatna pomoč vašega hipotekarnega posojilodajalca

Preden se prijavite za hipotekarne počitnice, najprej poiščite druge možnosti. Glede na vaš trenutni posel vas bo vaš posojilodajalec morda lahko preusmeril na fiksno cenejši posel, da zmanjša mesečna plačila. Vendar se zavedajte, da lahko za to plačate pristojbine za nastavitev.

Če boste verjetno imeli dolgoročne težave pri plačilih hipoteke, vam lahko nekateri posojilodajalci dovolijo podaljšanje hipotekarnega obdobja. To bo pomenilo nižja, cenovno ugodnejša mesečna plačila, vendar bo dolgoročno stala več. Pomembno je preveriti, ali so s tem povezani stroški.

Možen je tudi prehod na ureditev samo obresti za določeno obdobje. Tukaj krijete samo obresti, ne pa tudi odplačil kapitala. Vendar pa boste morali narediti načrte za odplačilo kapitala na koncu.

Preverite zavarovalne police

Če je razlog za težave zaradi bolezni ali odpuščanja, preverite, ali imate zavarovanje za to.

Zavarovanje hipotekarnih plačil in zaščita dohodka sta dve politiki, ki bi morali opraviti delo. Oba plačujeta mesečno vsoto za najdaljše časovno obdobje. Od pandemije pa lahko zdaj manj politik pokriva presežne delavce. Zavarovanje hipotekarnih plačil običajno krije vaša hipotekarna plačila in se običajno izplačuje približno eno leto. Nekatere politike lahko trajajo dlje, pogoji pa se razlikujejo.

Politika zaščite dohodka je zasnovana tako, da krije vašo hipoteko skupaj z drugimi gospodinjskimi računi. Ponavadi vsak mesec prejmete odstotek svoje plače.

Obe imata običajno začetno obdobje odloga, v katerem se polica ne izplača, zato ne morete skleniti police in nato zahtevati teden dni pozneje.

Vladna podpora

Če zahtevate določene ugodnosti (vključno z univerzalnim kreditom, dohodkovno podporo ali dodatkom za iskalce zaposlitve), ste morda upravičeni do državne podpore za hipotekarna plačila. Obiščite Gov.uk za informacijo.

To lahko pokrije nekatere obresti za posojila do 200.000 £ (ali 100.000 £, če ste starejši od državne upokojitve). Ne bo kril odplačil kapitala ali celo zagotovil, da bo pokril vse vaše obresti. Država za izračune uporablja lastno obrestno mero, trenutno 2,09-odstotno.

"Čeprav se standardne spremenljive obrestne mere razlikujejo, so ponavadi višje od te, zato morda ne krijejo vaše hipoteke," opozarja Sarah Coles. 'In toliko obročev je treba preskočiti, da se je težko kvalificirati. Poleg tega je med tem, ko se prijavite, in kdaj boste morda lahko dobili pomoč, čakanja 39 tednov.«

Če je dogovorjeno, se to plača kot posojilo, ki ga boste morali odplačati skupaj z obrestmi, ko boste prodali svoj dom.

Pomagajte, če ste v dolgovih

Če se dolgovi povečujejo, lahko dobite brezplačno pomoč in nasvete od organizacij, vključno z Nasvet državljanom, Državni dolg in StepChange.

Prav tako je vredno uporabiti brezplačen kalkulator ugodnosti, da preverite, ali zahtevate vse, do česar ste upravičeni. Oglejte si Turn2us oz Pravico do.