Posojila za izboljšanje doma: vodnik po posojilih za podaljšanje

Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.

Ste opazili dele vašega doma, ki potrebujejo osvežitev? Ali pa ste si morda predstavljali, kako bi bilo življenje boljše z večjo kuhinjo ali dodatno kopalnico. Te ideje za posodobitev je težko »odkriti«! Če ste se odločili za prenovo, kako jo boste financirali? Se vam je na misel pojavila tema posojil za izboljšanje stanovanja?

Dobra novica je, da bo prenova vašega trenutnega doma verjetno bolj stroškovno učinkovita kot selitev. Kljub temu imajo prenove doma, kot so preureditev podstrešja ali kuhinjske razširitve, cena, ki jo boste morda morali izposoditi. "Pomembno je, da so vse izboljšave opravljene pravilno in profesionalno," pravi Michael Holden, pooblaščeni geodet. "Ko je bila nepremičnina vložena, se pokaže in se bo povrnila z dodano vrednostjo in prodajnostjo."

Pojasnila so posojila za izboljšanje stanovanja

Koliko si izposoditi, bo deloma odvisno od tega, kaj želite početi, in trenutnega finančnega stanja. Ne glede na to, ali potrebujete finančna sredstva za kuhinje ali posojilo za podaljšanje, bodite prepričani, da ga lahko vrnete.

„Najpomembnejša stvar, ki jo je treba upoštevati, je dostopnost,“ pravi Richard Jones, vodja poslovnega razvoja na spletnem mestu za primerjavo cen, Pojdi Primerjaj*. "Obstaja veliko spletnih orodij in kalkulatorjev, ki vam omogočajo, da ugotovite svojo upravičenost, preden se prijavite za financiranje."

Ko imate v mislih znesek, je čas, da poiščete najboljšo ponudbo za to izposojo. Plačajte preveč za kredit in zapravljate denar, ki bi ga lahko porabili za dokončne popravke nadgradnje vašega doma.

Posojila za izboljšanje stanovanja – kakšne so možnosti?

1. Osebna posojila – nezavarovana

Osebna posojila za izboljšave doma niso zavarovana z vašo lastnino ali katerim koli premoženjem. Če torej ne odplačate, posojilodajalec ne more priti po vašo nepremičnino. Vendar pa boste potrebovali dobro bonitetno oceno, da zagotovite najboljše ponudbe. »Osebno posojilo je lahko dobra možnost, če si želite izposoditi med 500 in 25.000 funtov,« pravi Richard Jones iz Go Compare. „Lahko jih nastavite tako, da veste, kaj boste odplačali tudi vsak mesec.“

Odplačila so običajno določena za obdobje od enega do petih let. Dolgoročno posojilo se morda zdi privlačno, saj bodo mesečna odplačila nižja, vendar boste na koncu plačali več skupaj do konca kot pri kratkoročnem posojilu, ker boste plačevali obresti dlje.

Osebni krediti so primernejši za manjše projekte kot so nova kopalnica, prenova kuhinje oz nadomestna okna, namesto prizidka ali predelave podstrešja (ki pogosto stane več kot 25.000 £).

Primerjajte obrestne mere

Obrestna mera, ki jo boste plačali, bo odvisna od vaših okoliščin, koliko želite izposoditi in kako dolgo. Stroški se med posojilodajalci zelo razlikujejo, pri čemer so nekatera posojila po Go Compare po obrestni meri več kot dvakrat višja od drugih. Najboljše ponudbe so namenjene ljudem, za katere velja, da so najbolj tvegani, zato brezplačno preverite svojo kreditno datoteko pri agencijah, kot sta Clearscore.com in Experian.co.uk, da vidite, kje ste.

'Vredno je izboljšanje vaše kreditne ocene pred izposojo denarja,« dodaja Jones. ‘Prepričajte se, da ste v volilnem imeniku in pravočasno plačajte račune za komunalne storitve in druge izdatke.’ Podobno se izogibajte preveč vlog za kredit, kar lahko negativno vpliva na vaš rezultat. Spletno mesto za primerjavo vam bo omogočilo mehko iskanje, da vidite, koliko si lahko izposodite in kakšna bi lahko bila odplačila, preden se prijavite, kar ne bo vplivalo na vašo kreditno oceno.

To delo je vredno vključiti. Nižja obrestna mera bi lahko bila ključ do zavarovanja talne obloge za dnevno sobo ali dnevne sobe, o kateri ste sanjali.

Prednosti in slabosti osebnega posojila

Prednosti: Manj tveganja kot zavarovano posojilo (vendar ne povsem brez tveganja, če ne plačate). Če izpolnjujete pogoje, si lahko izposodite do 25.000 £, občasno pa tudi več. Vsak mesec si lahko izposodite fiksni znesek s fiksnimi plačili.

Slabosti: Najvišji znesek, ki si ga lahko izposodite, je običajno do 25.000 £, zato ta možnost ne bo primerna za večje projekte. Nekatera finančna podjetja lahko naložijo dodatne pristojbine, če želite preplačati ali predčasno odplačati.

2. Zavarovana posojila za izboljšave doma – proti vaši hiši

Tisti, ki imajo lastniški kapital v svojih domovih, si lahko običajno izposodijo večje zneske za daljša obdobja z zavarovanim posojilom. Bistvena točka, ki jo je treba razumeti, je, da je to posojilo zavarovano proti vašemu domu. Če teh vrst izboljšav doma ne boste plačali, bo vaš dom ogrožen.

Ta vrsta izposojanja se pogosto uporablja za velike izboljšave doma, ki zahtevajo načrtovanje projekta in se običajno lahko uredi prek vašega trenutnega hipotekarnega posojilodajalca. To posojilo se lahko napoti na nadaljnji predujem.

Nakupujte naokoli

Ne popusti drugih posojilodajalcev. Vredno si je vzeti čas in videti, kakšne stopnje ponujajo drugi za nadaljnje hipotekarne predujme ali ponovne zastave. Navsezadnje je bolje plačati denar za svojo razširitev, namesto nepotrebnih obresti.

Koliko si lahko izposodite, je odvisno od tega, kako ga nameravate porabiti, koliko lastniškega kapitala je v vašem domu in koliko znašajo vaši drugi izdatki.

"Nadaljnje predplačilo vaše hipoteke je lahko možnost, če imate dovolj lastniškega kapitala v svoji nepremičnini," pravi Paul Archer, višji hipotekarni upravitelj pri Nationwide Building Society. „Ta vrsta izposojanja se pogosto uporablja za financiranje projektov, ki bodo vaši nepremičnini dodali vrednost, kot je npr. razširitev ali preureditev podstrešja, saj lahko stroške razporedite na preostalo obdobje hipoteka.'

Prednosti in slabosti zavarovanega posojila

Prednosti: Lastniki stanovanj z lastniškim kapitalom si lahko izposodijo večje zneske kot z nezavarovanim posojilom (do 85 % vrednosti vašega doma pri nekaterih posojilodajalcih). Znesek je razporejen na daljši rok kot osebno posojilo – do preostalega obdobja vaše hipoteke ali celo dlje pri drugem posojilodajalcu.

Slabosti: Vašemu domu grozi vrnitev v posest, če ne boste mogli plačati posojila za izboljšanje stanovanja. Mesečna plačila se lahko zdijo nižja kot pri osebnem posojilu, saj so daljša, vendar boste na koncu plačali več do konca posojila.

Archer dodaja: »Vsak mesec so odplačila običajno nižja kot pri osebnem posojilu. Vendar pa lahko na koncu do konca obdobja plačate več kot pri osebnem posojilu, saj plačujete dlje. Upoštevajte tudi, da posojilodajalci pogosto predujmejo le do 85 % vrednosti vašega doma, tako da, če imate že visok finančni vzvod, to morda ni možnost.«

3. Alternative posojila za izboljšanje stanovanja

Posojila za izboljšave doma niso edini način za financiranje nove kuhinje ali kopalnice. Odvisno od velikosti vašega projekta so lahko druge poti za financiranje ponovne zastave, kreditne kartice in dogovorjene prekoračitve.

• Kreditne kartice – Poslov, ki prihajajo z brezobrestnim kreditom, je vredno raziskati. Po mnenju Martina Lewisa iz moneysavingexpert.com so 0-odstotne kreditne kartice najcenejši način za izposojo denarja, če je vse opravljeno pravilno.
• Poiščite 0-odstotne ponudbe – Običajno lahko za kratek čas (običajno do 23 mesecev) ostanete brez obresti za določen znesek (pogosto pod 3000 £). Pogovori se razlikujejo in predvidevajte, da že imate zdravo bonitetno oceno. Vendar je pomembno, da se prepričate, da lahko v uvodnem obdobju odplačate celotno stanje, da se izognete plačilu obresti, ko se obdobje 0 % obresti konča, saj se bodo obrestne mere nato dvignile.

„Če si morate izposoditi le majhen znesek v kratkem času ali želite več prilagodljivosti pri odplačilih, potem bi lahko financirali dela s kreditno kartico,« pravi James Broome iz Nationwide Building Society. „Številne kreditne kartice ponujajo 0-odstotno uvodno ponudbo, vendar morate vedno gledati na odplačilo v uvodnem obdobju ko se bo to končalo, boste plačevali veliko višje obresti, kot bi plačali za osebno posojilo.«

Prednosti in slabosti kreditne kartice

Prednosti: Če se odločite za kartico z 0 % obrestmi in izpolnjujete vse zahteve in odplačila v dogovorjenem roku, je to brezplačno izposojo. Izberete, koliko želite odplačati vsak mesec, ob upoštevanju minimalnih odplačil, zaradi česar so kreditne kartice bolj prilagodljive kot posojila.

Slabosti: Kartice z 0 % obrestmi so uporabne le za majhen znesek izposoje (običajno do 3000 £), ki se vrne v kratkem času (običajno manj kot 23 mesecev). Torej ni tako primeren za večje projekte izboljšav doma. Morda boste morali dobroimetje porabiti v kratkem časovnem okviru (pogosto 60 dni). Plačilne kazni bodo visoke, če ne izpolnite svojih plačil. Za neuporabo kartice je potrebna samodisciplina po koncu ponudbe 0 % obresti in nastopu visokih obrestnih mer.

4. Oddaja hipoteke

To se običajno zgodi, ko svojo hipoteko preklopite na nov posel. Ali pa, če ste dosegli konec fiksnega obdobja hipoteke ali imate standardno spremenljivo obrestno mero. To je pravi čas, da poiščete hipoteko z nižjo obrestno mero, kot ste plačevali, in si izposodite več.

Če ste zaklenjeni v visoko obrestno mero, bi si morda lahko izposodili več, a obdržali vaša odplačila enaka. Čeprav ne pozabite, da je z novo hipoteko običajno plačana provizija.

„Če želite prevzeti hipoteko, da bi financirali izboljšave doma, je vredno pogledati, kje ste pri kateri koli obstoječi hipotekarni pogodbi,“ pravi Paul Archer. „Če ste del poti, se lahko plača strošek predčasnega odplačila, če želite oditi. Nadaljnji predujem bi lahko bil boljša možnost, saj ga lahko vzamete kot ločeno posojilo za svojo hipoteko.«

Prednosti in slabosti ponovne zastave

Prednosti: Plačila lahko razporedite dlje, v tandemu s hipoteko, če se odločite. Če ste prišli do konca hipotekarne pogodbe, je to priložnost, da si izposodite več po ugodnejši obrestni meri. Mesečna plačila so lahko nižja od drugih oblik zadolževanja.

Slabosti: Vaš dom je ogrožen, če ne morete plačati. Čeprav so mesečna plačila videti nižja od osebnega posojila, jih plačujete dlje. Zato boste v celotnem obdobju odplačali več obresti. Morda boste morali plačati stroške predčasnega odplačila, da zapustite vašo trenutno hipoteko in pristojbine za ureditev za vzpostavitev nove.

6. Prekoračitve za izboljšave doma

Morda bo mogoče urediti dovoljeno prekoračitev na vašem tekočem računu. Vaša banka ali gradbena družba se bo vnaprej dogovorila za določeno provizijo. To se razlikuje od nepooblaščenega prekoračitve, ko greste v rdečo vrednost na vašem tekočem računu in vam zaračunajo drage stroške.

Prekoračitev bo ustvarila lonec denarja, ki bi lahko bil koristen za financiranje izboljšav doma. Toda ti objekti so zasnovani kot kratkoročni način za izposojo denarja, če ga potrebujete hitro. Splošno soglasje je, da je najbolje, da za izposojo denarja ne uporabljate prekoračitve, saj so provizije visoke. „Priporočamo, da se izognete prekoračitvi za vsako ceno za financiranje izboljšav doma,“ pravi Richard Jones. „Banke so bile pred kratkim prisiljene spremeniti svoje strukture provizij, zato je to drag način izposojanja denarja

»Uporaba prekoračitve za velike izboljšave doma ni nikoli priporočljiva,« pravi James Broome iz Nationwide Building Society. "Tako vas bo verjetno stalo precej več kot druge oblike kredita."

Prednosti in slabosti prekoračitve

Prednosti: Kratkoročna možnost v nujnih primerih.

Slabosti: Stroški prekoračitve so visoki in zneski, ki so na voljo za posojilo, so nižji od drugih oblik zadolževanja. Ni priporočljivo kot način financiranja izboljšav doma.

Posojila za izboljšave doma se morda zdijo zastrašujoča. Vendar, če je opravljeno dobro, se lahko izboljšave doma povrnejo, ko gre za prodajo.

*Ideal Home and Go Compare sta del Future plc.