Kako izboljšati svojo kreditno oceno za hipoteko

Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.

Hipotekarne obrestne mere so padle tako nizko, da nekatere banke in gradbene družbe lastnikom stanovanj ponujajo manj kot 1%. Toda če želite dobiti najcenejše hipotekarne posle, morate biti privlačen finančni kandidat. To pomeni, da boste morda morali izboljšati svojo kreditno oceno.

Če razmišljate o nakupu hiše in želite najboljše hipotekarne stopnje, boste potrebovali bonitetno oceno A-zvezdica, da boste upoštevali. Bonitetna ocena je številka, ki posojilodajalcem pove, kako dobri ste pri upravljanju osebnih financ, dolgov in računov. Vaš rezultat bo sodil v eno od petih kategorij: slabo, pošteno, dobro, zelo dobro in odlično ali izjemno.

Glavne kreditne agencije, Experian in Equifax, uporabite različne sisteme točkovanja, tako da ni čarobne številke, ki bi kazala, kakšna je dobra ali odlična bonitetna ocena. Equifax je nedavno posodobil svoj razpon točkovanja z 0 na 700 na 0 na 1.000. Če želite doseči odličen rezultat, boste potrebovali 811 ali več. Experian je v procesu spreminjanja sistema točkovanja. Trenutno se njegov rezultat giblje od 0 do 999. Če dosežete med 961 in 999, se boste uvrstili odlično.

Slab ali pošten kreditni rezultat ne pomeni le, da vam bodo ponudili višjo obrestno mero, ampak lahko povzroči tudi, da boste morali plačati večji depozit. To je zato, ker posojilodajalec meni, da predstavljate večje tveganje, da ne boste vrnili hipoteke.

Kako lahko izboljšate svojo kreditno oceno?

Obstaja veliko načinov, kako lahko povečate svojo kreditno oceno, da dobite najboljše hipotekarne posle.

Ocenite vaš trenutni kreditni rezultat

Ugotoviti svoj trenutni rezultat je dober začetek. Prijavite se pri kreditni referenčni agenciji, da boste prejeli svoje poročilo, da boste lahko natančno videli, kaj vidi hipotekarni posojilodajalec. Nekatere agencije ponujajo brezplačno preskusno različico, tako da lahko prenesete svoje poročilo in nato prekličete vsa prihodnja plačila. Ali pa se boste morda želeli naročiti na mesečno prejemanje poročil, da boste lahko videli, kakšen vpliv imajo vaše izboljšave na vaš rezultat.

Poleg tega, da boste izvedeli vašo kreditno oceno, vam bodo prikazani tudi vaša zgodovina naslovov, kreditna zgodovina in morebitni primeri kreditnih težav. Neplačila, sodbe okrožnega sodišča (CCJs) in stečaji ostanejo v vašem kreditnem poročilu šest let.

Registrirajte se za glasovanje

Ste vpisani v volilni imenik? Če ne, se prijavite na gov.uk Spletna stran. Ko se vpišete v volilni imenik, je to zabeleženo v vaši kreditni datoteki, ki posojilodajalcem posreduje vaše ime in zgodovino naslovov ter doda točke k vašemu rezultatu.

Izboljšajte svojo kreditno oceno z razumnim kreditom

Ni dovolj ali preveč kredita? Morda mislite, da je to, da sploh nimate kredita, dobro. Pravzaprav pomanjkanje kredita vodi do nizkega kreditnega rezultata, ker ni dokazov, da ste hiter in odgovoren plačnik.

Poskusite uporabiti kreditno kartico z nizko mejo porabe za nakup tedenske trgovine z živili ali bencina in nato takoj poplačajte preostanek. Ali pa uporabite kreditno kartico brez obresti za nakup pohištva za spalnico in ga v celoti odplačate, preden se ponudba izteče.

Preveč zanašanje na kredit je tudi škodljivo. Imeti eno ali dve visoki posojili, ki jih odplačujete, ni konec sveta. Toda, če imate veliko kreditnih kartic ali prekoračitev, ki so bodisi preobremenjeni bodisi blizu svoje meje, lahko zbijete točke na vašem rezultatu.

Če uporabite manj kot 30 % omejitve kartice, lahko vaš rezultat Experian dvignete za približno 90 točk.

Plačajte račune pravočasno

Pravočasno plačevanje vseh računov je bistveno, če želite izboljšati svojo kreditno oceno. Če ste površen plačnik, bo vaš rezultat to odražal. In ne samo posojila je treba plačati pravočasno. je račune za komunalne storitve kot so energetska, telefonska in komunalna taksa. Ne pozabite na dogovore o nakupu zdaj, plačaj pozneje.

Za neplačilo parkirnine lahko na svoji kreditni kartoteki celo dobite črno piko. Če ne plačate pravočasno, boste izgubili točke in če prejmete neplačilo ali CCJ, bo vaša kreditna ocena še bolj prizadeta. Novejša kot je vaša slaba zgodovina plačil, bolj bo škodila vašemu rezultatu.

Vseeno, če ste imeli v preteklosti težave, ne paničarite. Ni časa kot darilo za čiščenje vaše kreditne datoteke.

Omejite kreditne zahteve

Ko zaprosite za hipoteko, posojilo ali kreditno kartico, vam bo posojilodajalec opravil kreditni pregled, ki je registriran v vašem poročilu. Več kreditnih preverjanj lahko zniža vašo kreditno oceno, ker to pomeni, da so vas drugi posojilodajalci zavrnili. Potem je videti, kot da si obupano potrebujete denar.

Vendar pa v vašem poročilu niso prikazani vsi kreditni pregledi. Vprašajte posojilodajalca, ali gre za mehko ali trdo kreditno preverjanje. Mehki čeki niso vidni drugim posojilodajalcem.

Onkraj vaše kreditne ocene

Ko je vaša kreditna ocena razvrščena, boste morda mislili, da je zelo nizka hipotekarna obrestna mera v torbi. Skoraj, a ne čisto.

Hipotekarni posojilodajalci lahko pogledajo tudi druga področja vašega finančnega življenja, na primer, kako upravljate svoj bančni račun.

Ostani v črnem

Opozorilni znaki slabega finančnega poslovodenja vključujejo uporabo prekoračitve za transakcije, ki niso nujne, kot so druženje, preseganje omejitve prekoračitve in dokazilo o zavrnjenih neposrednih bremenitvah.

Ne igrajte na srečo

Pogoste transakcije iger na srečo, vključno s tombolo in spletnimi igrami, zlasti če imate prekoračitev na računu, bodo pri vašem posojilodajalcu sprožile vprašanja.

Igre na srečo ne pomenijo, da vas bodo zavrnili za hipoteko. Če pa transakcije vsak mesec dosegajo konstantno visok znesek, jih bo banka štela za redne stroške in zmanjšala znesek, ki si ga lahko izposodite. In uganite, vaš dobitek se ne bo štel kot zaslužek. Obiščite GamCare če potrebujete podporo pri igrah na srečo.

Zmanjšati dolg

Posojilodajalci pazijo tudi na to, koliko dolga imate v primerjavi z višino vašega dohodka. Če imate visoko raven dolga glede na svojo plačo, vam morda ne bodo ponudili hipoteke, ki jo potrebujete za nakup svoje sanjske podloge. Obiščite Gov.uk za več nasvetov o odplačilu dolga.

Poiščite stabilen dohodek

Pomembna sta tudi stabilen dohodek in dobra delovna izkušnja. Na novo samozaposleni posojilojemalci morajo počakati približno dve leti, preden jim bodo ponudili nizko hipotekarno obrestno mero. Podobno, če ste začeli novo službo, boste morali najprej zaključiti poskusno dobo.

Prihranite za večji depozit

Končno večina posojilodajalcev ponuja nižje obrestne mere za kupce stanovanj, ki lahko položijo velik depozit. Če zaprosite za 60-odstotno hipoteko »posojilo-vrednost«, pri kateri položite depozit v višini 40 % cene, boste imeli več možnosti za poceni posle kot na primer pri 90-odstotni LTV hipoteka.