Za izdelke, kupljene na nekaterih povezavah v tem članku, zaslužimo provizijo.
Vlaganje denarja v opeko in malto se pogosto obravnava kot eden najboljših načinov za zaščito vaših financ za prihodnost. In za tiste, ki se bližajo upokojitveni dobi, sprostitev lastniškega kapitala postaja vse bolj priljubljena možnost. To je način, da osvobodite dragocena sredstva iz svojega doma, medtem ko lahko še vedno živite v nepremičnini, ki ste jo spoznali in ljubili.
Spoznajte financiranje svojega doma z našimi lastniški nasvet
Po podatkih Sveta za sprostitev lastniškega kapitala (ERC) - trgovinskega organa, ki je osredotočen na potrošnika in predstavlja sprostitev lastniškega kapitala sektor - število strank za sprostitev lastniškega kapitala se je med prvo polovico leta 2016 in prvo polovico leta povečalo za 81 odstotkov 2018.
Na trgu je veliko različnih izdelkov za sprostitev lastniškega kapitala, zato je pomembno oceniti, kateri - če sploh - ustreza vašim okoliščinam. Naš vodnik za sprostitev lastniškega kapitala vam bo pomagal pri tem.
Kaj je sprostitev lastniškega kapitala?
Zasluga za sliko: David Giles
Izdelki za sprostitev lastniškega kapitala vam omogočajo, da vzamete posojilo proti lastniškemu kapitalu (vrednosti) vašega doma.
Sprostitev lastniškega kapitala - bi lahko bila zmanjšanje velikosti boljša možnost?
Če prodate svoj trenutni dom in se preselite na manjše nepremičnine, lahko dobite najboljše iz obeh svetov. Dobiček od prodaje pomeni, da imate dostop do pavšalnega zneska denarja, ki ga lahko uporabite za počitnice ali druge dodatke, ki jih želite uživajte med upokojitvijo in če je nakupna cena vašega novega doma v okviru vašega denarnega proračuna, bi to lahko bili tudi vi brez hipotekarnih posojil.
Kolikšna je obrestna mera za sprostitev lastniškega kapitala?
Kot vsa posojila imajo tudi izdelki za sprostitev lastniških vrednostnih papirjev priloženo obrestno mero, ki je od julija 2018 v povprečju okoli 5,22 odstotka. Obstajajo tako posojila z lastniškim kapitalom s fiksno kot s spremenljivo obrestno mero, ki so na splošno višja od mnogih standardnih obrestnih mer za hipoteko/hipoteko
Ali lahko prodam svojo hišo, če imam sprostitev lastniškega kapitala?
Odvisno bo od podrobnosti vašega posojila, zato boste morda morali plačati nekaj visokih kazni. Vendar pa obstaja način, da vzamete izdelek za sprostitev lastniškega kapitala, pri tem pa še vedno pustite odprta vrata za zmanjšanje vaše nepremičnine. Po podatkih ERC skoraj polovica (45 odstotkov) izdelkov za sprostitev lastniškega kapitala zdaj ponuja zaščito pred zmanjšanjem velikosti.
To pomeni, da se lahko stranke zmanjšajo na manjše stanovanje in odplačajo posojilo za sprostitev lastniškega kapitala - običajno po kvalifikacijskem obdobju petih let - brez stroškov predčasnega odplačila.
Hipoteka za sprostitev lastniškega kapitala - kakšne možnosti so na voljo?
Zasluga za sliko: James Gardiner
Na izbiro je več kot 100 izdelkov za sprostitev lastniškega kapitala, zato je lahko krmarjenje po njihovih možnostih izziv.
Na splošno so izdelki za sproščanje lastniškega kapitala na voljo lastnikom stanovanj na splošno, starim najmanj 55 let, poiščete pa lahko ponudnike, ki ustrezajo standardom ERC za izdelke tukaj.
Lahko se pogovorite tudi z neodvisnim finančnim svetovalcem, ki ga najdete na različne načine, vključno z ERC, ali pa obiščite Društvo svetovalcev za kasnejše življenje ali z uporabo namenskih primerjalnih mest, kot so Nepristransko.
Na splošno obstajata dve vrsti produktov za sprostitev lastniškega kapitala - vseživljenjska hipoteka in vračilo stanovanja. Te so pojasnjene spodaj:
Doživljenjska hipoteka
Doživljenjska hipoteka prikazuje, da lastniki stanovanj vzamejo hipoteko, zavarovano na svojem premoženju - ki mora biti njihovo glavno prebivališče -, hkrati pa ohranijo lastništvo svojega doma.
V okviru doživljenjskih hipotek obstajajo še tri možnosti, čeprav nekateri ponudniki morda ponujajo več.
Znesek hipotekarne obresti:
Ta vrsta doživljenjske hipoteke vam bo ponudila enkraten pavšalni znesek ali plačila v rednih zneskih - z obresti, nabranimi na znesek posojila.
Pri hipoteki za zvišanje obresti vam ne bo treba redno plačevati posojila, ampak znesek izposojene in zbrane obresti, ki se vsako leto povečajo, bodo poplačane, ko bo vaš dom prodano.
Do te prodaje bi lahko prišlo po enem od naslednjih scenarijev:
- Vstopite v ustanovo za dolgotrajno oskrbo
- Umreš
Čeprav je lahko obrestna mera za hipoteko za določeno obdobje fiksna, je pomembno, da se zavedate, koliko lahko kumulativne obresti, ki nastanejo zaradi te možnosti, vzamejo.
Po koncu prvega leta bodo obresti dodane k vašemu prvotnemu znesku posojila. V naslednjem letu se bo izračunalo prvotno posojilo skupaj z obrestmi, zaračunanimi v prvem letu, ta postopek pa se bo nadaljeval vsako leto trajanja vašega hipotekarnega posojila.
Hipoteka za obresti:
V okviru te vrste doživljenjske hipoteke dobite tudi pavšalni znesek in lahko plačujete obresti na mesečni ali ad hoc osnovi.
Tako kot pri hipotekah za zvišanje obresti bo treba izposojeni znesek odplačati, ko bo vaš dom prodan. Nekateri izdelki, ki spadajo v ta okvir, vam bodo dali tudi možnost, da izplačate del kapitala.
Zasluga za sliko: Dominic Blackmore
Ponudniki sproščanja lastniškega kapitala Pravno & Splošno so spodaj predstavili ilustrativni primer za Neobvezno plačilo Doživljenjska hipoteka. Ta temelji na vrednosti nepremičnine 300.000 funtov, z zneskom izposojanja 85.500 funtov po obrestni meri 3,65 odstotka in kjer posojilojemalec plačuje 50 odstotkov mesečnih obresti.
| Leto | Posojilo | Obresti | Plačane obresti | Ravnovesje |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Izplačilo hipoteke za vse življenje
Tako kot pri drugih vrstah doživljenjske hipoteke se bodo tudi ponudniki sprostitev lastniškega kapitala dogovorili o skupnem znesku, ki si ga lahko izposodite. Začetni pavšalni znesek bo nato povišan, preostanek pa bo položen v denarno rezervo, da ga po potrebi "črpate" (lahko veljajo minimalni zneski).
Obresti se nato uporabijo le za denar, ki ste ga sprostili - vključno z začetnim pavšalnim zneskom - in celotno posojilo bo odplačano, ko bo vaš dom prodan. Ni vam treba plačevati mesečno.
Pomembno je vedeti, da lahko obrestne mere nihajo vsakič, ko "črpate" iz denarne rezerve, zato lahko vsakič velja drugačna obrestna mera.
Morda boste morali počakati tudi nekaj tednov od zahteve za črpanje do odobritve ponudnika sprostitve lastniškega kapitala.
Obrnitev doma
Načrti za preusmeritev doma vam bodo omogočili prodajo celotnega ali dela vašega doma-običajno med 20 in 60 odstotki, odvisno od vaše starosti-za neobdavčeni denarni pavšal pod tržno vrednostjo.
Dobili boste tudi doživljenjsko najemno pogodbo, ki vam zagotavlja, da lahko ostanete v svojem domu brez najemnine, dokler se ne proda zaradi zgoraj opisanih okoliščin. Morda boste lahko prenesli tudi načrt preusmeritve doma, če se preselite v novo nepremičnino.
Ni vam treba mesečno odplačevati ali plačevati obresti. Ko bo vaše stanovanje prodano, bo revizijsko podjetje dobilo svoj delež prihodkov od prodaje.
Stroški sprostitve lastniškega kapitala
Poleg vrednosti posojila in obresti boste morali upoštevati tudi številne stroške, ki skupaj znašajo med 2000 in 3000 funtov, vključno z:
- Pristojbine za dogovarjanje/dokončanje za sam izdelek za sprostitev lastniškega kapitala
- Pristojbine za vašega finančnega svetovalca
- Pristojbina za vrednotenje/raziskavo
- Stroški odvetnikov
- Zavarovanje stavb
Kakšne so slabe strani sproščanja lastniškega kapitala?
Zasluga za sliko: David Brittain
Raziščite domače finance: Kako živeti brez hipoteke? Vprašajte Maxa McMurda...
Tako kot pri vseh finančnih produktih obstajajo prednosti in slabosti pri nakupu produktov za sprostitev lastniškega kapitala ter s tem povezana tveganja. Tukaj je le nekaj:
Spodnji dedni lonec
Znesek, ki si ga izposodite za sprostitev lastniškega kapitala, bo seveda zmanjšal znesek dediščine, ki ga boste lahko zapustili svojim upravičencem.
Naraščajoče obresti
Pomembno je, da ocenite svoj proračun in ugotovite, ali boste lahko sledili mesečnim odplačilom obresti. Pri tem vam bo pomagal finančni svetovalec.
Pogrešate naraščajočo vrednost vašega doma
Če se odločite za zamenjavo stanovanja, bi lahko zamudili prihodnjo rast cen nepremičnin za delež, ki ste ga prodali.
Vzdrževanje vaše lastnine
Vaš ponudnik sproščanja lastniškega kapitala lahko od vas zahteva, da svoj dom ohranite v dobrem stanju, da ostane prodajno, kar je lahko pomanjkljivost, če niste načrtovali nadaljnjih kozmetičnih sprememb doma.
Tveganje, da zneska posojila ne boste mogli odplačati
Video tedna
Cene stanovanj nenehno nihajo, zato bi lahko v trenutku, ko pride do trga, prišlo do tveganje, da vi ali vaši upravičenci ne boste imeli sredstev za vračilo zneska posojila ali „zbranega“ obresti. Na srečo številni izdelki za sprostitev lastniškega kapitala ponujajo „jamstvo brez negativnih obresti“, kar pomeni, da vam ali vašim upravičencem nikoli ne bo treba vrniti več kot vrednost nepremičnine.
