Prejmite glasilo o idealnem domu
Prijavite se na naše novice za navdih za stil in dekor, preobrazbo hiše, projektno svetovanje in drugo.
Hvala, ker ste se prijavili na Idealen dom. Kmalu boste prejeli potrditveno e-poštno sporočilo.
Prišlo je do težave. Osvežite stran in poskusite znova.
Še ne tako dolgo nazaj se je o hipoteki pogovarjal samo s svojo banko ali posrednikom. Toda od oktobra, ko so se stopnje več kot podvojile, so hipoteke postale vroča tema med prijatelji in družino. Zaskrbljenost glede cenovne dostopnosti in nakupa stanovanja je seveda razširjena.
Urednica časopisa Ideal Home's Money Sarah Handley pravi: »Ker nekatere hipotekarne obrestne mere zdaj dosegajo 7 %, ni čudno, da so ljudje neverjetno zaskrbljeni, kako bodo sledili svojim odplačevanjem ali v primeru prvih kupcev, ali se bodo kadar koli dejansko uvrstili na nepremičninsko lestvico kmalu.'
Zato smo prosili dva hipotekarna strokovnjaka, Simona Cutlerja in Adriana Andersona, da delita odgovore na najpogostejša vprašanja od posojilojemalcev ter osvetliti dele hipotekarne poti in politiko bančnih posojil, ki so običajno narobe razumljen.
(Zasluge za sliko: Future PLC/Malcolm Menzies)
Kako visoko bodo hipotekarne obrestne mere?
Težko je natančno napovedati, kako visoke bi se lahko dvignile hipotekarne obrestne mere, a ker so mnoge povezane z osnovno obrestno mero Bank of England, ki se je dvignila več kot 13-krat zapored, bi lahko šle višje. Toda po napovedih bodo obrestne mere dosegle vrh v začetku leta 2024, vendar ni znano, kako hitro se bodo spet znižale.
Za tiste, ki želijo dobiti hipoteko, je priporočljivo, da prihranite čim več depozita in dobite finance v najboljši možni formi, da čim bolj povečate svoje možnosti za zagotovitev najboljše obrestne mere od vašega posojilodajalec.
Če vas skrbi skokovita rast vaše hipoteke, obstajajo možne rešitve, vredne premisleka. In tukaj je, kaj storiti, če vaš plačila hipoteke postanejo nedosegljiva.
Potrebujem dolgo hipoteko, a imam že 40 let – ali lahko podaljšam svojo hipoteko po upokojitveni starosti?
"Da, lahko, veliko posojilodajalcev bo posojalo do najmanj 70. leta, nekateri pa do 75. leta," pravi Simon Cutler, direktor neodvisnih finančnih svetovalcev Blackdown Financial. „Čeprav ni obvezne starosti, ko se morate upokojiti, če vzamete hipoteko čez državo upokojitvene starosti, bodo posojilodajalci zahtevali vpogled v dokazila, da imate zasebno ali delovno pokojnino, da boste pozneje ohranili svoj dohodek. življenje.'
Nekatere banke bodo ob koncu obdobja ponudile hipoteko do starosti 80 let.
Simon je direktor in finančni načrtovalec pri Blackdown Financial z več kot 27-letnimi izkušnjami, s posebnim poudarkom na hipotekah, zavarovanjih, pokojninah in naložbah. Simon je bil več let zapored na seznamu The Times kot eden najboljših finančnih svetovalcev v Združenem kraljestvu.
Ali lahko podaljšam trajanje hipoteke, ko ponovno zastavim hipoteko?
Odkar so se stroški izposojanja povečali, je to postala pogosta zahteva med ponovno hipotekarni posojilojemalci, kot pravi Adrian Anderson, direktor hipotekarnega posrednika Anderson Harris. „Če ponovno zastavite hipoteko, lahko podaljšate svoje obdobje, da zmanjšate vpliv skoka obrestnih mer, ko zamenjate posel. S podaljšanjem roka boste znižali mesečno plačilo, vendar boste dolgoročno plačali več obresti. V prihodnosti lahko zmanjšate trajanje hipoteke.«
Adrian je generalni direktor pri hipotekarnem posredništvu Anderson Harris. Specializiral se je za ponujanje najboljših hipotekarnih nasvetov in nasvetov o zaščiti premožnih strank in je bil zmagovalec nagrade Best Business Leader: Broker (manj kot 10 svetovalcev) na British Mortgage Awards 2022.
Ali je v redu, da je 100 % mojega depozita od mojih staršev?
Posojilodajalci na splošno sprejemajo 100-odstotno podarjene depozite, vendar nekateri sprejemanju pripisujejo določena pravila. Halifax bo na primer dovolil darilo samo od družinskega člana, navedenega na njegovem seznamu sprejemljivih sorodnikov. Santander ne vztraja, da je darovalec družinski član,
Oba posojilodajalca prosita za pismo donatorja, ki potrjuje, da denarja ni mogoče vrniti.
NatWest po drugi strani določa, da lahko samo starši ali skrbniki darujejo denar, vendar je v redu, če je denar posojilo. Mesečno odplačilo bo upoštevano, ko posojilodajalec preveri, ali je hipoteka dostopna.
(Zasluge za sliko: Future/Colin Poole)
Ali bo študentsko posojilo vplivalo na velikost ponujene hipoteke?
"Skoraj vsi posojilodajalci upoštevajo študentska posojila pri izračunu, koliko vam bodo posodili," pravi Adrian Anderson. 'Ko se vaš dohodek povečuje, se bo povečalo tudi vaše plačilo študentskega posojila in to se bo vneslo v bančni kalkulator dostopnosti kot redni odhodek, kar bo zmanjšalo znesek, ki si ga lahko izposodite.'
Zakaj veliko posojilodajalcev ne ponuja 95-odstotnih hipotek na novozgrajene nepremičnine?
Novozgrajene nepremičnine imajo višjo ceno kot enakovredni rabljeni domovi, ker plačujete premijo za to, da ste prvi lastnik. Ta premija je lahko približno 5 % ali več. Če nepremičnino prodate dve leti pozneje, boste izgubili premijo za novogradnjo, tako da bi lahko bila vredna manj, kot ste jo kupili.
Če ste nepremičnino kupili s 5-odstotnim pologom, boste morda končali z negativnim kapitalom. Če bi posojilodajalec moral prevzeti nepremičnino, bo morda težko izterjal celotno hipoteko, ko bo nepremičnina prodana. Zato posojilodajalci pogosto vztrajajo, da posojilojemalci položijo depozit v višini med 10 % in 20 %.
Kaj se zgodi, če cenilec po navodilih banke meni, da je nepremičnina vredna manj, kot jo kupujem?
Posojilodajalec določi najvišji znesek posojila na podlagi nakupne cene (cene, o kateri ste se dogovorili s prodajalcem) ali ocene, kar je nižje.
„Recimo, da se s prodajalcem dogovorite za ceno 400.000 funtov,“ pojasnjuje Adrian Anderson, „in banka vam ponudi najvišjo hipoteko v višini 90 %, kar je 360.000 funtov. Če bančni geodet oceni nepremičnino na 380.000 GBP, bančna hipotekarna ponudba za 90 % pade na 342.000 GBP [90 % od 380.000 GBP]. Če še vedno želite kupiti nepremičnino, morate bodisi plačati polog v višini 58.000 funtov namesto prvotnega pologa v višini 40.000 funtov ali pa se pogajati za nižjo nakupno ceno.«
(Zasluge za sliko: Future PLC)
Kdaj plačate kolkovina?
Kupci imajo 14 dni časa, da HMRC plačajo račun za kolkovina. Vaš odvetnik lahko to stori namesto vas, vendar je vaša odgovornost, da se roka držite.
Kolek je lahko najdražji strošek, povezan z nakupom novega doma. HMRC-ju ga plačajo selitve stanovanj za vrednost nakupne cene nad 250.000 GBP. Za prve kupce to prag je 425.000 £. Oba praga naj bi padla naslednje leto.
Kaj se zgodi na dan zaključka?
Z dnem zaključka preide lastništvo nepremičnine s prodajalca na kupca. Toda najprej je treba denar za nakup nepremičnine, kombinacijo vaših prihrankov in hipoteke, prenesti od vašega odvetnika k prodajalcu. Hipotekarna sredstva bodo zahtevana od banke nekaj dni pred zaključkom. Ko prodajalec prejme sredstva, vam bo nepremičninski agent izdal ključe vašega novega doma.
Teme
