7 načinov za povečanje možnosti za odobritev hipoteke

Prejmite glasilo o idealnem domu

Prijavite se na naše novice za navdih za stil in dekor, preobrazbo hiše, projektno svetovanje in drugo.

Hvala, ker ste se prijavili na Idealen dom. Kmalu boste prejeli potrditveno e-poštno sporočilo.

Prišlo je do težave. Osvežite stran in poskusite znova.

Povpraševanje kupcev stanovanj se je morda zmanjšalo v primerjavi z noro dejavnostjo, ki smo ji bili priča v zadnjih letih, vendar še vedno obstaja odločna kohorta ljudi, ki se selijo na nakupovalno ploščo. Po podatkih Zoopla naj bi se v prvih šestih mesecih letos zgodilo okoli pol milijona prodaj nepremičnin.

Ampak nakup hiše, predvsem je postalo veliko težje dobiti hipoteko, odkar so se zvišale obrestne mere in se je inflacija podvojila številke, ki pritiskajo na gospodinjske proračune, zaradi česar so hipotekarni posojilodajalci bolj previdni pri tem, komu in kako posojajo veliko.

Kako povečati svoje možnosti za odobritev hipoteke

Zato je bolj kot kdaj koli prej pomembno, da pregledate svoje finančno stanje, skrbno načrtujete šest do dvanajst mesecev, preden zaprosite za hipoteko, in upoštevate nasvete, da se izognete narediti napako to bi vas lahko stalo hipoteke.

Tu so naši najboljši nasveti za povečanje možnosti za odobritev hipoteke

(Zasluge za sliko: Future PLC/Jeremy Phillips)

1. Naj bodo vaše finance stabilne

"Vsaj šest mesecev pred vložitvijo vloge za hipoteko se izogibajte večjim finančnim spremembam v svojem življenju, na primer zamenjavi službe," pravi Chris Sykes, tehnični direktor pri hipotekarnem posredniku. Zasebne finance. To, da ste novi na svojem delovnem mestu, lahko vpliva na vaše možnosti za odobritev hipoteke, zlasti če ste ob prijavi še vedno v poskusni dobi.

Nekateri posojilodajalci bodo razmislili o posojanju v teh okoliščinah, običajno, če ste preselili službo v isti panogi, vendar so vaše možnosti lahko omejene in vam lahko zaračunajo višjo stopnjo.

2. Poskrbite za dobro kreditno oceno

Kreditna ocena je številčna ocena, ki posojilodajalcem pove, kako dobri ste pri pravočasnem plačevanju računov in dolgov.

(Kakšen je vaš kreditni rezultat, lahko ugotovite tako, da se prijavite pri kreditni agenciji, kot je Experian, Equifax ali ClearScore. Experian in ClearScore vam omogočata, da brezplačno preverite svoj rezultat. Equifax ponuja 30-dnevno brezplačno preskusno obdobje, po katerem boste morali plačevati mesečno. Agencija vam bo povedala, ali je vaš rezultat nizek, srednji ali visok in kako ga izboljšati.)

"Čista kreditna zgodovina in dober kreditni rezultat lahko izboljšata vaše možnosti za odobritev hipoteke," pojasnjuje Chris iz Private Finance. Če je vaš kreditni rezultat nizek, bo hipotekarna obrestna mera, do katere ste upravičeni, morda višja, zato je morda smiselno, da izboljšate svoj rezultat, preden zaprosite za hipoteko."

Ti lahko izboljšajte svoj kreditni rezultat avtor:

• Vpis v volilni imenik, tako da lahko posojilodajalci zlahka izsledijo zgodovino vaših naslovov
• Odpiranje kreditne kartice za nakup majhnih predmetov, ki jih v celoti odplačate takoj, da dokažete, da ste odgovoren posojilojemalec
• Zagotavljanje, da ne uporabljate več kot 30 % kreditnega limita na kateri koli od vaših kreditnih kartic
• Odplačajte čim več majhnih dolgov in ne pozabite zapreti računov pozneje.

Preverite lahko tudi svojo kreditno zgodovino, iz katere je razvidno, ali ste zamujali s kreditnimi obveznostmi, ali ste imeli neplačila oz. Sodbe okrožnega sodišča, registrirane zoper vas v zadnjih šestih letih, ali če so v vaši kreditni datoteki kakršne koli napake, ki jih morate vnesti prav.

(Zasluge za sliko: Future PLC/Claire Lloyd-Davies)

3. Zmanjšajte svoje mesečne dolžniške obveznosti

Poleg izboljšanja vaše kreditne ocene bo zmanjšanje vašega dolga izboljšalo vaše možnosti, da opravite oceno dostopnosti hipotekarnega posojilodajalca.

Dolgovi vplivajo na vašo sposobnost najetja hipoteke na dva načina:

• Redne mesečne dolžniške obveznosti bodo odštete od vaše plače in zmanjšale znesek hipoteke, ki si jo lahko izposodite.
• Posojilodajalci uporabljajo izračun, imenovan razmerje med dolgom in dohodkom, kjer upoštevajo skupni znesek dolga, ki ga imate, glede na vašo letno plačo. Če se šteje za visoko, vam bodo ponudili nižjo hipoteko ali pa jo bodo zavrnili.

Če želite povečati svoje možnosti za odobritev hipoteke, poskusite odplačati neporavnane dolgove, preden se prijavite. To bi lahko pomenilo odplačilo vašega avtomobila in vseh drugih že obstoječih posojil, ki jih morda imate.

(Zasluge za sliko: Future PLC)

4. Ne prevzemajte novih dolgov, preden se vaša hipoteka zaključi

Vaš posojilodajalec bo preveril svojo kreditno sposobnost na začetku vaše hipotekarne vloge in vsi vaši dolgovi bodo upoštevani, ko bo banka določila najvišjo hipoteko, ki vam jo bo posodila.

Vendar pa lahko posojilodajalec izvede nov kreditni pregled, kadar koli želi, dokler nakup vašega stanovanja ni dokončan. Če ste medtem prevzeli veliko zavezo, kot je posojilo za nov avto, lahko posojilodajalec umakne svojo hipotekarno ponudbo.

5. Vložite zadnjo davčno napoved

Če ste samozaposleni, bodo posojilodajalci želeli videti vaše davčne napovedi HMRC za zadnji dve leti.

Čeprav se davčno leto konča 5. aprila, imate čas za oddajo davčne napovedi do 31. januarja naslednjega leta. Če se je vaš dobiček v zadnjem davčnem letu povečal, vendar niste vložili davčne napovedi, preden ste zaprosili za hipoteko, višji zaslužki ne bodo vključeni v posojilodajalčevo oceno dostopnosti, kar bo omejilo vrednost hipoteke, ki jo imate ponujen.

"Če ste samozaposleni in zaprosite za hipoteko, je časovna razporeditev letnih davčnih napovedi HMRC lahko ključnega pomena," pojasnjuje Adrian Anderson, direktor hipotekarnega posrednika Anderson Harris.

„Povejte svojemu računovodji, da boste v bližnji prihodnosti zaprosili za hipoteko, da bo lahko vložite svojo napoved, saj lahko povečan znesek, ki ga plačate sami, vpliva na vašo hipoteko zmogljivost.'

(Zasluge za sliko: Future PLC)

6. Položite večji depozit, če lahko

Morda se sliši očitno, a večji kot je vaš depozit, lažje boste dobili hipoteko. Ne le, da bodo mesečna odplačila cenejša, ker si manj izposojate, ampak večji kot je vaš depozit, nižja bo obrestna mera, ki vam bo ponujena – s čimer bo spet cenejša.

Prav tako morate imeti višjo kreditno oceno, če želite dobiti hipoteko s 5-odstotnim pologom, kot če bi imeli 20-odstotni polog. To je zato, ker predstavljate večje tveganje za banko, zato želi vedeti, da imate odlično evidenco plačil.

7. Sodelujte s hipotekarnim posrednikom

A hipotekarni posrednik vam lahko pomaga pri navigaciji v postopku prijave. Adrian Anderson pravi, da bo dober posrednik poznal merila vsakega posojilodajalca in poznal, kateri posojilodajalec bi bil za vas najbolj primeren glede na vaše okoliščine in hipotekarne zahteve.

"Vaš posrednik bi moral imeti dostop do vodilnih obrestnih mer na trgu in narediti postopek prijave čim bolj gladek."

Samantha Partington je novinarka na področju osebnih financ, specializirana za hipoteke in nepremičninski trg.

V zadnjih devetih letih je Samantha delala za Daily Mail, trgovinsko spletno stran Mortgage Solutions in poslovni naslov Property Week. Redno piše za nacionalne denarne strani, vključno z Money Mail in Sun Money, ter podpira tehnološka podjetja pri pisanju vsebine.