Prečo úrokové sadzby hypoték stúpajú? Odborníci vysvetľujú

Priemerné úrokové sadzby hypoték klesli zo svojho maxima z 20. októbra 2022, podľa Moneyfacts, ale stále sú podstatne drahšie, ako boli pred krízou životných nákladov. Tak prečo sú sadzby hypoték ísť hore pre niektorých dlžníkov a ako to ovplyvní vašu kúpnu silu, keď si chcete kúpiť svoj prvý dom a posunúť sa po rebríčku nehnuteľností?

Bank of England zvýšila základnú sadzbu 13-krát za sebou (v súčasnosti je na úrovni 5 %), aby bojovala s prudko rastúcou infláciou, ktorá je stále tvrdohlavo vysoká (na úrovni 8,7 %), čo vedie k vyšším sadzbám hypoték.

Hypotekárny trh sa dostal do ďalších otrasov po fiškálnom vyhlásení bývalého kancelára Kwasiho Kwartenga z konca septembra 2022, v ktorom oznámil vlnu zníženia daní. V dôsledku toho hodnota britskej libry klesla, čo viedlo k predpovediam rastúcich úrokových sadzieb a prudko vzrástli náklady na požičiavanie peňazí pre hypotekárnych veriteľov. Táto neistota potom spôsobila, že viacero poskytovateľov úverov stiahlo svoje hypotekárne produkty z trhu.

V období od 23. do 24. septembra bolo totiž z trhu stiahnutých viac ako 935 hypotekárnych produktov. Podľa Moneyfacts to bol najvyšší denný pokles v histórii.

Zatiaľ čo počet dostupných hypoték sa po novom kancelárovi Jeremym do určitej miery zotavil Hunt po mnohých zníženiach daní jeho predchodcu otočil o 180 stupňov, v súčasnosti je stále dostupných oveľa menej produktov ako v roku 2021.

(Obrazový kredit: Future PLC / James French)

Alice Haine, analytička osobných financií pre online investičnú platformu Bestinvest, hovorí: „Obávame sa, že Briti majú nedostatok peňazí, ktorej financie sa práve prehnali krízou životných nákladov, budú teraz opäť porazené prudko rastúcimi nákladmi na pôžičky. Jedinou útechou je, že spotrebitelia toto leto pocítia určitý oddych od znižovania cien energií.

„Vyššie úrokové sadzby – a hrozba ďalších nárastov, ktoré prídu – len prinesú ešte väčší tlak na rozpočty domácností udusené vyššími daňami, klesajúcimi reálnymi príjmami a tvrdohlavo vysokou infláciou. Znižovanie výdavkov, znižovanie dlhov a budovanie solídneho fondu pre daždivé dni sa stanú kľúčovými stratégiami na prekonanie stláčania nákladov na pôžičky.“ 

Prečo úrokové sadzby hypoték stúpajú?

Bank of England rastie úrokové sadzby obmedziť rastúcu infláciu.

Inflácia, miera rastu nákladov na základné tovary, klesla zo svojho maxima 11,1 % v októbri 2022 na 8,7 % v máji 2023, ako oznámil Úrad pre národnú štatistiku. Aby sa však inflácia dostala do súladu s cieľom Bank of England na úrovni 2 %, tento rok sa plánuje ďalšie zvýšenie úrokových sadzieb.

Keďže niektoré úrokové sadzby hypoték sú ovplyvnené základnou úrokovou sadzbou, rastú tiež.

„Ako posledné zvýšenie ovplyvňuje jednotlivých dlžníkov však závisí od typu hypotéky, ktorú majú, a od toho, kedy sa prihlásili k odberu svojho produktu.“ hovorí Alice Haineová. „Tí šťastlivci, ktorí sú už viazaní na produkt s fixnou sadzbou, si môžu zatiaľ vydýchnuť, pretože neuvidia žiadnu zmenu vo svojich splátkach, kým im nevyprší platnosť produktov. Na druhej strane tí, ktorí majú sledovacie hypotéky, ktoré sú priamo zosúladené s bankovou sadzbou, zaznamenajú plné zvýšenie sadzby na ich splátky.

"Pre kupujúcich, ktorí nakupujú prvýkrát, za účelom obchodovania s pevnou úrokovou sadzbou, ďalšie zvýšenie úrokových sadzieb len zvýši úroveň úzkosti, keď urobia prvý váhavý krok na rebríčku nehnuteľností."

(Obrazový kredit: Future PLC)

Čo to znamená pre moju hypotéku?

Tí, ktorí majú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, neuvidia zvýšenie svojich hypotekárnych splátok, kým sa im neskončí fixná lehota a nebudú hľadať novú dohodu. Ak sa vaša dohoda na dobu určitú čoskoro skončí a vy prejdete na inú dohodu s pevnou úrokovou sadzbou, je pravdepodobné, že budete platiť oveľa vyššiu úrokovú sadzbu, ako ste práve teraz.

Ale pre 2,2 milióna ľudí s hypotékami s variabilnou sadzbou je to iný príbeh. Ak máte štandardnú variabilnú sadzbu svojho veriteľa (SVR), úrokovú sadzbu nastavuje váš veriteľ a môže sa meniť podľa vlastného uváženia a je pravdepodobné, že sa zvýši.

Podobne, ak máte hypotéku typu tracker, výška úrokov, ktoré platíte, je viazaná na základnú sadzbu, ktorú stanovuje Bank of England. Keď sa to zvýši, zvýšia sa aj splátky hypotéky.

Hypotekárny maklér Adrian Anderson, riaditeľ Anderson Harris, hovorí: „Vyššie úrokové sadzby majú negatívny vplyv na výpočty cenovej dostupnosti, ktoré banky vykonávajú pri posudzovaní toho, koľko môžete požičať si. Pre tých, ktorí chcú kúpiť alebo presťahovať sa, je vhodné porozprávať sa s nezávislým hypotekárnym maklérom, aby skontroloval vašu hypotekárnu kapacitu.

(Obrazový kredit: Hillarys)

„Niektorí kupujúci prvýkrát alebo ľudia, ktorí sa sťahujú domov, môžu mať v zásade rozhodnutie (DIP) s veriteľom. DIP je užitočné, aby ste vedeli, koľko si môžete požičať, a niektorí realitní makléri o to môžu požiadať, aby boli spokojní, že máte možnosť urobiť ponuku na dohodnutú kúpnu cenu. Ak ste mali DIP minulý rok, keď boli úrokové sadzby nižšie, mali by ste skontrolovať, či je to stále platné. Suma, ktorú si môžete požičať, mohla klesnúť. Ak však hypotekárna sadzba klesne, vaša úverová kapacita sa môže zvýšiť.“

Váš veriteľ vás musí upozorniť mesiac vopred, kým sa vaše splátky upravia, ale sadzby sa zvyšujú bude to ťažká správa pre milióny domácností, ktoré už pociťujú tlak na životné náklady krízy.

Čo to znamená pre schvaľovanie hypoték?

Ak kupujete prvýkrát, rastúce úrokové sadzby v konečnom dôsledku znamenajú, že bude pre vás ťažšie dostať sa na rebríček nehnuteľností, najmä ak nemáte veľký vklad. Ak sa úrokové sadzby opäť zvýšia, bude ťažšie prejsť testami dostupnosti, keďže mesačné splátky budú pravdepodobne dosť vysoké. To tiež znamená, že maximálna suma, ktorú si môžete požičať, bude pravdepodobne nižšia.

(Obrazový kredit: Future PLC)

„Od 23. septembra 2022, kedy Liz Truss a bývalá kancelárka Kwasi Kwarteng 23. septembra 2022 znížili počet schválených hypoték, klesol počet schválených hypoték,“ dodáva Adrian Anderson.

„Je to čiastočne kvôli vyšším hypotekárnym sadzbám a obavám o životné náklady a spomalenie transakcií s bývaním. Predpokladá sa, že schválenie hypoték bude v prvom polroku 2023 v porovnaní s bežným stavom nižšie. Banky majú silný apetít požičiavať v roku 2023 a budú bojovať o podiel na trhu, preto sa predpokladá, že fixné úrokové sadzby hypoték budú zatiaľ naďalej klesať.

Sarah je skúsená novinárka a redaktorka s viac ako 10-ročnými skúsenosťami v odvetví Homes, pracuje naprieč značkami ako Homebuilding & Renoving, Period Living a Real Homes. Po preniknutí do sveta osobných financií, kde pôsobila ako úvodná redaktorka sesterskej značky Ideal Home TheMoneyEdit.com, sa Sarah v r. Divízia Future’s Wealth so zameraním na financie súvisiace s nehnuteľnosťami a účty za domácnosť, pôsobiaca naprieč značkami vrátane GoodtoKnow a Ideal Home. Je nadšená z toho, že pomáha ľuďom prechádzať mätúcim žargónom, aby urobili správne finančné rozhodnutia, keď sa dostanú na rebrík nehnuteľností a premenia dom na domov.