Ručiteľské hypotéky: ako vám môžu pomôcť dostať sa na rebríčku nehnuteľností?

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Ak vás správa o rastúcich cenách nehnuteľností privádza do zúfalstva, či sa stať vlastníkom domu, stojí za to zistiť, či by hypotéka s ručiteľom mohla byť vašim kľúčom k vlastníctvu domu. Zdá sa, že ceny domov sa pohybujú len jedným smerom. Podľa najnovšieho prieskumu cien Halifax House Price Survey stála priemerná nehnuteľnosť v máji 289 099 libier a len za posledné desaťročie sa ceny zvýšili o neuveriteľných 74 %.

V kombinácii s pretrvávajúcou krízou životných nákladov to znamená, že dostať sa na rebríček nehnuteľností je ťažšie ako kedykoľvek predtým. Nevadí nájsť najlepšie sadzby hypoték, ak nemáte obrovský príjem alebo nemáte veľký vklad, jednoducho nájsť veriteľa, ktorý bude súhlasiť s akoukoľvek hypotékou, môže byť problém.

Tu môžu niekedy pomôcť hypotéky s ručiteľom. Ak ste schopní využiť finančné zabezpečenie inej fyzickej osoby vo vašej žiadosti o hypotéku – pre napríklad rodič alebo iný príbuzný – možno nájdete veriteľov, ktorí im umožnia podporiť vašu hypotéku aplikácie.

Zistite viac o hypotékach s ručiteľmi a o tom, ako vám flexibilnejší veritelia môžu pomôcť urobiť prvý krok na rebríčku nehnuteľností.

Čo je to hypotéka s ručiteľom a ako fungujú?

Ak vaše financie nie sú dosť silné na to, aby ste si hypotéku zaobstarali sami, môže vám pomôcť hypotéka s ručiteľom. Tieto ponuky vám umožňujú podať žiadosť s podporou inej osoby, ale neznamenajú, že musíte nakupovať spoločne alebo neochotne súhlasiť so zdieľaním vašej novej podložky.

Tradične si hypotéky so ručiteľom vyžadovali, aby ste našli niekoho, kto by bol pripravený pokryť vaše mesačné splátky, ak by ste mali problémy. Teraz sú však dostupné aj produkty, ktoré umožňujú jednotlivcom vložiť svoje úspory alebo dokonca vlastný majetok ako záruku na vašu hypotéku.

Ak si veritelia nie sú istí súhlasom s pôžičkou, určitá forma ručiteľa môže poskytnúť cenné uistenie.

Daniel Knott, hypotekárny a poistný poradca v Active Financial vysvetľuje: „Hypotéka s ručiteľom umožňuje a veriteľa, aby pri výpočte toho, čo ponúkne, zohľadnil vaše financie aj financie vášho ručiteľa vy. Dúfajme, že vám to umožní požičať si viac, ako keby ste žiadali sami.“

Spôsob, akým veritelia zriaďujú hypotéky s ručiteľmi, sa však môže líšiť. David Hollingworth, pridružený riaditeľ pre komunikáciu v London & Country Mortgages poukazuje na to, že mnohí veritelia budú teraz trvať na tom, aby ručiteľ sedel na hypotéke spoločne, namiesto toho, aby v nej číhal pozadie. Ale opäť to neznamená, že vaši rodičia budú vlastniť nehnuteľnosť alebo mať práva na voľnú izbu.

„Pomáha to dlžníkovi tým, že vnesie do hry svoj príjem a veritelia ho stále viac ponúkajú možnosť rodiča nebyť na listoch vlastníctva s dohodou „spoločný dlžník s jediným vlastníkom“, vysvetľuje.

Za lepšiu možnosť pre ručiteľa ako štandardné sa považujú aj samostatné hypotéky spoludlžníkov spoločné hypotéky. Keďže nie sú uvedení na listinách, nebudú sa legálne považovať za vlastníkov nehnuteľnosti, čím sa ušetrí Kolková daň poplatky a potenciálna daňová povinnosť z kapitálových výnosov, ktorú by spoločné vlastníctvo mohlo znamenať.

Kritériá pôžičky ručiteľa sa budú líšiť od veriteľa k veriteľovi. Knott dodáva: „Kľúčovým faktorom bude maximálny vek, ktorý budú považovať za ručiteľa, a aký typ osoby, ktorú prijmú, pretože niektorí veritelia budú akceptovať iba najbližších rodinných príslušníkov ako menovaných ručiteľ.“

Ručiteľské hypotéky nie sú dlhodobé zmluvy. Ide o to, že dojednania sa skončia, akonáhle bude mať dlžník dostatočný príjem (a vlastný kapitál v nehnuteľnosti) na to, aby sám podporil hypotéku. Je však dôležité si uvedomiť, že ručitelia nemôžu odstúpiť, kedykoľvek chcú – veritelia musia schváliť odstránenie akéhokoľvek ručiteľa z pôžičky.

Pre koho je hypotéka s ručiteľom vhodná?

„Využívanie ručiteľa sa tradične používalo tam, kde dlžníkovi chýba cenová dostupnosť a má dobrý potenciál rastu svojich zárobkov,“ hovorí Hollingworth. „Napríklad novokvalifikovaný odborník môže očakávať solídny rast príjmu, ktorý by mu v budúcnosti umožnil vziať si hypotéku na vlastnú päsť.“

Knott však poukazuje na to, že môžu byť niekedy prospešné pre dlžníkov s nižšími príjmami, menej než dokonalým kreditným skóre alebo pre tých, ktorí majú minimálne vklady. V niektorých prípadoch môžu byť k dispozícii 100% pôžičky.

„Počet ľudí, ktorým „Banka mamy a otca“ pomohla kúpiť nehnuteľnosť, sa v posledných rokoch neustále zvyšuje. Nie každá rodina má však to šťastie, že môže darovať peniaze. Ak majú rodičia peniaze, ktoré by mohli použiť na vklad, ale budú ich potrebovať späť do niekoľkých rokov, potom špeciálne hypotéky, ktoré umožňujú, aby tieto peniaze mal veriteľ v držbe na niekoľko rokov a potom sa mu vrátili, čím sa zvyšuje to, čo môžete požičať.‘

Kto môže byť ručiteľom?

Pôsobenie ako ručiteľ je vážny finančný záväzok a nemôžete sa ho len tak spýtať. V skutočnosti mnohí veritelia teraz stanovia, že ručiteľmi musia byť buď rodičia, alebo blízky rodinný príslušník.

Vami vybraný ručiteľ bude musieť prejsť aj kontrolami zo strany veriteľa.

Knott vysvetľuje: „Veritelia hypoték budú musieť posúdiť finančnú situáciu ručiteľa, a to môže zahŕňať stav zamestnania, úverovú históriu a to, či sú vlastníkom domu seba.“

V najhoršom prípade by niektorí ručitelia mohli skončiť splatením tejto hypotéky navyše zo svojho, takže veritelia si budú musieť byť istí, že si to môžu dovoliť a mať dobré kreditné skóre sami.

Ak si veriteľ myslí, že ručiteľ nemá dostatočný alebo stabilný príjem, alebo nemá dobré skúsenosti s požičiavaním, je nepravdepodobné, že bude schválený.

Niektorí veritelia môžu vziať do úvahy aj vek ručiteľov a stanoviť buď maximálny vek na začiatku, alebo horný vek, v ktorom sa musí zmluva ukončiť.

V závislosti od povahy zmluvy môže veriteľ tiež prevziať právnu zodpovednosť za akýkoľvek majetok alebo úspory, ktoré ručiteľ poskytuje ako záruku. Z tohto dôvodu budú veritelia často vyžadovať, aby ručitelia využili právnu radu, aby sa uistili, že rozumejú tomu, k čomu sa zaväzujú.

Zatiaľ čo ručitelia môžu pochopiť, že by mohli nakoniec prevziať zodpovednosť za splátky hypotéky alebo že môžu byť ohrozujú svoje úspory alebo majetok, je tiež dôležité myslieť na to, aký vplyv by to mohlo mať na akúkoľvek budúcnosť plány. Ako zdôrazňuje Hollingworth, „vystupovanie ako ručiteľ môže mať vplyv aj na ich vlastnú schopnosť požičiavať si, keďže pôjde o trvalý záväzok“.

Byť ručiteľom samo osebe by však nemalo mať negatívny vplyv na úverový záznam ručiteľa, pokiaľ dlžník spláca.

Čo sa stane, ak nebudem môcť splácať hypotéku?

Pri tradičnej hypotéke so ručiteľom, kde sa váš ručiteľ zaväzuje garantovať vaše splátky, sa naňho váš veriteľ obráti, ak nemôžete splácať hypotéku alebo máte deficit.

Ak bol ako záruka zložený majetok alebo úspory, váš veriteľ si na ne bude môcť uplatniť svoj nárok, ak nebudete môcť splácať hypotéku. To je dôvod, prečo pri sporení budú veritelia požadovať, aby boli počas trvania zmluvy držané na účte prepojenom s hypotékou.

To bude mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre a tiež na kreditné skóre vášho ručiteľa.

Hoci rodičia budú často chcieť svojim deťom pomôcť, ak majú problémy, je dôležité, aby všetky strany vážne zvážili súvisiace riziká. Ak by ste sa dostali do problémov s peniazmi, mohlo by to vážne zaťažiť váš vzťah.

Sú hypotéky s ručiteľom drahé?

Aj keď sa ponuky môžu medzi poskytovateľmi značne líšiť, je pravdepodobné, že ručiteľské hypotéky budú zahŕňať vyššie poplatky veriteľov, právne poplatky a úrokové poplatky ako typický úver pre kupujúcich domov.

Bohužiaľ, hypotéky so ručiteľom sú komplikovanejšie ako štandardné hypotéky. Ich zriadenie si vyžaduje viac práce a pre mnohých veriteľov sa budú považovať za vyššie riziko.

Výhody a nevýhody hypoték s garantom

výhody:

• Podpora ručiteľa môže znamenať, že si budete môcť požičať viac
• Možno nebudete potrebovať taký veľký vklad alebo pri niektorých obchodoch si možno budete môcť požičať 100 %
• Máte podporu rodiča alebo člena rodiny, ak bojujete so splátkami a existuje menšie riziko straty domova

Zápory:

• Treba nájsť ochotného a vhodného garanta
• Hypotéky s ručiteľom budú pravdepodobne drahšie ako klasické hypotéky
• Financie vášho ručiteľa by mohli byť vážne ovplyvnené, ak nebudete vedieť splácať hypotéku
• Mohlo by to zaťažiť vzťah, ktorý máte s ručiteľom, najmä ak sa stretnete s finančnými problémami