Schémy prvého kupujúceho, ktoré vám pomôžu dostať sa na rebríček nehnuteľností

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Výhľad na kúpu domu pre nových kupujúcich vyzerá s pribúdajúcimi mesiacmi čoraz skľučujúcejšie. Navýšenie zálohy a cenová dostupnosť zostáva kľúčovým problémom, ktorý mnohým bráni dostať sa na rebríček bývania.

Ceny nehnuteľností neustále rastú – ročné nárasty cien sú už mesiace dvojciferné – a úrokové sadzby rastú, čím sú náklady na hypotéky drahšie. To viedlo k potrebe ušetriť oveľa väčšie vklady.

UK Finance tvrdí, že prvý kupujúci zvyčajne ušetril a ušetril na zálohu v hodnote takmer jednej štvrtiny hodnoty nehnuteľnosti, v priemere okolo 60 000 £. Medzitým platy nedržia krok – Národný štatistický úrad (ONS) odhaduje ceny na viac ako deväťnásobok priemerných zárobkov.

Majitelia domov sa natiahli ako nikdy predtým, aby sa dostali na rebrík nehnuteľností, zatiaľ čo ceny stúpajú tempom, ktoré nebolo zaznamenané pred finančnou krízou. Hlavnou hybnou silou cien je skutočnosť, že na trhu s nehnuteľnosťami v Spojenom kráľovstve naďalej prevyšuje dopyt po nehnuteľnostiach nad počtom domov na trhu.

Mark Harris, výkonný riaditeľ hypotekárneho makléra SPF Private Clients, hovorí: „Mnohí budú mať pocit, že možnosť vlastniť vlastný dom nie je nič iné ako sen. Našťastie pre nich existujú možnosti vyšplhať sa na rebrík nehnuteľností. Či už stoja na vlastných nohách, využívajú vládny alebo obecný systém alebo bytové družstvo – je pravdepodobné, že existuje schéma, ktorá vám pomôže.

„Hypotečný poradca vás prevedie celým procesom a nájde pre vás najvhodnejší produkt.“

Schémy prvého nákupu – čo je k dispozícii?

Schéma prvých domovov

Najnovšou schémou v tomto bloku je schéma Prvé domy, ktorú vláda spustila v júni 2021. Získate zľavu od 30 % do 50 % z ceny novopostavenej nehnuteľnosti v Anglicku (táto schéma nie je inde dostupná).

Na získanie nároku musíte mať viac ako 18 rokov, nikdy predtým nevlastniť vlastný dom a kupovať ho doma ako súčasť domácnosti, kde celkový príjem nepresahuje 80 000 £ (alebo 90 000 £, ak žijete v Londýn).

Ceny po uplatnení zľavy sú obmedzené na 250 000 £, s výnimkou Londýna, kde je limit 420 000 £. To znamená, že by bolo možné kúpiť nehnuteľnosť s maximálnou trhovou cenou od 357 000 do 500 000 GBP v závislosti od zľavy a v hodnote až 840 000 GBP v Londýne s 50 % zľavou.

Kupujúci musia využiť hypotéku aspoň na 50 % ceny zľavneného bývania. Vojenskí veteráni a kľúčoví pracovníci, ako sú zdravotné sestry, policajti, učitelia a hasiči, majú zvyčajne prednosť, ale v závislosti od pravidiel miestnych orgánov môžu mať prospech aj ľudia v iných zamestnaniach.

Schéma je navrhnutá tak, aby naďalej ponúkala výhody reťazcu kupujúcich, takže zľava je uzamknutá v majetku. To znamená, že keď prídete predávať, musíte ponúknuť rovnakú zľavu, akú ste si užili na jeho trhovej hodnote.

Ak chcete požiadať, kontaktujte vývojára (alebo realitného makléra, ak kupujete od predchádzajúceho kupujúceho First Homes) a povedzte mu, že chcete kúpiť First Homes.

výhody:

• Veľké zľavy z kúpnej ceny
• Pomôžte komunitám držať sa spolu pre budúce generácie.

Zápory:

• K dispozícii iba pri novostavbách domov
• Potenciálny nedostatok dostupných domov vo vašej oblasti

Pomoc pri kúpe

Pre kupujúcich v Anglicku s 5% zálohou, ktorí sa chcú presťahovať do novej budovy, existuje pomoc v rámci vlády Pomoc pri kúpe akciového úveru.

Schéma je teraz určená výhradne pre kupujúcich, ktorí nakupujú prvýkrát, keďže predtým bola otvorená pre všetkých. Tak ako predtým, vláda požičia kupujúcim až 20 % nákladov na novopostavený dom a až 40 % v Londýne. Zaviedli sa však regionálne cenové stropy. Napríklad na severovýchode ho možno použiť len na domy v hodnote 186 100 £ alebo menej a na juhovýchode je limit 437 600 £. V Londýne je maximum 600 000 libier.

Akciový úver je prvých päť rokov bezúročný a je možné ho kedykoľvek splatiť až do maximálnej doby úveru 25 rokov.

Po piatich rokoch vám bude účtovaný úrok 1,75 %, ktorý sa potom každý rok v apríli zvyšuje pridaním indexu spotrebiteľských cien (CPI) plus 2 %.

Waleský variant Help to Buy je relatívne podobný Anglicku, pričom vláda vám bezúročne požičia až 20 % z ceny nehnuteľnosti na päť rokov. Po piatich rokoch vám bude účtovaný úrok 1,75 %, ktorý sa potom každý rok v apríli zvyšuje pridaním indexu spotrebiteľských cien (CPI) plus 1 %. Nehnuteľnosti musia byť novostavby od staviteľa registrovaného v schéme a ich cena nesmie byť vyššia ako 250 000 GBP.

Obe schémy sa majú skončiť v marci 2023.

Ak chcete požiadať v Anglicku, musíte požiadať prostredníctvom agenta Help to Buy v oblasti, kde chcete kúpiť svoj dom.

Ak sa chcete prihlásiť vo Walese, existuje online žiadosť.

Schéma Help to Buy (Škótsko) už nie je dostupná a nie je dostupná v Severnom Írsku.

výhody:

• Potrebný je len malý vklad vo výške 5 %.
•  Pôžička je bezúročná na päť rokov

Zápory:

• K dispozícii iba pri novostavbách domov
• Regionálne limity môžu byť zakázané
• Úrokové poplatky po piatich rokoch by mohli byť drahé v súvislosti s infláciou

Schéma záruky hypotéky

Vládna schéma podpory oznámená v rozpočte na marec 2021 znamená, že teraz je možné opäť získať hypotéku len s 5 % vkladom.

V zákulisí vláda poskytuje veriteľovi záruku na hypotéku. Dlžníci môžu normálne požiadať veriteľa o 95 % pôžičku na bývanie.

Pre kupujúceho platia určité obmedzenia. Túto schému nemôžete použiť na kúpu nehnuteľností v hodnote vyššej ako 600 000 GBP a musí to byť hypotéka na splátky (splácajúca úrok aj kapitál), a nie len hypotéka s úrokom. Túto schému nemožno použiť na druhé bývanie alebo nehnuteľnosti na kúpu a prenájom.

Približne 95 % úverov je určených len na domy – byty, mezonety či dokonca novostavby môžu byť vylúčené. Samostatne zárobkovo činné osoby nemajú nárok na 95 % pôžičky od niektorých veriteľov a kritériá môžu byť prísnejšie.

Požiadavka na malý vklad bude prínosom len pre ľudí, ktorí už zarábajú dosť na to, aby si požičali hypotéku, ktorú chcú. Stále musíte prejsť testami cenovej dostupnosti.

Ak chcete požiadať, porozprávajte sa s bezplatným hypotekárnym maklérom, s ktorým veritelia môžu pomôcť hypotéky pre prvého kupujúceho.

výhody:

• Potrebná je len malá záloha
• Zúčastňuje sa mnoho bežných veriteľov

Zápory

• Cenové limity hodnoty nehnuteľnosti
• Samostatne zárobkovo činné osoby by mohli byť vylúčené
• Pôžičky nemusia ponúkať to najlepšie úrokové sadzby hypoték pre prvého kupujúceho

Právo kúpiť

To umožňuje oprávneným nájomníkom z radov a bytových združení v Anglicku kúpiť si svoj dom so zľavou až 87 200 £ (116 200 £ v Londýne). Čím dlhšie ste nájomcom, tým väčšiu zľavu môžete získať.

Pravdepodobne máte právo na kúpu, ak ste strávili aspoň tri roky prenájmom od zastupiteľstva, bytového družstva alebo ministerstva. Tieto tri roky nemusia byť nepretržité.

Ak chcete zistiť, či máte nárok, môžete použiť toto kontrola oprávnenosti. Tu môžete požiadať, keď zistíte, či je to pre vás to pravé.

V Severnom Írsku môžete požiadať o kúpu svojho domu, ak ste si ho prenajali od Housing Executive alebo bytového družstva za posledných päť rokov. Ak je však nehnuteľnosťou bungalov s jednou alebo dvoma spálňami alebo v chránenom bytovom dome, nespĺňa podmienky.

Nájomníkom bytového družstva sa schéma končí toto leto. O kúpu vášho domu musíte požiadať do 28. augusta 2022.

Právo na nákup nie je dostupné v Škótsku alebo Walese.

výhody:

• K dispozícii sú veľké zľavy
• Niektorí poskytovatelia hypotekárnych úverov budú brať zľavu ako zálohu

Zápory:

• Ak svoj dom predáte počas prvých piatich rokov, prenajímateľ má právo požiadať o vrátenie celej zľavy alebo jej časti.

Spoločné vlastníctvo

Spoločné vlastníctvo umožňuje ľuďom, ktorí si nemôžu dovoliť priamy nákup, kúpiť podiel vo výške 25 – 75 % z hodnoty nehnuteľnosti. Na túto časť dostanú hypotéku a potrebný vklad je relatívne malý, pretože je potrebný iba na akciu, ktorú si kúpite.

Zostatok je krytý mesačným nájomným bytovému družstvu. Kupujúci majú možnosť kúpiť si viac akcií, známych ako schodište, po kontrole dostupnosti. To znamená, že zvýšite množstvo vlastného kapitálu, ktorý vlastníte v nehnuteľnosti, a získate väčší nárast, keď sa nakoniec predá.

Ak chcete podať žiadosť, obráťte sa na bytový tím vášho miestneho úradu a spýtajte sa na bytové družstvá vo vašej oblasti.

Užitočné informácie nájdete na webových stránkach ako napr Zdieľať a kúpiť, vlády Vlastniť svoj dom webové stránky, príp Domy pre Londýnčanov ak žijete v Londýne.

Zdieľané vlastníctvo vo Walese je podobné schéme v Anglicku, kde si kúpite 25 % až 75 % svojho domu a zvyšok si prenajmete. Musíte mať kombinovaný príjem 60 000 £ alebo menej a nemôžete si nehnuteľnosť kúpiť bez pomoci. Podľa pravidiel musíte nakupovať od a zúčastnený prenajímateľ.

Ak sa chcete prihlásiť vo Walese, existuje online žiadosť.

V Škótsku existuje schéma New Supply Shared Equity (NSSE), ktorá je otvorená pre nových kupujúcich (ako aj pre iné prioritné skupiny, ako sú osoby nad 60 rokov). Ako kupujúci zaplatíte za najväčší podiel – zvyčajne medzi 60 % a 80 % z ceny domu – a Škótska vláda bude držať zostávajúci podiel na základe „dohody o zdieľanom kapitáli“, ktorú uzatvorí s tebou.

Musíte sa obrátiť na miestnu radu alebo sociálneho prenajímateľa, ktorý vám môže poskytnúť podrobnosti o tom, ako podať žiadosť, a posúdi vašu žiadosť, aby zistil, či spĺňate podmienky. Schéma môžete nájsť vo vašej oblasti tu.

Severné Írsko má dve schémy spoločného vlastníctva; Spoluvlastnícke bývanie a FairShare. Obidve vám umožňujú kúpiť 50 – 90 % nehnuteľnosti a potom zaplatiť nájom zo zvyšku, pričom postupne navyšujete svoj podiel, keď si to môžete dovoliť.

Spoluvlastnícke bývanie je určené pre domy v hodnote do 175 000 £. FairShare používajú niektoré bytové družstvá pri novostavbách nehnuteľností v hodnote až 160 000 GBP. Môžete sa prihlásiť tu.

výhody:

• Umožňuje dostupnejšiu a lacnejšiu cestu na rebrík nehnuteľností
• Schopnosť zvýšiť svoj podiel na majetku

Zápory:

• Nie všetci poskytovatelia hypoték budú ponúkať hypotéky na spoločné vlastníctvo
• Nehnuteľnosti v podielovom vlastníctve sú v prenájme
• Nevlastníte ho v úplnom právnom zmysle, kým nevyjdete po schodoch až na 100 %

Prenájom do vlastného (Severné Írsko)

Prenajmete si novopostavenú nehnuteľnosť z projektov podporovaných vládou (hoci sú k dispozícii aj súkromné ​​spoločnosti) na tri roky a dostanete späť 20 % z prenájmu, ktoré vám pomôžu ušetriť zálohu. Dostupné nehnuteľnosti sú novostavby v hodnote nižšej ako 165 000 GBP s 10-ročnou zárukou.

Majte na pamäti, že to zahŕňa platbu 2 500 £ vopred spoločnosti Own Co na začiatku procesu, keď budete schválený.

Program prenájmu vo Walese je teraz uzavretý.

výhody:

• Banka 20% cashback pri kúpe nehnuteľnosti
• Nájomné sa počas prenájmu nezvýši

Zápory:

• Musíte zaplatiť spoluvlastníctvo zálohovú platbu vo výške 2 500 £

Spĺňam podmienky ako prvý kupujúci?

Väčšina schém vyžaduje, aby ste nikdy predtým nevlastnili nehnuteľnosť v Spojenom kráľovstve, hoci to neplatí pre schému hypotekárnych záruk. Mnohé z nich tiež vyžadujú, aby ste si nehnuteľnosť bez príslušnej schémy nemohli dovoliť – aby sa pomoc dostala k tým, ktorí ju skutočne potrebujú.

David Hollingworth z L&C Mortgages hovorí: „Existuje celý rad rôznych schém, takže je dôležité pochopiť rôzne požiadavky a spôsob, akým fungujú. Schémy budú mať rôzne požiadavky na oprávnenosť, aby sa zabezpečilo, že pomoc bude zameraná na správnu cieľovú skupinu. Často budú len prvými kupujúcimi, ale môžu existovať aj iné limity, ako napríklad limit maximálneho príjmu alebo maximálna hodnota nehnuteľnosti.“