Potrebujem k hypotéke životné poistenie? Ako to funguje?

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Nemusíte si kupovať životné poistenie, keď si beriete hypotéku, ale je rozumné na to myslieť pri väčšom finančnom záväzku, akým je napr. kúpu domu.

Nikto si nemôže byť istý, čo prinesie budúcnosť, a životné poistenie znamená, že viete, že splátky hypotéky budú pokryté, ak nebudete nablízku. „Nikto nerád myslí na smrť, ale mali by ste myslieť na to, ako by vaši rodinní príslušníci zvládali platby, ak by ste zomreli,“ hovorí David Hollingworth z hypotekárneho poradcu L&C.

Potrebujem k hypotéke životné poistenie?

Nie, veritelia nebudú trvať na tom, aby ste si uzavreli životné poistenie, aby ste dostali hypotéku. Veritelia očakávajú, že v prípade potreby budú môcť získať späť všetky peniaze, ktoré vám boli požičané predajom domu, takže životné poistenie nie je o ich ochrane. Ide skôr o ochranu vašich najbližších, ktorí sú odkázaní na vašu finančnú podporu. Napriek tomu vás mnohí poskytovatelia pôžičiek budú nabádať, aby ste si zároveň vzali aj životné krytie

získanie hypotékya zvyčajne je rozumné chrániť svojich blízkych, ak zomriete.

Zamyslite sa nad tým, ako by dlhodobý partner, manželský partner alebo deti zvládali splátky, keby ste neboli nablízku. „Ak máte deti, je obzvlášť dôležité zvážiť, ako bude o ne finančne postarané keby sa vám niečo stalo,“ hovorí Jonathan Harris, riaditeľ nezávislého poradcu Harwell Protection Skupina.

Aj keď máte partnera, ktorý pracuje a zarába dobrý plat, nemôžete byť spokojní. Dokázali by v prípade vašej smrti takto zarábať aj naďalej? Najmä ak máte deti. Životné poistenie môže byť v tejto situácii neoceniteľné.

Rovnako, ak bývate sami, budete mať popri hypotéke menšiu potrebu životného poistenia. Ak zomriete pred splatením hypotéky, vaša hypotéka sa stane dlhom voči vašej nehnuteľnosti a bude potrebné ju splatiť skôr, ako peniaze prejdú na príjemcov.

Ako funguje životné poistenie?

Na výber je niekoľko rôznych druhov životného poistenia. Napríklad „poistenie na úrovni“ vám poskytuje rovnakú výšku krytia počas trvania poistky a možno ho použiť aj na hypotéku. Môžete sa rozhodnúť, že chcete, aby politika platila napríklad 20 rokov, pričom výplata pokrýva vašu hypotéku aj iné výdavky.

Hypotéky sa však v dnešnej dobe vo všeobecnosti berú na splátky. Každý mesiac teda splácate úrok a časť pôvodne požičanej sumy a zostatok vašej hypotéky sa časom znižuje. „Poistenie s klesajúcou lehotou“ je navrhnuté tak, aby fungovalo spolu s hypotékou, pričom výplaty klesajú každý rok a vy si nastavujete výplatu poistky a dobu trvania tak, aby zodpovedali vašej hypotéke. Ide väčšinou o lacnejšiu formu životného poistenia.

Ideálne je, ak chcete životné poistenie uzavrieť čo najskôr. Poisťovne pri stanovovaní poistného zohľadňujú váš vek a zdravotný stav a mladší ľudia vo všeobecnosti platia menej ako starší poistenci. Za úrovňové životné poistenie v hodnote 150 000 £ zaplatíte približne 18 £ mesačne. Napríklad vo veku 35 – 45 rokov sa v 50. rokoch zvýši na viac ako 30 £.

Najdrahším druhom životného poistenia je „celé životné poistenie“. Ako už názov napovedá, toto vás pokrýva na celý život (pokiaľ budete naďalej platiť poistné). Takže nad rámec hypotekárneho obdobia.

Aké poistenie je zákonnou podmienkou pri uzatváraní hypotéky?

Jediné poistenie, ktoré je zo zákona povinné pri uzatváraní hypotéky, je poistenie budov na pokrytie nákladov na opravu škôd na štruktúre nehnuteľnosti. Bude to uvedené v podmienkach hypotéky.

Nenechajte sa však zavesiť na to, čo je povinné. Chris Sykes z makléra Private Finance hovorí: „Klientom vždy odporúčame, aby si pri uzatváraní zmluvy vzali aj iné formy ochrany, ako je životné poistenie, ochrana príjmu a krytie kritických chorôb. vybaviť hypotéku.‘ Poistenie ochrany príjmu sa napríklad postará o to, aby vaša rodina mala pravidelný príjem alebo jednorazovú sumu v prípade práceneschopnosti po ťažkej chorobe, takže účty budú zaplatené.

Harris hovorí: „Vzhľadom na to, že teraz viac ľudí prežilo vážne choroby a zostalo žiť s dopadom tohto stavu, potrebujú úpravy domova a často prebiehajúce súkromné ​​lekárske ošetrenie, uistenie sa, že máte krytie, je dôležitejšie ako niekedy.‘

Pred výberom najlacnejšieho životného, ​​kritického poistenia alebo poistenia ochrany príjmu je dobré vyhľadať nezávislé finančné poradenstvo. Je dôležité, aby bola politika pre vás vhodná a aby sa vyplatila vtedy, keď to vaša rodina najviac potrebuje. Harris dodáva: „Poraďte sa s nezávislým poradcom s prístupom ku všetkým poisťovateľom na celom trhu ochrany, aby ste dostali správne poradenstvo a politiku pre vás. Zabezpečí vám to komplexné krytie, pretože nie všetky produkty poisťovní alebo riešenia poistných udalostí sú rovnaké.“