95% hypotéka: ako vám pomôže dostať sa na rebríček nehnuteľností?

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

95% hypotéka je úver na bývanie pre niekoho, kto má depozit len ​​vo výške 5% z kúpnej ceny. Vďaka tomu sú obľúbené u kupujúcich, ktorí kupujú prvýkrát, ktorí nemusia byť schopní ušetriť výraznejšiu sumu.

Pre väčšinu ľudí je kúpa domu najdrahšou kúpou, akú kedy urobia. Úspora na zálohu je často najväčšou prekážkou, a preto sa niektorí dlžníci spoliehajú na 95 % hypotéku, aby sa dostali na rebríček nehnuteľností.

Ak si napríklad kupujete dom, ktorý stojí 200 000 GBP s použitím 95 % hodnoty úveru (LTV) najvýhodnejšia hypotéka a 5% záloha. Takže by ste si museli ušetriť 10 000 £ a vziať si hypotéku na 190 000 £.

Vysvetlenie 95% hypotéky

Dobrou správou je, že trh s týmito obchodmi sa v poslednom čase stal konkurencieschopnejším. Stovky nových 95% hypotekárnych obchodov boli spustené po tom, čo ich veritelia stiahli z regálov počas pandémie.

To znížilo náklady na priemernú dvojročnú fixnú sadzbu z viac ako 4 % pred rokom na súčasných 2,79 %, podľa

Bank of England.

Kto je oprávnený?

Aj keď 95% hypotéky sú často označované ako hypotéky pre prvého kupujúceho, nemusíte kupovať svoj prvý dom, aby ste mohli požiadať.

Musíte mať ušetrený aspoň 5% vklad a peniaze navyše poplatky za advokáta, správu o ocenení, náklady na hypotekárneho makléra a kolky, pokiaľ nie ste oslobodení.

Aby ste sa kvalifikovali na hypotéku s 5 % vkladom, môžu sa na vás vzťahovať aj prísnejšie požiadavky na príjem.

Napríklad, ak máte 20% zálohu, váš hypotekárny veriteľ vám môže ponúknuť úver, ktorý je päťnásobkom hodnoty vášho zárobku. Ak však máte 5% zálohu, môže vám byť namiesto toho ponúknutá pôžička vo výške štvornásobku vášho zárobku.

Aby ste sa kvalifikovali, musíte mať tiež špičkové kreditné skóre.

Aké sú riziká 95% hypotéky?

Banky a stavebné sporiteľne uplatňujú prísnejšie pravidlá pri požičiavaní na 95 %, pretože ste vnímaní ako riskantnejšia stávka ako niekto, kto má väčší vklad.

Andrew Montlake, generálny riaditeľ hypotekárneho makléra Coreco, vysvetľuje: „Ceny domov môžu v priebehu času kolísať. Ak klesnú, tí dlžníci, ktorí si kúpili dom len s 5% zálohou, by mohli nájsť túto sumu dlhujú na hypotéke, ktorá je teraz vyššia ako hodnota ich domu, známa aj ako záporná spravodlivosť.“

„Ak sa dostanete do omeškania so splátkou hypotéky a váš veriteľ vám nakoniec privlastní dom – keď predal, nemusí byť dostatok peňazí na splatenie vášho dlhu, takže veriteľ nemá svoje vrecko, kým ho nebudete môcť zaplatiť späť.'

Ako získať 95% hypotéku

Tu je zoznam akcií, ktoré môžete podniknúť, aby ste zvýšili svoje šance na kvalifikáciu.

• Jasný dlh: Vyhnite sa prijímaniu veľkých finančných záväzkov, ako je napríklad pôžička na auto, pred podaním žiadosti o hypotéku. Pred podaním žiadosti sa pokúste vymazať všetky nesplatené pôžičky alebo zostatky na kreditných kartách, aby ste zvýšili ponúkanú sumu.
• Platiť účty včas: Dokážte, že ste spoľahlivý a finančne nezávislý. Nastavte si inkasá pre svoj telefón a účty za energie a všetky kreditné karty, ktoré máte. Zmeškané platby znížia vaše kreditné skóre.
• Začnite s pravidelným sporením: Ak váš veriteľ každý mesiac uvidí trvalý príkaz na sporenie opustiť váš účet, neukáže len banke, kde váš vklad prišiel, ale preukáže to, že máte voľné peniaze, ktoré môžete použiť na zaplatenie hypotéku. Pomôže vám to tiež dokázať, že ste so svojimi peniazmi disciplinovaný a organizovaný.
• Skontrolujte a vylepšite svoje kreditné skóre: Začnite tým, že si objednáte kópiu svojej kreditnej správy od agentúr, ako napr Experian a Equifax aby ste zistili, aké je vaše skóre. Komu zlepšiť svoje kreditné skóre, zapíšte sa do zoznamu voličov. Ak nemáte žiadny kredit, vyberte si kreditnú kartu a použite ju na týždenný obchod s potravinami alebo benzín a okamžite ju zaplaťte.
• Ušetrite za väčší vklad: Nie každý bude mať nárok na 95 % hypotéku. Ak nie, nie je to koniec sveta. Sporením za 10% alebo 15% vklad odomknete lacnejšie hypotéky. Priemerná dvojročná fixácia pri 85 % hypotéke je 1,65 %. Dlžníci, ktorí zložili väčší vklad, majú tiež väčšiu šancu ochrániť sa pred pádom do záporného vlastného imania.

Ktorá 95% hypotéka je pre vás tá pravá?

„Teraz existuje celý rad zaujímavých spôsobov, ako si požičať len s 5 % vkladom,“ hovorí Montlake.

„Táto voľba však môže byť mätúca, s rôznymi sadzbami, nákladmi a dlhodobými dôsledkami spojenými s každou transakciou. Odporúča sa vyhľadať radu od hypotekárneho makléra.“

1. Pomoc pri nákupe

The Schéma pomoci pri nákupe umožňuje prvým kupujúcim zložiť 5% zálohu na kúpu novostavby domu. Dlžníci si môžu zobrať od vlády akciový úver až do výšky 20 % kúpnej ceny bezúročne počas prvých piatich rokov (40 % v Londýne) a požiadať o 75 % hypotéku.

Akciový úver znamená, že keď ho splatíte, jeho hodnota bude 20 % z hodnoty vášho bývania v tom čase.

2. Ručiteľské hypotéky

Požiadaním rodinných príslušníkov alebo priateľov, aby sa k vám pripojili na hypotéku, ich zárobky zvýšia sumu, ktorú si môžete požičať.

Za dlh však budú zodpovedať spoločne. Ich vek môže tiež obmedziť, na ako dlho si hypotéku vezmete. Môže im to spôsobiť aj problémy s dedičskou daňou, preto najskôr vyhľadajte odbornú radu.

Niektorí veritelia umožnia niekomu, aby sa k vám pridal na hypotéku. Ich meno sa však nepíše na listoch vlastníctva nehnuteľnosti, a tak zostávate jediným vlastníkom. Metro Bank a Barclays ponúkajú túto možnosť.

3. Rodinné hypotéky

Pri týchto obchodoch členovia rodiny alebo priatelia vkladajú úspory u hypotekárneho veriteľa až na päť rokov. Veriteľ zase ponúka prvému kupujúcemu 100% hypotéku. Nevyžaduje sa žiadny vklad, pretože rodinné úspory sú uzamknuté na dobu určitú.

Barclays, Halifax a Lloyds Bank a najznámejší veritelia ponúkajúci tieto obchody.