Poistenie neobývaného domu: sprievodca, ktorý potrebujete vedieť

„Počas renovačných prác sa v nehnuteľnosti často nebýva,“ hovorí Chelsea Shakespeare. „Môžu sa pohybovať od menšej údržby a vymaľovania až po úplné a rozsiahle rekonštrukcie a obe musia byť primerane pokryté.“

Koľko stojí poistenie neobývaného domu?

Poistenie neobývanej nehnuteľnosti býva drahšie ako bežné poistenie domácnosti. Voľné nehnuteľnosti totiž poisťovne považujú za vyššie riziko.

Neobývané nehnuteľnosti sú pravdepodobnejšie poškodené v dôsledku:

• Vandalizmus
• Oheň
• Záplavy

Napríklad prasknutie potrubia na neobývanom pozemku by mohlo zostať dlhšie bez povšimnutia, čo by ešte viac zhoršilo škody spôsobené vodou. To by zrejme zvýšilo náklady na následné poistné plnenie.

Náklady na poistenie neobsadeného domu sa budú medzi poskytovateľmi líšiť. Poistenie a náklady závisia od mnohých faktorov, ako je napríklad miesto, kde sa nehnuteľnosť nachádza, jej hodnota, akékoľvek predchádzajúce nároky na poistenie domácnosti a úroveň požadovaného krytia.

Ak má nehnuteľnosť obsah, budete musieť svojmu poisťovateľovi oznámiť celkovú hodnotu vášho majetku, aby mohol byť krytý. Je rozumné nenechávať cennosti na neobývanom pozemku.

Potrebujete poistenie neobsadeného domu, keď niekto zomrie?

Bežným scenárom, kedy by ste mohli potrebovať poistenie neobsadeného domu, je prípad, keď niekto zomrel. Nehnuteľnosť bude neobývaná, kým bude udelená závet a rodina sa rozhodne o najlepšom postupe. Môže to byť nasťahovanie člena rodiny do nehnuteľnosti, uvedenie domu na trh alebo jeho prenajatie.

„Každá neobývaná nehnuteľnosť prichádza s vlastnými jedinečnými okolnosťami, prečo môže byť prázdna,“ hovorí Chelsea Shakespeare. „Jedným z najbežnejších je, keď zomrela milovaná osoba. Keď niekto zomrie, úlohou vykonávateľa jeho vôle, ktorý koná pri správe jeho majetku, je zbierať aktíva zosnulého, vyrovnať ich záväzky a potom rozdeliť to, čo zostane, v súlade s podmienkami zosnulej bude.“

Alex Milton v advokátskej kancelárii Moore Barlow, hovorí: „Exekútori sú osobne zodpovední za akékoľvek chyby, ktorých sa dopustia pri správe majetku, a za všetky následné straty, ktoré môžu vzniknúť. "Exekútori by mali chrániť a zachovať majetok."

„To zahŕňa aj zabezpečenie toho, aby sa na nehnuteľnosti udržiavalo poistenie. Ak napríklad dôjde k požiaru nehnuteľnosti a exekútor ju nezvládne platné poistenie domu, potom by exekútor mohol zaplatiť opravy zo svojho vrecko.“

Jane Sutherland, partnerka a právna zástupkyňa so špecializáciou na závety a dedičstvo Nelsonov zákon, dodáva: „Zvyčajne by sme exekútorovi odporučili, aby na začiatku pokračoval v akomkoľvek poistení zosnulom, ktoré už bolo uzatvorené, ak je to možné. Je však dôležité, aby boli poisťovatelia čo najskôr informovaní o úmrtí zosnulej osoby ao akejkoľvek zmene okolností týkajúcich sa nehnuteľnosti, napríklad, že je teraz neobsadená.“

Niektorí poisťovatelia budú pokračovať v krytí až do ďalšieho obnovenia zmluvy alebo udelenia závetu. Môžu však byť spojené podmienky – zvyčajne sa interná kontrola nehnuteľnosti vykonáva aspoň raz týždenne. Môžu byť potrebné aj alternatívne opatrenia na zaplatenie priebežného poistného, ​​pretože bankový účet zosnulého bude zmrazený, keď sa banka dozvie o jeho smrti.

Čo kryje poistenie neobývanej domácnosti?

Zásady sa líšia v súvislosti s úrovňou ponúkaného krytia. Uistite sa, že ste si prečítali pravidlá a pochopili, na čo sa vzťahuje – a na čo sa nevzťahuje.

Poistenie neobývaného domu bude vždy zahŕňať krytie budov. Poistenie budov pokrýva štruktúru a vybavenie nehnuteľnosti vrátane:

• Steny
• Strecha
• Rúry
• Vybavené kuchyne
• Koberce
• Podlahy

Dobrá politika vás musí chrániť pred rizikami vrátane:

• Búrky
• Povodne
• Oheň
• Voda uniká
• Krádež alebo pokus o krádež,
• Vandalizmus alebo úmyselné poškodenie

Komplexnejšia politika bude zahŕňať aj právne náklady. Môžete napríklad potrebovať právnu pomoc na odstránenie squatterov.

Ďalším zahrnutím alebo doplnkom je zodpovednosť vlastníka nehnuteľnosti. To vás ochráni pred nárokmi na náhradu škody vznesenými tretími stranami, ktoré boli poškodené v dôsledku neudržiavania majetku.

Niektoré pravidlá ponúkajú aj doplnky pokrývajúce škody spôsobené spadnutými stromami, prevrátením muchy a rozbitými oknami.

Ako môžem získať lacnejšie poistenie neobývanej nehnuteľnosti?

Pridanie niektorých ďalších bezpečnostných prvkov, ako sú poplašné zariadenia proti vlámaniu a slušné zámky dverí a okien, by mohlo pomôcť znížiť náklady na poistenie vášho neobsadeného domu.

Inštalácia smart kamier a smart zariadení vám uľahčí sledovanie nehnuteľnosti sami cez váš mobilný telefón. Týmto spôsobom môžete rýchlo reagovať na akékoľvek incidenty a znížiť pravdepodobnosť, že budete musieť uplatniť nárok. Napríklad inteligentné senzory úniku vás môžu upozorniť, ak dôjde k úniku v nehnuteľnosti.

Ak bude nehnuteľnosť dobre udržiavaná a vyzerá ako obývaná, môže sa znížiť pravdepodobnosť vlámania alebo nasťahovania squatterov. To znamená, že je menej pravdepodobné, že budete poistnú udalosť uplatňovať.

Zvýšenie preplatku splatného na vašej poistnej zmluve zvyčajne zlacní poistné. Prekročenie je suma, ktorú musí poistenec zaplatiť za akúkoľvek pohľadávku – preto sa uistite, že ju nezvýšite na neúnosnú sumu.

Keď poisťujete akúkoľvek nehnuteľnosť, je dôležité dať poisťovateľovi presnú „hodnotu prestavby“ – to sú náklady na kompletnú prestavbu nehnuteľnosti od nuly. Pokiaľ nevlastníte pamiatkovo chránenú budovu, hodnota prestavby je zvyčajne nižšia ako trhová alebo predajná hodnota – preto sa uistite, že svoju nehnuteľnosť neprepoistíte.

Niektoré zmluvy o poistení neobsadeného domu budú vyžadovať, aby ste podnikli určité kroky na zníženie rizika prasknutia potrubia. Napríklad vykúrenie nehnuteľnosti na určitú teplotu v zime alebo vypnutie prívodu vody.

Kto ponúka poistenie neobývanej nehnuteľnosti?

Najprv zvážte, či potrebujete poistenie neobývaného domu. Skontrolujte si znenie poistky akéhokoľvek existujúceho poistenia domácnosti. Väčšina poisťovateľov pokryje prázdnu nehnuteľnosť až 30 alebo 90 dní. Ak bude nehnuteľnosť prázdna dlhšie, ako je limit uvedený v poistnej zmluve, zavolajte svojej poisťovni, či vám môže ponúknuť ďalšie krytie.

Ak potrebujete poistenie neobsadeného domu, mali by ste sa poobzerať po správnej poistke za správnu cenu. So štandardným poistením domácnosti môžete porovnať cenové ponuky pomocou webových stránok na porovnávanie cien, ale nie je to také jednoduché pre poistenie neobsadených domácností. Namiesto toho budete musieť kontaktovať jednotlivých poisťovateľov a požiadať o cenovú ponuku.

Väčšina poisťovateľov chce poznať stav nehnuteľnosti skôr, ako vám ponúkne krytie. Nájsť poistenie môže byť ťažšie, ak je nehnuteľnosť v zlom stave. Mohlo napríklad zatmeliť vchody alebo poškodiť strechu.

Rôzni poisťovatelia budú mať rôzny prístup ku kontrolám, ktoré musíte vykonať na voľnej nehnuteľnosti. Niektoré vyžadujú, aby ste v zime nechali kúrenie zapnuté pomocou časovača, aby sa zabránilo zamrznutiu a prasknutiu potrubia. Iní môžu očakávať, že budete nehnuteľnosť pravidelne navštevovať.

Medzi špecializované poisťovne neobsadených domov patria:

• GuardCover
• Endsane
• Towergate
• Adrian Flux
• Home Protect

Keď si vyberiete svoju politiku, môžete buď zaplatiť celú cenu vopred, alebo ju zaplatiť v mesačných splátkach.

Čo sú to „stavy neobsadenosti“?

Niektorí poisťovatelia trvajú na dodržaní určitých podmienok, aby bolo poistenie neobsadeného domu platné: nazývajú sa to „podmienky neobsadeného domu“.

Neobsadené budovy môžu byť také veci ako:

• Vypúšťanie vodných systémov

• Vypnutie inžinierskych sietí

• Týždenné zdokumentované návštevy

Nedodržanie pokynov a podmienok poistenia neobsadeného majetku môže viesť k zamietnutiu akéhokoľvek nároku, ktorý uplatníte. Niektorí poisťovatelia vám umožnia vybrať si, ktoré podmienky chcete zahrnúť – tie ovplyvnia vaše poistné.

Aké sú výluky z poistenia neobsadeného domu?

Každá poistná zmluva obsahuje „výluky“, čo sú udalosti, na ktoré sa poistka nevzťahuje.

Výluky z poistenia neobsadeného domu môžu zahŕňať krádež nenásilným vstupom, ako sú odomknuté dvere alebo otvorené okno, alebo škody spôsobené dodávateľmi alebo staviteľmi.

Ako uplatniť poistenie neobývaného domu

Ak potrebujete uplatniť nárok na poistenie domácnosti, postupujte podľa týchto krokov:

• V prípade potreby zavolajte políciu – Ak dôjde k vlámaniu, vykradnutiu alebo vandalizmu k vášmu majetku, mali by ste zavolať políciu. Dúfajme, že vyšetrí trestný čin a tiež vám vystaví referenčné číslo trestného činu, ktoré budete musieť poskytnúť svojmu poisťovateľovi, aby mohol uplatniť svoj nárok.
• Okamžite zavolajte svojej poisťovni – Aj keď zvyčajne môžete uplatniť nároky do šiestich mesiacov po poistnej udalosti, najlepšie je okamžite začať. Obráťte sa na svojho poisťovateľa – ten vám povie, aké ďalšie kroky by ste mali podniknúť. Väčšina poisťovateľov prevádzkuje linky pomoci pri škodách 24 hodín denne.
• Uschovajte si dôkazy o poistení – Ak ste mali požiar alebo povodeň, poškodené veci ihneď nevyhadzujte – počkajte, kým dostanete súhlas od vašej poisťovne. Za určitých okolností pošlú „hodnotiteľa strát“, aby posúdil, čo bolo poškodené, zničené alebo stratené.
• Fotiť – Čím viac dôkazov máte na podporu svojej poistnej udalosti, tým lepšie. Fotografie poškodenia vášho majetku alebo zničeného majetku vám môžu uľahčiť reklamáciu. Najmä ak poisťovateľ spochybňuje sumu, ktorú požadujete alebo čo sa stalo.
• Uschovajte si účtenky – Ak potrebujete urýchlene opraviť svoj majetok – napríklad opraviť rozbité zámky – uschovajte si účtenky, pretože ich budete potrebovať pri poistnej udalosti.
• Žiadosť schválená – Keď je váš nárok schválený, váš poisťovateľ buď zorganizuje potrebné opravy, alebo vám pošle šek na sumu, na ktorú ste si nárokovali, aby ste si prácu mohli zariadiť sami.