Vysvetlená schéma Help to Buy – vrátane nového vlastného úveru

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Schéma Pomoc pri kúpe je zameraná na kupujúcich, ktorí kupujú prvýkrát, aby pomohli dostať sa na rebrík nehnuteľností. Ponúka päťročný bezúročný kapitálový úver, ktorý platí agentúra Homes and Communities Agency (obchoduje ako Homes England). Je to vládna agentúra financovaná Ministerstvom pre vyrovnávanie sa, bývanie a komunity.

Rekordných 55 000 domácností si vo finančnom roku 2020-21 kúpilo dom prostredníctvom schémy Pomoc pri kúpe. Od zavedenia schémy v apríli 2013 si v súčasnosti prostredníctvom programu kúpilo dom 328 506 domácností.

Táto príručka vysvetlí všetko, čo potrebujete vedieť o Pomoci pri nákupe. Od toho, či máte nárok, po koľko si môžete požičať a aký je tento program kúpy domu.

Schéma Help to Buy – vysvetlená

Čo je schéma Pomoc pri kúpe?

Schéma Help to Buy: Equity Loan bola znovu spustená 1. apríla 2021 a potrvá do marca 2023. Rovnako ako v prípade zdieľaného vlastníctva je cieľom schémy pomôcť kupujúcim, ktorí kupujú prvýkrát, dostať sa na rebríček nehnuteľností. Potenciálni prví kupujúci v Anglicku môžu požiadať o kapitálový úver až do výšky 20 percent hodnoty novopostaveného domu. Kupujúci v Londýne si môžu požičať až 40 percent, aby odrážali vyššie ceny nehnuteľností v hlavnom meste.

Suma, ktorú môžete minúť za dom, závisí od toho, kde v Anglicku nakupujete:

REGION	MAXIMÁLNA CENA NEHNUTEĽNOSTI
Severovýchod	£186,100
severozápad	£224,400
Yorkshire a Humber	£228,100
East Midlands	£261,900
West Midlands	£255,600
východné Anglicko	£407,400
Londýn	£600,000
Juhovýchod	£437,600
Juhozápad	£349,000

Napríklad, ak si chcete kúpiť dom v juhozápadnom Anglicku za 200 000 £ s päťpercentným vkladom a 20-percentnou pôžičkou Help to Buy. Budete potrebovať zálohu 10 000 £, pomoc pri kúpe 40 000 £ a hypotéku 150 000 £.

Kto má nárok na program Pomoc pri kúpe?

Musíte mať aspoň 18 rokov. Teraz ani v minulosti nemôžete vlastniť dom alebo pozemok kdekoľvek na svete. Ak nakupujete s inou osobou, musí tiež spĺňať kritériá „prvý kupujúci“.

Ak ste ženatý alebo v partnerskom vzťahu, musíte podať spoločnú žiadosť so svojím manželským partnerom alebo občianskym partnerom a obaja žijú v dome, ktorý je vaším jediným bydliskom.

Ponúkajú všetci veritelia pomoc pri kúpe hypotéky?

Nie všetci veritelia ponúknu pomoc pri kúpe hypotéky. „Veritelia, ktorí ponúkajú pomoc pri kúpe hypotéky, budú meniť hypotéky od svojich štandardných hypotekárnych produktov. Je to preto, že ste jednou z troch strán zapojených do vašej hypotéky, ktorá zahŕňa vás, vládu a vášho poskytovateľa,“ hovorí Kate Burns, hypotekárna konzultantka v KB hypotekárne služby.

Môžem si kúpiť akýkoľvek novopostavený dom v časti Pomoc pri kúpe?

Nie všetky developerské projekty predávajú svoje domy pomocou funkcie Help to Buy. „Väčšina väčších staviteľov však musí poskytnúť určité množstvo dostupného bývania v závislosti od veľkosti zástavby. Toto je dohodnuté s miestnym úradom, “hovorí Gemma Caufield, manažérka predajnej pobočky v rezidenčných priestoroch Bramleys.

Každý staviteľ domu, ktorý chce predať domy cez Help to Buy, musí požiadať Homes England, aby sa stal súčasťou schémy. Developerom musí byť spoločnosť so sídlom v Spojenom kráľovstve a musí poskytnúť záruku na budovu. Všetci stavitelia domov Help to Buy musia tiež súhlasiť s tým, že sa prihlásia ombudsmanovi pre nové domy. Schéma podporuje kupujúcich pri riešení alebo kompenzácii za nekvalitné stavebné práce a presadzuje vyššie stavebné štandardy.

Ako splatím pôžičku?

Prvých päť rokov je akciový úver bezúročný. Priamym debetom platíte iba 1 £ mesačný poplatok za správu.

Od šiesteho roku platíte 1 £ mesačný poplatok za správu a platíte mesačnú úrokovú sadzbu vo výške 1,75 percenta akciového úveru.

Úroky budete platiť až do úplného splatenia úveru. Úroková sadzba sa v apríli každého roka zvýši na základe aktuálnej miery inflácie plus dve percentá. Ak je miera inflácie 0 percent alebo menej, úroková sadzba sa zvýši o dve percentá.

Po splatení hypotéky, predaji domu alebo po uplynutí doby splatnosti úveru, ktorá je zvyčajne 25 rokov, musíte akciový úver v plnej výške splatiť. Kedykoľvek predtým môžete svoj kapitálový úver úplne splatiť alebo vykonať čiastočné platby. Akákoľvek čiastočná platba, ktorú sa rozhodnete vykonať nad rámec mesačnej úrokovej platby, však musí byť aspoň 10 percent trhovej hodnoty vášho domu v danom čase. Čiastočné platby znížia sumu, ktorú dlhujete na kapitálovom úvere.

Čo sa stane, keď predám svoj dom?

Svoj dom môžete predať kedykoľvek. Akciový úver budete musieť splatiť pred dokončením predaja. „Keď ste pripravení predať nehnuteľnosť, ktorú ste si kúpili cez Help to Buy, je potrebné zabezpečiť nezávislé ocenenie, aby sa vypočítala plná hodnota domu,“ hovorí Jonny Enticknap, Hamptons.

„Potom splatíte percentuálny podiel úveru, ktorý ste si požičali od vlády, ktorý sa líši v závislosti od toho, na koľko je nehnuteľnosť teraz ocenená,“ hovorí.

Aký je proces nákupu domu Pomoc pri kúpe?

Pri troch zúčastnených stranách môže byť kúpa domu prostredníctvom schémy Pomoc pri kúpe komplikovanejšia ako štandardná kúpa nehnuteľnosti. Tu je zhrnutie postupu.

Nájdite nehnuteľnosť

Najprv nájdite novú stavbu u staviteľa domu, ktorý je zaregistrovaný v schéme. Navštívte Vlastniť svoj dom na vyhľadávanie agentov vo vašej oblasti.

Keď nájdete dom, budete musieť zaplatiť rezervačný poplatok a dostať podpísaný Rezervačný formulár od staviteľa domu. Poplatok vám bude vrátený, ak vám nebude schválený kapitálový úver.

Zaregistrujte svoj záujem

Potom sa zaregistrujte u svojho zástupcu Help to Buy vo vašej oblasti na Own Your Home.

Pošlite svojmu agentovi vyplnený formulár Informácie o nehnuteľnosti a podpísaný Rezervačný formulár. Agent potom skontroluje vašu spôsobilosť. „V tejto fáze je vhodné nechať si poradiť aj od finančného poradcu alebo hypotekárneho makléra,“ hovorí James Smith, riaditeľ a spoluzakladateľ spoločnosti Holden Smith. „Aby ste sa uistili, že tento typ pôžičiek je najvhodnejší pre vašu osobnú situáciu.“

Ak bude vaša žiadosť schválená, váš agent Help to Buy vám dá oprávnenie pokračovať, ktoré vydáva Homes England. Toto je oficiálny dokument, v ktorom sa uvádza, že máte nárok na kapitálový úver a môžete pokračovať v kúpe domu.

Výmenné zmluvy

Ustanovte si vlastného právneho zástupcu alebo dopravcu, ktorý vám poskytne právne poradenstvo a ďalšie formuláre, ktoré treba vyplniť. Oprávnenie k postupu je platné tri mesiace. Ak jej platnosť vyprší, budete musieť znova požiadať. V tejto fáze si tiež musíte dohodnúť splácanie hypotéky s veriteľom.

Po dokončení všetkých potrebných formulárov a kontroly vlastníctva si môžete vymieňať zmluvy. Očakáva sa od vás, že zaplatíte aspoň päť percent zo svojho vkladu a ste zo zákona zaviazaní kúpiť si nový dom.

Dokončenie

V tomto bode zaplatíte zvyšok svojho vkladu, váš veriteľ zaplatí staviteľovi domu celú sumu vašej hypotéky a Homes England zaplatí váš kapitálový úver staviteľovi domu.

Teraz legálne vlastníte svoj nový domov. Môžete oficiálne začať kontrolný zoznam sťahovania.

„Akonáhle dôjde k právnemu dokončeniu, agent Help to Buy odovzdá vaše údaje do vlastného úveru správca, ktorý bude spravovať účet kapitálovej pôžičky, kým nebude v plnej výške splatený,“ hovorí Kate Burns, Hypotekárne Konzultant u KB hypotekárne služby.

Pomoc pri kúpe: výhody a nevýhody

Čo je skvelé na Pomoci pri nákupe?

• Prvým kupujúcim pomáha získať úplne nový domov s malým vkladom.
• Prvých päť rokov nebudete musieť platiť žiadne úroky za pôžičku.

Aké sú negatíva?

• Akciový úver je zabezpečený vašou nehnuteľnosťou rovnako ako splátková hypotéka. To znamená, že ak nebudete vedieť držať krok so splátkami, riskujete, že prídete o bývanie.
• Po výmene zmlúv možno budete musieť zaplatiť náklady, ak si to rozmyslíte a odkúpite dom.
• Bez povolenia nemôžete na svojom pozemku vykonávať žiadne stavebné zmeny, ako je prístavba alebo prestavba spálne na kúpeľňu.
• Nie je dovolené prenajímať svoj dom bez povolenia, čo môže byť obmedzujúce.

Existujú nejaké ďalšie úvahy?

Kúpu svojho domu musíte dokončiť do šiestich mesiacov od výmeny zmlúv.

Suma, ktorú si požičiate, závisí od trhovej hodnoty vášho nového domu pri jeho kúpe. Ak sa trhová hodnota vášho domu zvyšuje, zvyšuje sa aj suma, ktorú musíte zaplatiť.

Ak však hodnota vášho bývania klesá, klesá aj suma, ktorú musíte splácať. „Za posledných 18 mesiacov sme v Spojenom kráľovstve zaznamenali nárast hodnôt, takže je nepravdepodobné, že by ľudia zaznamenali pokles hodnotu nehnuteľnosti, pokiaľ za nehnuteľnosť pôvodne nezaplatili výrazne viac, ako je trhová hodnota,“ hovorí Jonny Záchvaty.

Faktor pri dodatočných poplatkoch. „Finančný poradca, ak ho zamestnáte, aj váš právnik musia vybaviť značné množstvo papierovačiek, ktoré musia dokončiť s pôžičkou Help to Buy,“ hovorí James Smith. „Takže počítajte s dodatočným poplatkom nad rámec obvyklého poplatky za advokáta pretože to môže byť dosť namáhavý papierový proces.“