Získajte ideálny domovský bulletin
Prihláste sa na odber nášho newslettera a získajte inšpiráciu na štýl a dekoráciu, úpravy domu, rady týkajúce sa projektu a ďalšie.
Ďakujeme, že ste sa prihlásili do Ideal Home. Čoskoro dostanete overovací e-mail.
Bol tu problém. Obnovte stránku a skúste to znova.
Nie je to tak dávno, čo bola hypotéka niečo, o čom ste diskutovali iba s bankou alebo maklérom. Ale od októbra keď sa sadzby viac ako zdvojnásobili, hypotéky sa stali horúcou témou medzi priateľmi a rodinou. Obavy z cenovej dostupnosti a kúpy domu sú prirodzene časté.
Redaktorka peňazí spoločnosti Ideal Home Sarah Handley hovorí: „Keďže niektoré hypotekárne sadzby v súčasnosti dosahujú 7 %, nie je divu, že sa ľudia neuveriteľne obávajú toho, ako bude držať krok so svojimi splátkami, alebo v prípade prvokupujúcich, či sa skutočne dostane na rebríček nehnuteľností kedykoľvek čoskoro.“
Požiadali sme teda dvoch hypotekárnych expertov Simona Cutlera a Adriana Andersona, aby sa podelili o odpovede na najčastejšie otázky od dlžníkov a posvietiť si na časti hypotekárneho úveru a bankovej úverovej politiky, ktoré sú bežné nepochopený.
(Obrazový kredit: Future PLC/Malcolm Menzies)
Ako vysoko pôjdu úrokové sadzby hypoték?
Je ťažké presne predpovedať, ako vysoké môžu ísť hypotekárne sadzby, ale keďže mnohé sú spojené so základnou úrokovou sadzbou Bank of England, ktorá stúpla viac ako 13-krát za sebou, mohli by ísť aj vyššie. Predpokladá sa však, že úrokové sadzby dosiahnu vrchol začiatkom roka 2024, ale nie je známe, ako skoro opäť klesnú.
Pre tých, ktorí chcú získať hypotéku, je vhodné ušetriť čo najviac zálohy a získať svoju financie v najlepšom stave, v akom môžu byť, aby ste maximalizovali svoje šance na zabezpečenie najlepšej sadzby od vás veriteľa.
Ak sa obávate, že vaša hypotéka prudko stúpa, existujú potenciálne riešenia, ktoré stoja za zváženie. A tu je to, čo robiť, ak váš splátky hypotéky sa stanú nedostupnými.
Potrebujem dlhodobú hypotéku, ale už mám 40 rokov – môžem si predĺžiť dobu splatnosti aj po dôchodkovom veku?
„Áno, môžete, mnohí veritelia požičiavajú do veku najmenej 70 rokov a niektorí až do veku 75 rokov,“ hovorí Simon Cutler, riaditeľ nezávislých finančných poradcov Blackdown Financial. „Hoci neexistuje žiadny povinný vek, kedy musíte odísť z práce, ak si beriete splatnosť hypotéky mimo štátu vek odchodu do dôchodku, veritelia požiadajú o dôkaz, že máte súkromný alebo pracovný dôchodok, aby ste si neskôr udržali svoj príjem život.'
Niektoré banky ponúkajú hypotéku až do veku 80 rokov na konci obdobia.
Simon je riaditeľom a finančným plánovačom v Blackdown Financial s viac ako 27-ročnými skúsenosťami s osobitným zameraním na hypotéky, ochranu, dôchodky a investície. Simon je uvedený v The Times ako jeden z najlepších finančných poradcov v Spojenom kráľovstve už mnoho po sebe nasledujúcich rokov.
Môžem si predĺžiť lehotu hypotéky pri rehypote?
Keďže náklady na pôžičky vzrástli, stalo sa to medzi bežnou požiadavkou rehypotéky dlžníkov, podľa Adriana Andersona, riaditeľa hypotekárneho makléra Andersona Harrisa. „Môžete si predĺžiť svoje obdobie, keď preplatíte hypotéku, aby ste znížili dopad skokového nárastu úrokových sadzieb, keď zmeníte obchody. Predĺžením doby splatnosti znížite mesačnú splátku, no dlhodobo budete platiť vyššie úroky. Dobu splatnosti hypotéky môžete v budúcnosti skrátiť.“
Adrian je výkonným riaditeľom hypotekárneho makléra Anderson Harris. Špecializuje sa na poskytovanie najlepších hypotekárnych a ochranných rád klientom s vysokým čistým majetkom víťaz Best Business Leader: Broker )menej ako 10 poradcov) v British Mortgage Awards 2022.
Je v poriadku, že 100 % môjho vkladu je od mojich rodičov?
100% nadané vklady sú široko akceptované poskytovateľmi pôžičiek, ale niektorí ich prijímaniu spájajú s určitými pravidlami. Napríklad spoločnosť Halifax povolí, aby dar pochádzal iba od člena rodiny uvedeného na zozname prijateľných príbuzných. Santander netrvá na tom, že darcom je rodinný príslušník,
Obaja veritelia žiadajú od darcu list, ktorý potvrdzuje, že peniaze nie sú vrátené.
NatWest na druhej strane uvádza, že peniaze môžu darovať iba rodičia alebo opatrovníci, ale je to v poriadku, ak ide o pôžičku. Mesačná splátka sa zohľadní, keď veriteľ skontroluje, či je hypotéka dostupná.
(Obrazový kredit: Future/Colin Poole)
Ovplyvní študentská pôžička veľkosť hypotéky, ktorú mi ponúkam?
„Takmer všetci veritelia berú do úvahy študentské pôžičky pri výpočte, koľko vám požičajú,“ hovorí Adrian Anderson. „Ako sa zvýši váš príjem, zvýši sa aj vaša splátka študentskej pôžičky, čo sa bude zobrazovať v bankovej kalkulačke cenovej dostupnosti ako pravidelná platba, ktorá zníži sumu, ktorú si môžete požičať.“
Prečo veľa poskytovateľov úverov neponúka 95 % hypotéky na novo postavené nehnuteľnosti?
Novopostavené nehnuteľnosti majú vyššiu cenu ako ekvivalentné domy z druhej ruky, pretože platíte prémiu za to, že ste prvým vlastníkom. Táto prémia môže byť okolo 5% alebo viac. Ak nehnuteľnosť predáte o dva roky neskôr, prídete o prémiu za novostavbu, takže môže mať nižšiu hodnotu, ako ste ju kúpili.
Ak ste nehnuteľnosť kúpili s 5% zálohou, môžete skončiť v mínuse. Ak veriteľ musel získať späť nehnuteľnosť, môže mať problémy s vymožením celej hypotéky pri predaji nehnuteľnosti. Z tohto dôvodu veritelia často trvajú na tom, že dlžníci zložia zálohu vo výške od 10 % do 20 %.
Čo sa stane, ak si odhadca poverený bankou myslí, že nehnuteľnosť má nižšiu hodnotu, než za akú ju kupujem?
Veriteľ zakladá svoju maximálnu výšku úveru buď na kúpnej cene (cena, na ktorej ste sa s predajcom dohodli), alebo na ocenení, podľa toho, ktorá hodnota je nižšia.
„Povedzme, že sa s predajcom dohodnete na cene 400 000 libier,“ vysvetľuje Adrian Anderson, „a banka vám ponúkne maximálnu hypotéku vo výške 90 %, čo je 360 000 libier. Ak znalec banky ocení nehnuteľnosť na 380 000 £, ponuka banky na 90 % hypotéky klesne na 342 000 £ [90 % z 380 000 £]. Ak si napriek tomu chcete nehnuteľnosť kúpiť, musíte buď zaplatiť zálohu vo výške 58 000 £ namiesto vašej pôvodnej zálohy 40 000 £, alebo vyjednať kúpnu cenu nižšiu.“
(Obrazový kredit: Future PLC)
Kedy platíte kolok?
Kupujúci majú 14 dní na zaplatenie kolkovného HMRC. Váš právny zástupca to môže urobiť za vás, ale je vašou zodpovednosťou dodržať termín.
Kolková daň môžu byť najdrahšie náklady spojené s kúpou nového bývania. Zaplatia ho spoločnosti HMRC domáci sťahovači v hodnote kúpnej ceny nad 250 000 GBP. Pre prvých kupujúcich toto prahová hodnota je 425 000 GBP. Obidve hranice by mali klesnúť na budúci rok.
Čo sa stane v deň dokončenia?
Dňom dokončenia prechádza vlastnícke právo k nehnuteľnosti z predávajúceho na kupujúceho. Najprv však musíte peniaze na kúpu nehnuteľnosti, kombináciu vašich úspor a hypotéky, previesť z vášho právneho zástupcu na predávajúceho. O hypotekárne prostriedky bude banka požiadaná niekoľko dní pred dokončením. Keď predávajúci dostane finančné prostriedky, realitný maklér vydá kľúče od vášho nového domu.
Témy
