Ипотечные поручители: как они могут помочь вам подняться по лестнице собственности?

Мы получаем комиссию за продукты, приобретенные по некоторым ссылкам в этой статье.

Если новости о росте цен на жилье заставили вас отчаяться стать домовладельцем, стоит выяснить, может ли ипотека с поручителем стать вашим ключом к собственности на жилье. Цены на жилье, кажется, движутся только в одном направлении. Согласно последнему обзору цен на жилье в Галифаксе, средняя стоимость недвижимости в мае составила 289 099 фунтов стерлингов, и только за последнее десятилетие цены выросли на колоссальные 74%.

В сочетании с продолжающимся кризисом стоимости жизни это означает, что подняться по лестнице собственности сложнее, чем когда-либо. Неважно найти лучшие ставки по ипотеке, если вы не имеете огромного дохода или у вас нет значительного депозита, просто найти кредитора, который согласится на любую ипотеку, может быть проблемой.

В этом иногда могут помочь ипотечные поручители. Если вы можете использовать финансовое обеспечение другого лица в своей заявке на ипотеку - для например родитель или другой родственник — вы можете найти некоторых кредиторов, которые позволят им поддержать вашу ипотеку заявление.

Узнайте больше об ипотечных кредитах с поручителями и о том, как более гибкие кредиторы могут помочь вам сделать этот неуловимый первый шаг к карьерной лестнице.

Что такое поручительская ипотека и как она работает?

Если ваши финансы недостаточно сильны, чтобы получить ипотеку самостоятельно, вам может помочь ипотека с поручителем. Эти сделки позволяют вам создать приложение при поддержке другого человека, но не означают, что вам нужно покупать вместе или неохотно соглашаться поделиться своим новым блокнотом.

Традиционно ипотечные поручители требовали, чтобы вы нашли кого-то, кто был бы готов покрыть ваши ежемесячные выплаты, если у вас возникнут трудности. Однако теперь также доступны продукты, которые позволяют физическим лицам вносить свои сбережения или даже собственное имущество в качестве обеспечения по ипотечному кредиту.

В тех случаях, когда кредиторы не уверены в согласии на получение кредита, некоторая форма поручителя может обеспечить ценную уверенность.

Дэниел Нотт, консультант по ипотеке и страхованию в Active Financial, объясняет: «Ипотека с поручителем позволяет кредитор должен учитывать как ваши финансы, так и финансы вашего поручителя при расчете того, что они предложат ты. Надеюсь, это позволит вам занять больше, чем если бы вы подали заявку в одиночку».

Однако то, как кредиторы создают поручителей по ипотечным кредитам, может различаться. Дэвид Холлингворт, заместитель директора по коммуникациям в London & Country Mortgages, отмечает, что многие кредиторы теперь будут настаивать на том, чтобы поручитель сидел на ипотеке вместе, а не скрывался в фон. Но опять же, это не означает, что ваши родители будут владеть собственностью или иметь права на свободную комнату.

«Это помогает заемщику использовать свой доход, и кредиторы все чаще предлагают вариант для родителя не быть в документах о праве собственности с соглашением «совместный заемщик-единоличный владелец», он объясняет.

Ипотечные совместные заемщики-индивидуалы также считаются лучшим вариантом для поручителя, чем стандартные. совместная ипотека. Поскольку они не указаны в документах, по закону они не будут считаться владельцами собственности, что избавит их от дополнительных расходов. гербовый сбор расходы и потенциальное обязательство по налогу на прирост капитала, которое может повлечь за собой совместное владение.

Критерии кредитования поручителя будут отличаться от кредитора к кредитору. Нотт добавляет: «Ключевыми соображениями будут максимальный возраст, который они будут рассматривать для поручителя, и тип человека, которого они примут, так как некоторые кредиторы будут принимать только ближайших членов семьи в качестве имени поручитель.

Поручительская ипотека не является долгосрочным договором. Эта идея заключается в том, что договоренности прекращаются, как только у заемщика появляется достаточный доход (и собственный капитал в собственности) для самостоятельной поддержки ипотечного кредита. Однако важно знать, что поручители не могут выйти из кредита, когда захотят — кредиторы должны одобрить удаление любого поручителя из кредита.

Кому подходит ипотека с поручителем?

«Использование поручителя традиционно было тогда, когда заемщику лишь немного не хватало доступности, и у него был хороший потенциал для роста своих доходов», — говорит Холлингворт. «Например, только что получивший квалификацию специалист может рассчитывать на устойчивый рост доходов, что позволит ему в будущем самостоятельно взять ипотечный кредит».

Тем не менее, Нотт отмечает, что иногда они могут быть выгодны для заемщиков с более низкими доходами, менее чем идеальным кредитным рейтингом или с минимальными депозитами. В некоторых случаях могут быть доступны 100% кредиты.

«Число людей, которым «Банк мамы и папы» помогает купить недвижимость, в последние годы неуклонно растет. Однако не у каждой семьи есть возможность подарить деньги. Если у родителей есть деньги, которые они могли бы использовать для внесения вклада, но они понадобятся им через несколько лет, то есть специальные ипотечные кредиты, которые позволяют кредитору держать эти деньги в течение нескольких лет, а затем возвращать им, увеличивая то, что вы можете занимать.'

Кто может быть поручителем?

Выступление в качестве поручителя — это серьезное финансовое обязательство, и вы не можете просто попросить кого-то. Фактически, многие кредиторы теперь оговаривают, что поручителями должны быть либо родитель, либо близкий член семьи.

Выбранный вами поручитель также должен будет пройти проверку кредитором.

Нотт объясняет: «Ипотечные кредиторы должны будут оценить финансовое положение поручителя, и это может включать статус занятости, кредитную историю и то, являются ли они домовладельцами сами себя.'

В худшем случае некоторые поручители могут в конечном итоге заплатить эту ипотеку сверх своих собственных, поэтому кредиторы должны быть уверены, что они могут себе это позволить и иметь хороший кредитный рейтинг сами себя.

Если кредитор считает, что поручитель не имеет достаточного или стабильного дохода или у него нет хорошей репутации для заимствования, маловероятно, что он будет одобрен.

Некоторые кредиторы могут также принимать во внимание возраст поручителей и устанавливать либо максимальный возраст в начале, либо верхний возраст, при котором соглашение должно заканчиваться.

В зависимости от характера соглашения кредитору также может потребоваться взять на себя юридическую ответственность за любое имущество или сбережения, которые гарант выдвигает в качестве обеспечения. По этой причине кредиторы часто требуют, чтобы поручители обратились за юридической консультацией, чтобы убедиться, что они понимают, что они берут на себя.

Хотя поручители могут понимать, что в конечном итоге они могут взять на себя ответственность за платежи по ипотеке или что они могут быть рискуя своими сбережениями или имуществом, важно также подумать о том, как это может повлиять на любое будущее. планы. Как отмечает Холлингворт, «выступление в качестве поручителя может также повлиять на их собственную способность брать займы, поскольку это будет постоянное обязательство».

Однако сам по себе статус поручителя не должен оказывать негативного влияния на кредитную историю поручителя, пока заемщик поддерживает выплаты.

Что произойдет, если я не смогу платить по ипотеке?

При традиционной ипотеке с поручителем, когда ваш поручитель соглашается гарантировать ваши выплаты, ваш кредитор обратится к нему, если вы не сможете выплатить свою ипотеку или возникнет дефицит.

Если имущество или сбережения были выставлены в качестве залога, ваш кредитор сможет заявить о своих правах на них, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит. Вот почему в случае сбережений кредиторы потребуют, чтобы они хранились на счете, связанном с ипотекой, в течение всего срока действия соглашения.

Это отрицательно скажется на вашей кредитной истории и на кредитной истории вашего поручителя.

Хотя родители часто хотят помочь своим детям, если они борются, важно, чтобы все стороны серьезно рассмотрели связанные с этим риски. Если у вас действительно возникнут проблемы с деньгами, это может поставить ваши отношения под серьезное напряжение.

Ипотека с поручителями дорогая?

Хотя сделки могут существенно различаться между кредиторами, вполне вероятно, что ипотечные поручители будут нести более высокие сборы кредиторов, судебные издержки и процентные платежи, чем типичный кредит покупателя дома.

К сожалению, ипотека с поручителем сложнее, чем стандартная ипотека. Для их настройки требуется больше работы, и для многих кредиторов они будут рассматриваться как более рискованные.

Плюсы и минусы ипотеки с поручителями

Плюсы:

• Поддержка поручителя может означать, что вы сможете занять больше
• Вам может не понадобиться такой большой депозит или, при некоторых сделках, вы сможете занять 100%
• У вас есть поддержка родителя или члена семьи, если вы боретесь с выплатами и меньше риск потерять свой дом

Минусы:

• Вам необходимо найти готового и подходящего поручителя
• Ипотека с поручителями, вероятно, будет дороже, чем стандартная ипотека
• Финансы вашего поручителя могут серьезно пострадать, если вы не сможете погасить ипотеку.
• Это может усложнить ваши отношения с поручителем, особенно если вы столкнетесь с финансовыми проблемами.