Какие банки предлагают ипотеку под 95%? Обзор ключевых кредиторов

Мы получаем комиссию за продукты, приобретенные по некоторым ссылкам в этой статье.

Если вам удалось отложить небольшой депозит на дом, вам может быть интересно, какие банки предлагают ипотеку под 95%. Когда-то эти ипотечные кредиты были подобны золотой пыли, но теперь есть много банков, которые их предлагают.

А 95% ипотека относится к отношению кредита к стоимости, когда вы покупаете дом. Если у вас есть депозит в размере 5%, вам нужно будет занять 95% стоимости имущества, чтобы купить недвижимость.

Например, если вы накопили депозит в размере 10 000 фунтов стерлингов и хотите купить дом за 200 000 фунтов стерлингов, вам потребуется занять 190 000 фунтов стерлингов (95% от 200 000 фунтов стерлингов).

Чем меньше ваш депозит и, следовательно, чем выше ваш LTV, тем более ограниченным и более дорогим становится ваш выбор кредита. Это потому, что есть больше риска для кредитора.

Мартин Стюарт, директор London Money, поясняет: «При ипотечных кредитах с более высокой стоимостью кредита существует предполагаемый риск с точки зрения кредитования. У потребителя мало обязательств (или стимулов) поддерживать платежи, если что-то пойдет не так, и последнее, что нужно кредитору, — это очередь заемщиков, возвращающих ключи. Таким образом, критерии, андеррайтинг и оценки доступности, как правило, более навязчивы и жестки, когда депозит покупателя невелик.

«Существует также риск отрицательного капитала с этими продуктами. Чтобы ипотечный кредит стал выше стоимости недвижимости, не потребовалось бы значительного отрицательного движения цен на жилье. Это будет иметь много побочных эффектов для кредитора и заемщика».

Хорошей новостью является то, что 95% ипотечный рынок в настоящее время выглядит довольно здоровым. По данным Moneyfacts, на рынке почти 100 95% ипотечных кредитов. Частично это может быть связано с введением государственной схемы ипотечных гарантий (подробнее об этом ниже).

Какие кредиторы предлагают 95% ипотечных кредитов?

Некоторые кредиторы предлагают 95% ипотечных кредитов в рамках государственной схемы ипотечных гарантий, в то время как другие предлагают их вне схемы.

Заемщики не увидят большой разницы между ипотечными кредитами, обеспеченными Схемой гарантирования ипотечных кредитов, и другими ипотечными кредитами с 95-процентной ставкой. Все работает точно так же: вы вносите залог в размере 5%, затем занимаете 95% от стоимости недвижимости и возвращаете ее в течение оговоренного срока.

Следующие банки принимают участие в Схеме гарантирования ипотечных кредитов, чтобы предложить 95% ипотечных кредитов:

• Барклайс
• HSBC
• Ллойдс
• Натвест
• Сантандер
• Девственные деньги

По условиям схемы, эти кредиторы должны включить пятилетнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​ассортимент своих продуктов.

Что такое Схема гарантирования ипотеки?

Правительство запустило Схему ипотечных гарантий в апреле 2021 года, и она должна действовать до декабря 2022 года.

Пандемия привела к тому, что 95% ипотечных кредитов практически исчезли, и цель схемы - снова привлечь кредиторов к участию в этой части ипотечного рынка. Правительство делает это, «гарантируя» часть суммы, которую банки ссужают ипотечным заемщикам.

Марк Харрис, исполнительный директор ипотечного брокера SPF Private Clients, говорит: «Кредиторы покупают гарантию у правительства; это компенсирует кредиторам потенциальные убытки в случае конфискации имущества. Заемщики по-прежнему должны соответствовать критериям кредитора и оценкам доступности.

«Схема ипотечных гарантий увеличила доступность ипотечных кредитов с низким депозитом. Кроме того, это позволяет кредиторам, не предоставляющим ипотечные гарантии, выйти на рынок, зная, что они не являются единственным доступным вариантом и, следовательно, чрезмерно уязвимы».

В соответствии со схемой ипотечных гарантий заемщики могут получить доступ к ипотечным кредитам с 5% депозита, что означает, что они могут брать кредит под 95% LTV. Как и в случае с обычными ипотечными кредитами, заемщикам необходимо будет пройти проверку на доступность и кредитоспособность, чтобы получить ипотечный кредит.

Схема снижает риск 95% ипотечных кредитов для участвующих ипотечных кредиторов, позволяя им предлагать больше ипотечных кредитов в этом LTV и по более низким ставкам, чем раньше.

Схема гарантирования ипотечного кредита доступна для покупателей, впервые покупающих недвижимость, и для тех, кто занимается переездом, покупающих недвижимость для проживания (не для сдачи в аренду). Принимаются как новостройки, так и существующие объекты стоимостью до 600 000 фунтов стерлингов.

Кредиторы, предлагающие 95% ипотечных кредитов вне Схемы гарантирования ипотечных кредитов

Ипотечные кредиторы также могут предлагать 95% ипотечных кредитов отдельно от Схемы гарантирования ипотечных кредитов. То, что предлагается, постоянно меняется, но на момент написания статьи следующие кредиторы предлагали ипотечные кредиты под 95%:

• Аккорд Ипотека
• Олдермор
• Атом Банк
• Кембриджское строительное общество
• Клайдсдейл Банк
• Кооперативный банк
• Строительное общество Ковентри
• Камберлендское строительное общество
• Данксе Банк
• Первый прямой
• Галифакс
• Строительное общество Хинкли и регби
• Кенсингтон
• Строительное общество Лидса
• Строительное общество лука-порея
• Строительное общество Лафборо
• Метро Банк
• Строительное общество Монмутшира
• по всей стране
• Строительное общество Ньюкасла
• Общество прогрессивного строительства
• Доверие Банк
• Королевский банк Шотландии
• Строительное общество шафрана
• Строительное общество Скиптона
• Строительное общество Саффолка
• Строительное общество Типтон и Коузли
• БСЭ
• Вида Homeloans
• Строительное общество Вест Бромвича
• Йоркшир Банк
• Йоркширское строительное общество

На какую ставку я могу рассчитывать по ипотеке под 95%?

Обычно вы будете платить более высокую процентную ставку по ипотеке в размере 95%, чем если бы у вас был больший депозит.

Марк Харрис, исполнительный директор ипотечного брокера SPF Private Clients, говорит: «Чем больше ваш депозит, тем меньше вы платите за ипотеку. Например, двухлетние исправления с LTV 70% доступны примерно от 2,2% (NatWest), в то время как эта сумма возрастает до 2,42% для 90% LTV (NatWest) и 2,69% для 95% (по всей стране)».

Чтобы узнать больше о текущих ставках, Barclays предлагает ипотечный кредит под 95% по ставке 2,77% на два года без комиссии за продукт. Монмутширское строительное общество имеет двухлетнюю фиксированную ставку 2,39% с комиссией в размере 1149 фунтов стерлингов.

Пятилетние фиксированные ставки, как правило, дороже. У Barclays есть пятилетняя фиксированная ставка 3,04% (без комиссии), а у Dankse Bank — 2,85% (комиссия 999 фунтов стерлингов).