Отрицательный капитал: что это значит и как его избежать?

Мы получаем комиссию за продукты, приобретенные по некоторым ссылкам в этой статье.

Вы можете столкнуться с проблемами, если ваш дом не сохраняет свою покупную стоимость с течением времени, и это может подвергнуть вас риску отрицательного капитала. Обычно это происходит, когда цены на недвижимость падают, и это, скорее всего, повлияет на новых покупателей.

Но когда отрицательный капитал становится проблемой и может ли он помешать вам перезакладывание? Здесь мы более подробно рассмотрим отрицательный капитал, в том числе, как его избежать, где это возможно.

Что означает отрицательный капитал?

Проще говоря, это означает, что ваш дом стоит меньше, чем ваша ипотека. Другими словами, если вы продали его, вы все равно должны деньги своему кредитору.

Карен Нойе, эксперт по ипотеке компании Quilter, занимающейся консультированием и управлением активами, говорит: «Короче говоря, отрицательный капитал — это когда купленная вами недвижимость стоит меньше, чем ипотечный кредит, который вы взяли в теме.'

Если у вас есть доля в вашем доме, это процент, которым вы владеете. Если у вас нулевой капитал, вы ничего из него не имеете. Отрицательный капитал означает, что вы должны за недвижимость больше, чем она стоит.

Например:

• Если вы купили дом стоимостью 200 000 фунтов стерлингов с депозитом в 10 000 фунтов стерлингов, ипотечный кредит стоит 190 000 фунтов стерлингов. Ваш капитал составляет 5 процентов.
• Если бы цены на жилье упали, а ваш дом стоил бы 180 000 фунтов стерлингов, вы все равно должны были бы по ипотеке 190 000 фунтов стерлингов. Ваш капитал составляет минус 5,6%.

Это может вызывать особое беспокойство у покупателей, впервые покупающих недвижимость, у которых обычно меньшая доля собственного капитала по сравнению с домовладельцами, которые выплачивают ипотеку в течение многих лет.

Важно отметить, что отрицательный капитал — это не то же самое, что падение цен на жилье. Ваш дом может потерять в цене, но у вас будет отрицательный собственный капитал только тогда, когда он опустится ниже непогашенного остатка по ипотеке. Это плохой результат для домовладельцев, но это не обязательно похоронный звон домовладельцев.

Некоторые люди не пострадают плохо. Если вы довольны своим домом и все еще можете позволить себе ежемесячные выплаты, вы можете подождать.

Скотт Клэй, специалист по кредитованию «Вместе», говорит: «Это может быть всего лишь момент времени. Если в будущем цены на жилье вырастут, а ваш дом вырастет в цене, то вы вернетесь из отрицательного капитала благодаря естественным приливам и отливам на рынке недвижимости Великобритании».

Когда отрицательный капитал представляет собой проблему?

Это становится проблемой, если вам нужно переехать или изменить ипотечные сделки. Некоторые домовладельцы узнают, что их собственный капитал отрицательный, только когда они попытаются продать свой дом или перезаложить.

Когда вы захотите продать, вам понадобится больше денег. Достаточно для погашения ипотечного кредита с вашим кредитором, и для депозита на новый дом.

Нойе говорит: «Отсутствие гибкости может иметь серьезные последствия, особенно для молодых покупателей. Они более склонны к изменениям в обстоятельствах, таких как необходимость переехать на новую работу. Или нуждаетесь в дополнительном пространстве для растущей семьи».

Это также может предотвратить проблему для пар, которые хотят расстаться. Они не могут оставаться вместе, но и не могут позволить себе продать.

Если вы заплатите ипотека только под проценты у вас могут быть проблемы, потому что вы не построили капитал в своем доме. В конце срока вы должны заплатить первоначальную цену покупки недвижимости. Если вам нужна новая ипотека, это будет сложно сделать при отрицательном капитале. Если вы продадите, не будет достаточно денег, чтобы оплатить окончательный счет.

Есть ли у меня шанс перезаложить?

Если у вас отрицательный капитал, ваш кредитор не предложит вам более дешевую сделку, когда закончится ваша действующая ставка по ипотеке. Ни один из его соперников. Скорее всего, вы перейдете к стандартной переменной ставке вашего кредитора, которая обычно дороже.

Если у вас достаточно сбережений, чтобы выйти из отрицательного капитала и внести депозит, вы можете повторно заложить.

Например, если у вас отрицательный собственный капитал на 5000 фунтов стерлингов, вам нужна эта сумма денег плюс сумма, необходимая в качестве залога по новой сделке. Перевозчики могут получить специальную «ипотеку с отрицательным капиталом». Это позволяет вам перенести вашу ситуацию на новую собственность. Но, вероятно, это будет дорогостоящая сделка, и вам следует обратиться за советом к ипотечный брокер первый.

Могу ли я что-нибудь сделать, чтобы не попасть в отрицательную эквити?

Если вы хотите купить дом, вам поможет более крупный депозит, чтобы вы не перенапрягали себя в финансовом отношении.

Если вы уже являетесь домовладельцем, то переплата по ипотеке может помочь. Чем больше собственного капитала вы создадите в своем доме, тем меньше угроз для вас представляет отрицательный капитал.

Клэй говорит: «Ипотечные кредиторы обычно позволяют заемщикам переплачивать по ипотеке примерно на пять-десять процентов непогашенной задолженности каждый год. «Это может быть разумным использованием любых доступных денег».

В конечном счете, продуманная покупка недвижимости, дополнительные деньги или выжидательный подход предотвратят превращение отрицательного капитала в серьезную проблему.