Что такое офсетная ипотека, как это работает? Кто имеет право?

Мы получаем комиссию за продукты, приобретенные по некоторым ссылкам в этой статье.

Домовладельцы могут извлечь выгоду из компенсационной ипотеки, когда ваш сберегательный счет связан с вашей ипотекой.

Одним из видов ипотечного кредита, который можно упустить из виду, является зачетная ипотека, но он может быть отличным вариантом для многих, в том числе для тех, у кого большие сбережения. Поскольку ваша ипотека, вероятно, будет вашим самым большим ежемесячным расходом, важно получить кредит с наилучшей стоимостью.

Дело не только в том, чтобы раскошелиться лучшая ставка по ипотеке. Существует множество различных типов ипотечных кредитов, и выбор правильного может стать ключом к гладкому ежемесячному финансированию.

Здесь мы объясняем, как работает зачетная ипотека и как определить, подходит ли она вам.

Что такое офсетная ипотека и как она работает?

Это уникальный тип ипотечного кредита, при котором ваш сберегательный счет привязан к ипотечному кредиту, а остаток засчитывается в счет долга. Проценты начисляются только на разницу.

Таким образом, чем больше ваша копилка, тем больше денег вы сэкономите на процентах и ​​тем быстрее погасите кредит.

Вот пример того, как это работает.

По данным L&C Mortgages, если бы у вас были сбережения в размере 10 000 фунтов стерлингов и компенсировали их против 25-летней ипотеки на сумму 150 000 фунтов стерлингов под 2,5%, вы бы сэкономили 8 170 фунтов стерлингов на процентах и ​​увидели бы, что ипотека будет погашена почти на год раньше.

Зачет 20 000 фунтов стерлингов против той же ипотеки сэкономит 15 372 фунта стерлингов на процентах и ​​приведет к погашению ипотеки на 1 год и 9 месяцев раньше.

Ваши сбережения не покроют вашу ипотеку, поэтому вы все еще должны деньги, но это снизит общую стоимость вашего кредита.

Марк Харрис, исполнительный директор ипотечного брокера SPF Private Clients, говорит: «Взаимозачеты не так популярны, как должны быть, учитывая потенциальные преимущества. Они хорошо работают для тех, у кого есть большие стабильные суммы наличных на депозите; вы не заработаете много на сберегательном счете, поэтому вы можете заставить свои деньги работать больше, уменьшив проценты, которые вы платите по ипотеке ».

Каковы критерии приемлемости для зачетной ипотеки?

Кредитор будет оценивать доступность кредита таким же образом, как и обычный ипотечный кредит.

При подаче заявления к вам будут применяться те же критерии доступности, и имущество, которым обеспечен кредит, будет проходить те же проверки.

Сумма, которую вы намереваетесь компенсировать в виде сбережений, не будет учитываться кредитором при расчете доступности. Вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе ипотеку и выплаты, если у вас не было сбережений, связанных с кредитом.

Таким образом, они могут избежать заемщиков, которые пытаются использовать это как способ получить более крупную ипотеку. ипотечный калькулятор чтобы увидеть, сколько вы могли бы занять.

Плюсы рассрочки по ипотеке

По сути, компенсационные ипотечные кредиты являются хорошей стратегией, когда ставки по сбережениям ниже, чем ставки по ипотечным кредитам.

Заемщики с приличными сбережениями могут экономить сотни фунтов на процентных платежах каждый год, потому что ставка по ипотеке выше, чем ставка по сбережениям.

Еще один плюс в том, что ипотека погашается раньше, так как вы платите меньше процентов. Это может быть всего год или два, как в нашем примере выше, но каждый месяц, когда вы сокращаете продолжительность кредита, будет приветственным бонусом, когда вы приблизитесь к тому, чтобы освободиться от ипотеки.

Чем больше вы добавите в свою копилку, тем больше вы сократите ипотечный долг, по которому вам придется платить проценты.

Вы будете иметь доступ к своим сбережениям, когда вам это нужно.

Наличие компенсационной ипотеки также может быть эффективным с точки зрения налогообложения использованием ваших сбережений, особенно для налогоплательщиков с более высокими и дополнительными ставками, которые платят больше налогов на любые проценты, полученные на банковском счете.

Они также могут быть полезным инструментом для самозанятых, которые могут использовать зачетную ипотеку, а не ипотека для самозанятых, чтобы максимально использовать сбережения, которые они отложили на следующий налоговый счет.
Если вы получаете бонус, который не планируете тратить, или у вас уже есть деньги на низкопроцентном сберегательном счете, то часто имеет смысл открыть зачетный счет.

Минусы рассрочки по ипотеке

Зачетные кредиты дороже, чем стандартные кредиты. Тем не менее, маржа сегодня намного меньше, поскольку цены зачетов ближе к основным ипотечным кредитам.

Отношение кредита к стоимости (LTV) часто ниже для зачетных ипотечных кредитов, чем для обычных ипотечных кредитов. Можно найти кредиты, которые требуют только 10% депозита, но они немногочисленны и далеко друг от друга. Общая доступность меньше, чем у стандартных кредитов, что сокращает выбор.

Означает ли зачетная ипотека более низкие выплаты?

Чем больше сбережений у вас есть на вашем компенсационном счете, тем меньше вы будете платить процентов. Если вы воспользуетесь своими сбережениями, ваши ежемесячные выплаты будут пересчитаны и увеличатся.

Могу ли я все еще окунуться в свои сбережения с зачетной ипотекой?

Зачетная ипотека предлагает мгновенный доступ к вашим сбережениям. Это дает вам уверенность в том, что если бойлер требует замены или если вам нужен новый комплект шин на автомобиль, вы можете получить свои деньги. В равной степени их можно использовать для оплаты налоговых счетов, оплаты отпуска или даже школьных сборов, если для этого предназначены деньги.

Выгодна ли рассрочка по ипотеке?

Однозначного ответа на вопрос о том, какой тип ипотеки лучше, не существует, потому что у всех разные ситуации. Для тех, кому посчастливилось иметь солидные сбережения, офсет — хороший вариант для изучения.

Дэвид Холлингворт из L&C Mortgages говорит: «Учитывая столь низкие нормы сбережений, офсетные сделки — это выгодное предложение. Большинство людей не задумываются о том, чтобы изучить этот вариант, но если у вас есть большие сбережения наличными, стоит делать расчеты».

«Однако, поскольку ставки по офсету обычно немного выше, важно использовать функции офсета».

«Если вам просто нужна небольшая сумма переплаты и у вас есть только очень небольшая часть суммы ипотеки в сбережениях, возможно, вам лучше подойдет более традиционная сделка».

Действительно, вы можете предпочесть взять стандартную ипотеку с гораздо более низкой ставкой и использовать сберегательный счет с фиксированной ставкой для части ваших денег, а остальные на счету с легким доступом. Сделайте свои суммы, чтобы увидеть, что работает лучше всего.

Точно так же вы должны шире взглянуть на свои финансы. Если у вас есть дорогие долги — возможно, большая сумма на вашей кредитной карте — погашение этого может быть лучшим использованием сбережений наличными, чем размещение их на депозите, поскольку ставки по долгу будут намного выше.

Все ли кредиторы предлагают компенсацию ипотечных кредитов?

Не все кредиторы предлагают компенсационные ипотечные кредиты, поэтому ваш выбор поставщика ипотечного кредита будет более ограниченным, чем обычно.

Некоторые из тех, кто предоставляет компенсационные ипотечные кредиты:

• Барклайс
• Первый прямой
• Шотландский банк вдов
• Строительное общество Ковентри
• Йоркширское строительное общество

Марк Харрис из SPF добавляет: «Заемщиков может оттолкнуть ограниченная доступность и более высокие цены, но это стоит помнить, что эффективная процентная ставка может быть намного ниже, чем по стандартной ипотеке».

Как понять, подходит ли мне зачетная ипотека?

Вы можете упустить какой-то трюк, если не подсчитаете и не подсчитаете, сколько вы могли бы сэкономить.

Многие провайдеры имеют на своих веб-сайтах калькуляторы ипотечных кредитов, чтобы вы могли поиграть с цифрами, чтобы увидеть, как это может работать для вас.

Очень может помочь использование ипотечный брокер если вы не уверены в том, какая сделка вам подходит или к какому кредитору обратиться. Некоторые брокеры взимают комиссию, тогда как есть такие, которые организуют ипотечный кредит бесплатно. Убедитесь, что вы понимаете их обвинения в самом начале.