Перенос ипотеки - объяснение переноса ипотечного кредита

Мы получаем комиссию за товары, приобретенные по ссылкам в этой статье.

Думаете, вам нужно дождаться завершения вашей текущей ипотечной сделки, прежде чем вы решите переехать домой? Не тот случай! Можно упаковать ипотеку и забрать ее с собой. Это то, что в сфере финансирования недвижимости известно как «перенос ипотеки».

Таким образом, вы сможете сохранить свою текущую ипотеку при покупке дома, вместо того, чтобы ждать, пока ее выплатят, или, в случае вашего текущего пакета, независимо от вашего ставка по ипотеке, в конец.

Перенос ипотеки, объяснил

Перенос ипотеки с собой из одной собственности в другую называется «переносом». Это может сэкономить вам деньги, если вы платите низкие проценты. Или, если вы связаны сделкой, перенос ипотеки может избавить вас от огромной платы за досрочное погашение (ERC), если вы решите уйти.

Как работает перенос ипотеки?

Портативная ипотека кажется простым и удобным вариантом. Однако это может быть не такой уж и хорошей идеей, если вы в настоящее время платите высокую ставку или имеете небольшую ипотеку и хотите занять больше.

Есть несколько практических обручей, через которые можно прыгнуть.

«Не думайте, что ваш порт заключен», - говорит Рози Фиш, эксперт по ипотеке в онлайн-ипотечном брокере. Habito.

«Есть еще один процесс, который нужно пройти. Вам нужно новое письмо с предложением, ваш кредитор предоставит вам еще один кредитный чек и проверит ваш доход. Они также получат оценка дома недвижимости, которую вы хотите купить. Если ваш кредитный рейтинг изменился с момента вашего первоначального предложения (например, если вы пропустили пару платежей по ипотеке), это может снизить вероятность того, что ваш порт будет подписан ».

Кредиторы основывают ваш заемный потенциал на критериях доступности. Это включает в себя ваш доход, но также и ваши не ипотечные расходы. Если доход вашей семьи в настоящее время меньше, чем при получении существующей ссуды, перенос ипотеки может быть неприемлемым. То же самое верно, если у вас более высокие ежемесячные расходы; вы не можете претендовать на такую ​​же сделку.

Приносит ли перенос вашей ипотеки расходы и сборы?

Ключевым моментом является внесение ваших сумм, включая любые расходы, связанные с переносом. Посмотрите на стоимость создания новой ипотеки с вашим текущим кредитором или новым поставщиком по сравнению с переносом существующей сделки.

Хорошая новость заключается в том, что кредиторы обычно не взимают плату за перенос. Однако, если вы вносите какие-либо изменения в свою ипотеку, могут возникнуть другие расходы. Размер комиссии зависит от кредитора.

«Если вы занимаетесь дополнительными средствами и нуждаетесь в пополнении своей ипотечной ссуды, по новой сделке могут возникнуть комиссии, такие как плата за договоренность в размере 995 фунтов стерлингов», - говорит Карина Хатчинс, глава Home by OpenMoney, денежная консультация.

Хотя ипотека такая же, дом, который вы покупаете, - нет. Следовательно, необходимо будет провести оценку нового дома на новом участке. «Большинство кредиторов предлагают бесплатную оценку собственности до 1 миллиона фунтов стерлингов. Те, кто этого не делает, берут около 300 фунтов стерлингов, - продолжает Карина.

«Если кредитор не разрешает вам перенос, обычно это происходит из-за того, что вы не соответствуете его критериям кредитования. Это означает, что они не предложат вам новую сделку. Затем вам придется заплатить штраф за досрочное погашение, так как вам нужно будет сменить кредитора и досрочно погасить ипотечный кредит, что приведет к штрафу ».

Для сравнения: начать с нового кредитора может означать оплату комиссии за оформление ипотеки (также известной как плата за продукт) и затрат на оценку. В соответствии с MoneyHelper, веб-сайт правительственных советов по деньгам, вы можете заплатить от нуля до 2000 фунтов стерлингов за счет комиссии за оформление ипотеки. Также ожидайте заплатить от 250 до 1500 фунтов стерлингов за оценку.

Комиссия за досрочное погашение

Если вы хотите выйти из ипотечной сделки «раньше», скажите, что вы переезжаете домой на полпути, и хотите начать все сначала. с новым кредитором и ипотечной сделкой вы обычно будете платить штрафные санкции в виде комиссии за досрочное погашение, (ERC). ERC обычно представляет собой процент от непогашенной задолженности. Он может стоить тысячи фунтов, поэтому перенос - это способ для домовладельцев избежать этих расходов.

В случае с ERC «практическое правило состоит в том, что это 1% от вашего остатка по ипотеке на весь срок действия вашей сделки. Таким образом, с пятилетним сроком погашения вы будете платить 5% в первый год, 4% в четвертый год, 3% в третий год и так далее », - говорит Карина Хатчинс. На основании ипотечного кредита в размере 150 000 фунтов стерлингов, выдача которого осуществляется в течение третьего года, означает, что вы собираетесь получить комиссию в размере 4500 фунтов стерлингов, что немало; следовательно, перенос может сэкономить ваши деньги.

Если у вас есть меньшая ссуда, и когда вы переезжаете, сделка приближается к концу, любые комиссии за досрочное погашение могут быть относительно минимальными. Например, 500 фунтов стерлингов, если у вас остался один год, и 50000 фунтов стерлингов.

Даже если нет ERC для оплаты, если вы уходите от своего текущего кредитора, стоит знать, что большинство из них взимают «комиссию за выход», чтобы официально закрыть свой ипотечный счет. Это может варьироваться от 50 до 300 фунтов стерлингов, которые также следует учитывать в ваших суммах при разработке, если перенос может сэкономить вам деньги и является правильным решением для вас.

Перенос при заимствовании большего

Если вы продвигаетесь по карьерной лестнице и хотите занять больше, ваш кредитор решит, предложит ли он вам такую ​​же сделку по более крупному кредиту.

Большинство фиксированных сделок или сделок с отслеживанием предусматривает максимальную «ссуду до стоимости» (LTV). LTV - это максимальный процент от стоимости покупки, которую они предоставляют. Это означает, что при переносе кредита ваш кредитор может предложить дополнительную ипотеку для покрытия дополнительного займа. Это может быть отдельно от вашей существующей сделки.

В этом случае, даже если ваш кредитор согласится на перенос, с вас могут взиматься другие (и, вероятно, выше), процентную ставку или даже стандартную переменную ставку кредитора на дополнительный кусок денежных средств заимствовал.

Перенос при уменьшении размера

Это может быть шансом выплатить часть наличных вашему кредитору и уменьшить размер ипотечной ссуды. В зависимости от условий вашего ипотечного договора, это может повлечь за собой штрафы за досрочное погашение.

Большинство кредиторов обычно позволяют вам переплачивать в размере 10% от непогашенной суммы каждый год без штрафных санкций. Но если вы выйдете за пределы этого лимита, вас могут накинуть на комиссию.

Опять же, важно учитывать это в своих суммах при разработке, если перенос - ваш лучший вариант.

Как начать перенос ипотечного кредита

Свяжитесь с вашим кредитором перед тем, как отправиться на поиски дома, чтобы узнать его правила переноса, а также информацию о любых расходах.

Проверьте свой кредитный отчет на случай, если обнаружится, что что-то не так и может быть исправлено, прежде чем вы рискуете получить отказ в переносе или даже в новой ссуде. Затем сделайте покупки вокруг, чтобы увидеть, какие еще доступны ипотечные сделки.

Получение совета

Стоит воспользоваться услугами специализированного ипотечного брокера, чтобы изучить ваши варианты. Ферма, Habito, или Лондон и кантри, все предлагают бесплатные консультации.

Всегда проверяйте, уполномочен ли консультант и регулируется ли он Управлением финансового надзора. Вы можете проверить их учетные данные в Реестре финансовых услуг на Сайт FCA.