Ипотека в более позднем возрасте

Мы получаем комиссию за товары, приобретенные по ссылкам в этой статье.

Раньше кредиторы с осторожностью предлагали ипотеку людям пенсионного возраста в их дальнейшей жизни. Загвоздка в том, что они не могут продолжать получать зарплату в течение всего срока своей ипотеки. Но теперь есть больше специализированных продуктов для старше шестидесятых.

Вот что вам нужно знать об ипотеке в более позднем возрасте, и как найти лучшая ставка по ипотеке для тебя.

Объяснение ипотеки в дальнейшей жизни

Ипотека в более старшем возрасте - быстрорастущая область ипотечного рынка. Новое ипотечное кредитование, при котором ссуды выходят за рамки 65-летия заемщика, теперь составляет более 50% всех ссуд домовладельцам. Согласно исследованию UK Finance, это впервые с момента начала ведения отчетности.

Что такое ипотека на более поздний срок?

MПродукты ortgage, известные как Lifetime Mortgages, предназначены для старшего поколения. Они открыты для тех, кто соответствует определенным критериям.

Претенденты получают определенные преимущества, так же как и ипотека для первого покупателя претенденты делают.

Хотя они относятся к другому концу спектра; ипотека на более поздний срок, как правило, специализируется на том же самом.

Кто ссужает заемщикам старшего возраста?

Обычно небольшие строительные общества, а не крупные банки, ссужают вам ссуды до шестидесяти, семидесятых или даже восьмидесятых годов. Обратите внимание, что любое объявленное возрастное ограничение по ипотечному продукту обычно является максимальным возрастом в конце срока ипотеки, а не в начале.

У некоторых кредиторов, таких как строительные общества Саффолка и Дадли, нет никаких ограничений по возрасту для ипотечного кредитования. The Newbury имеет максимальный возраст 99 для подачи заявок на ипотеку по некоторым продуктам.

Некоторые кредиторы также предлагают индивидуальные продукты без платы за досрочное погашение. Это означает большую гибкость (и экономию денег), если ваши обстоятельства внезапно изменятся и вам нужно переехать.

Ипотека на более поздний срок - учитываются ли пенсии?

Если вы берете ипотеку в возрасте шестидесяти лет и старше, кредиторы должны гарантировать, что вы сможете произвести выплаты в течение всего срока ипотеки. Поэтому они, вероятно, будут учитывать вашу пенсионную корзину при расчетах.

«Пенсия не должна сдерживать вас», - говорит Майлз Робинсон, глава отдела ипотечного кредитования онлайн-ипотечного брокера. Ферма. «Есть ряд крупных кредиторов, которые будут предоставлять ссуды лицам старше 60 лет, если вы предъявите подтверждение пенсионного дохода».

Строительное общество Саффолка принимает во внимание «имеющиеся пенсионные фонды, а не только стандартный зачитываемый для пенсии доход», - поясняет Шарлотта Гримшоу, глава отдела ипотечного кредитования. Это может быть важно для повышения вашей способности заимствовать деньги.

«Общество теперь будет забирать 80% стоимости пенсионного фонда, который не привлекается. Затем разделите его на срок ипотеки и используйте его в качестве валового дохода для подтверждения оценки финансовой доступности заявителя », - поясняет Шарлотта. «Тем не менее, заемщики имеют право снять сумму, не облагаемую налогом в размере 25% или более, если они захотят это сделать, до того, как оставшаяся сумма будет использована в расчетах».

Ипотека в более поздние варианты жизни

Пожилым заемщикам не всегда нужны специализированные продукты. Один из вариантов - подать заявку на стандартную ипотеку и производить ежемесячные выплаты обычным способом. Хотя, хотя у некоторых кредиторов будет верхний возрастной предел, - говорит Эндрю Хаггер, эксперт по личным финансам из Moneycomms. «Большинство основных кредиторов будут предоставлять ссуды до 75 лет, а строительные общества Йоркшира и Скиптона - до 80», - говорит он.

По словам Майлза Робинсона, ипотека с процентной ставкой также может быть вариантом в зависимости от вашего возраста. «Многие крупные кредиторы, как правило, ограничивают процентную ставку только при кредитовании до возраста 70 лет, даже если в собственности имеется большой капитал. Но ряд кредиторов представили продукты «только пенсионные проценты», которые позволяют покупателям получать проценты только по займам старше 70 лет ».

Ипотечные кредиты только с пенсионным процентом (RIO)

Это более новый вариант, доступный от кредиторов, в том числе от Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax, а также от строительных обществ Family, Cambridge и Newbury.

Ипотека с «только процентами» может использоваться как для покупки дома, так и для повторной ипотеки. Выплаты покрывают проценты по ссуде, при этом взятая сумма погашается в результате продажи вашей собственности, когда вы продаете или уходите.

Такие сделки обычно заключаются с 55 лет и старше, хотя некоторые кредиторы устанавливают минимальный возрастной предел 65 лет.

Положительным моментом является то, что ежемесячные выплаты будут ниже, чем при стандартной ипотеке. Однако этот вид ипотеки будет иметь последствия, если вы захотите оставить дом своей семье.

Размер кредита зависит от кредитора. Строительные общества Nationwide, Family и Newbury предоставляют ссуду до 50% от покупной цены. Проверьте стоимость настройки, так как она может отличаться.

В отличие от традиционной ипотечной ссуды с фиксированным сроком, сроки ссуды могут быть бессрочными без фиксированной даты окончания. Но ипотечные кредиты с выплатой пенсионных процентов не следует путать с планами выпуска акций. Большая разница в том, что при выпуске капитала вы не производите никаких выплат. Проценты накапливаются и выплачиваются вместе с первоначальной ссудой, когда ваша собственность в конечном итоге будет продана.

Обратитесь за помощью к своим детям

Другой вариант по словам Майлза Робинсона из Ферма берет "ипотеку индивидуального предпринимателя с совместным заемщиком" (JBSP).

«Этот тип ипотеки позволяет детям заявителя фигурировать в заявлении, тем самым повышая их доход родителей ». Однако это повлияет на возможности ваших детей заимствовать, поскольку они будут нести солидарную ответственность за выплаты.

Как получить лучшую сделку

Хорошая кредитная история и средства погашения являются ключом к заключению наилучшей сделки.

«Ваш выбор будет ограничен, если у вас плохая кредитная история или ее совсем нет. Это повысит процентную ставку, как при стандартной ипотеке », - предупреждает Эндрю Хаггер.

Прежде чем поговорить с потенциальными кредиторами или ипотечными брокерами, стоит проверить свой кредитный файл во всех трех агентствах кредитных историй, Experian, Equifax и TransUnion.

Страхование жизни

По закону никто в любом возрасте не обязан страховать жизнь вместе с ипотечной ссудой. Тем не менее, они могут предложить душевное спокойствие, поскольку они выплачивают единовременную сумму в случае смерти, которая может быть использована для выплаты вашей ипотеки и обеспечения финансовой безопасности вашей семьи.

Когда дело касается заемщиков старшего возраста, страхование жизни вряд ли станет проблемой. По словам Эндрю Хаггера, «это окажется недопустимым для заемщиков старше 60 лет, особенно если у них уже есть проблемы со здоровьем».

Для пожилых заемщиков обращение за юридической консультацией или наличие долгосрочной доверенности (LPA) может быть условием ипотечной сделки. LPA - это юридический документ, который передает право принятия решений тому, кому вы доверяете, в случае серьезного недомогания. В Бюро Консультации граждан есть дополнительная информация о LPA.

Строительное общество Саффолка настаивает на том, чтобы кандидаты старше 75 лет обращались за независимой юридической консультацией, и вместе с Ньюбери и Кембриджем рекомендует заемщикам зарегистрировать LPA (для имущественные и финансовые дела) вместе с ипотекой The Saffron Building Society предлагает скидку на ставки по ипотечным кредитам RIO, если заемщики оформляют LPA до завершения применение.