Мы получаем комиссию за товары, приобретенные по ссылкам в этой статье.
Вложение денег в кирпич и строительный раствор часто рассматривается как один из лучших способов сохранить свои финансы на будущее. А для тех, кто приближается к пенсионному возрасту, выпуск акций становится все более популярным вариантом. Это способ высвободить ценные средства из дома, сохранив при этом возможность жить в собственности, которую вы узнали и полюбили.
Разберитесь с финансированием своего дома с помощью наших совет по недвижимости
Согласно данным Совета по выпуску акций (ERC) - ориентированного на потребителя торгового органа, представляющего выпуск акций сектор - количество клиентов, выпускающих акции, выросло на 81 процент в период с первой половины 2016 года до первой половины 2016 года. 2018.
На рынке существует множество продуктов для выпуска акций, поэтому важно оценить, какой из них - если таковой имеется - подходит для ваших обстоятельств. Наше руководство по выпуску акций поможет вам в этом.
Что такое выпуск акций?
Изображение предоставлено: Дэвид Джайлз
Продукты для выпуска акций позволяют вам взять ссуду под собственный капитал (стоимость) вашего дома.
Выпуск акций - может ли сокращение быть лучшим вариантом?
Продажа вашего нынешнего дома и переезд в меньшую собственность могут дать вам лучшее из обоих миров. Прибыль от продажи означает, что у вас есть доступ к единовременной сумме денег, которую вы можете использовать на праздники или любые другие дополнительные услуги, которые вы хотите наслаждайтесь во время выхода на пенсию, и если покупная цена вашего нового дома находится в пределах вашего денежного бюджета, вы также можете без ипотеки.
Какая процентная ставка при выпуске капитала?
Как и любой заем, продукты выпуска акций имеют прикрепленную процентную ставку, составляющую в среднем около 5,22 процента по состоянию на июль 2018 года. Существуют ссуды как с фиксированной, так и с переменной процентной ставкой, которые, как правило, выше, чем многие стандартные процентные ставки по ипотеке / повторной ипотеке.
Могу ли я продать свой дом, если у меня есть выпуск акций?
Это будет зависеть от деталей вашего кредита, и для этого вам, возможно, придется заплатить серьезные штрафы. Тем не менее, есть способ отказаться от выпуска продукта для выпуска акций, оставив при этом возможность для уменьшения размера вашей собственности. Согласно ERC, почти половина (45%) продуктов для выпуска акций теперь предлагает защиту от сокращения.
Это означает, что клиенты могут уменьшить размер дома до меньшего размера и погасить свою ссуду под высвобождение капитала - обычно после пятилетнего квалификационного периода - без взимания платы за досрочное погашение.
Ипотека с выпуском акций - какие варианты доступны?
Изображение предоставлено: Джеймс Гардинер.
Имея на выбор более 100 продуктов с выпуском акций, может быть непросто ориентироваться в них.
Как правило, выпуски акций доступны для домовладельцев, как правило, с минимальным возрастом 55 лет, и вы можете искать поставщиков, которые соответствуют стандартам продукта ERC. здесь.
Вы также можете поговорить с независимым финансовым консультантом, которого вы можете найти разными способами, в том числе через ERC или посетив Общество советников более поздней жизни или используя специальные сайты сравнения, такие как Беспристрастный.
Вообще говоря, существует два типа продуктов для выпуска акций - пожизненная ипотека и возврат жилья. Это объясняется ниже:
Пожизненная ипотека
При пожизненной ипотеке домовладельцы берут ипотеку под залог своей собственности, которая должна быть их основным местом жительства, при этом сохраняя право собственности на свой дом.
В рамках пожизненной ипотеки есть еще три варианта, хотя некоторые провайдеры могут предложить больше.
Ипотека с накоплением процентов:
Этот тип пожизненной ипотеки предлагает либо единовременную выплату, либо выплаты в обычном размере - с начислением процентов на сумму кредита.
При ипотеке с повышенным процентом вам не нужно будет регулярно вносить платежи по кредиту, но сумма взятых в кредит, плюс накопленные проценты, которые начисляются каждый год, будут возвращены, когда ваш дом будет продано.
Эта продажа может состояться в результате одного из следующих сценариев:
- Вы попадаете в учреждение длительного ухода
- Ты умрешь
Хотя процентная ставка по ипотечному кредитованию может быть фиксированной, важно знать, сколько скачка совокупных процентов может принести эта опция.
По истечении первого года проценты будут добавлены к вашей первоначальной сумме кредита. В следующем году он будет рассчитан на основе первоначальной ссуды плюс проценты, которые были начислены в первый год, и этот процесс будет продолжаться каждый год срока действия вашей ипотечной ссуды.
Ипотека с выплатой процентов:
По этому типу пожизненной ипотеки вы также получаете единовременную выплату и можете выплачивать проценты на ежемесячной или специальной основе.
Как и в случае с ипотекой с повышенным процентом, заемная сумма должна быть возвращена после продажи вашего дома. Некоторые продукты, попадающие в эту группу, также дадут вам возможность выплатить часть капитала.
Изображение предоставлено: Доминик Блэкмор
Поставщики выпуска акций Юридические и общие предоставили иллюстративный пример ниже для Дополнительная оплата пожизненной ипотеки. Это основано на стоимости имущества в 300 000 фунтов стерлингов, при сумме займа в размере 85 500 фунтов стерлингов при процентной ставке 3,65 процента и при условии, что заемщик выплачивает 50 процентов ежемесячных процентов.
| Год | Заем | Интерес | Выплаченные проценты | Остаток средств |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Просадка пожизненной ипотеки
Как и в случае с другими типами пожизненной ипотеки, вы, предоставляющие выпуск ценных бумаг, согласуете общую сумму, которую вы можете взять в долг. Затем будет авансироваться первоначальная единовременная сумма, а оставшаяся сумма будет помещена в денежный резерв, чтобы вы могли «использовать» по мере необходимости (могут применяться минимальные суммы).
Затем проценты будут применяться только к высвобожденным вами деньгам, включая первоначальную единовременную сумму, и вся ссуда будет выплачена после продажи вашего дома. Вам не нужно будет вносить ежемесячные платежи.
Важно помнить, что процентные ставки могут колебаться каждый раз, когда вы «исчерпываете» свой денежный резерв, поэтому каждый раз может применяться другая процентная ставка.
Вам также может потребоваться подождать несколько недель с момента запроса на получение кредита до его утверждения вашим поставщиком выпуска акций.
Возврат домой
В рамках планов возврата жилья вы продаете весь дом или его часть - обычно от 20 до 60 процентов в зависимости от вашего возраста - за не облагаемую налогом единовременную денежную сумму по цене ниже рыночной.
Вы также получите пожизненную аренду, которая гарантирует, что вы можете оставаться в своем доме без арендной платы, пока он не будет продан в результате обстоятельств, уже описанных выше. Вы также можете перенести свой план восстановления дома в случае переезда в новую собственность.
Нет необходимости производить ежемесячные выплаты или выплачивать проценты. Как только ваш дом будет продан, ревизионная компания получит свою долю от продаж.
Стоимость выпуска акций
Помимо суммы кредита и процентов, вам также необходимо будет учесть ряд затрат, которые в сумме составляют примерно от 2000 до 3000 фунтов стерлингов, в том числе:
- Плата за организацию / завершение самого продукта выпуска акций
- Гонорары для вашего финансового консультанта
- Плата за оценку / исследование
- Гонорары адвокатов
- Страхование здания
Каковы недостатки выпуска акций?
Изображение предоставлено Дэвидом Бриттеном.
Разберитесь с домашними финансами: Как жить без ипотеки? Спросите Макса Макмердо...
Как и в случае с любыми финансовыми продуктами, у использования продуктов с выпуском акций есть как плюсы, так и минусы, а также связанные с этим риски. Здесь только несколько:
Нижний горшок наследования
Сумма, которую вы занимаете для выпуска акционерного капитала, естественным образом уменьшит сумму наследства, которую вы сможете оставить своим бенефициарам.
Растущие проценты
Важно оценить свой бюджет и определить, сможете ли вы справиться с ежемесячной выплатой процентов. Финансовый консультант сможет помочь вам в этом определить.
Упускать растущую ценность вашего дома
Если вы выберете реверсию дома, вы можете пропустить будущий рост цен на недвижимость на проданную долю.
Уход за вашей собственностью
Ваш провайдер выпуска акций может потребовать, чтобы ваш дом содержался в хорошем состоянии, чтобы он оставался продаваемый, что может быть недостатком, если вы не планировали вносить какие-либо дальнейшие косметические изменения в свой дом.
Риск того, что вы не сможете вернуть сумму кредита
Видео недели
Цены на жилье постоянно колеблются, поэтому в момент обвала рынка может произойти риск того, что у вас или ваших бенефициаров не будет средств для выплаты суммы кредита или «накопленных» интерес. К счастью, ряд продуктов, выпускающих акции, предлагают «гарантию отсутствия отрицательных процентов», что означает, что вам или вашим бенефициарам никогда не нужно будет возвращать больше, чем стоимость собственности.
