De ce cresc ratele ipotecare? Experții explică

Dobânzile ipotecare medii au scăzut de la vârful din 20 octombrie 2022, potrivit Moneyfacts, dar sunt încă considerabil mai scumpe decât erau înainte de apariția crizei costului vieții. Deci de ce sunt rate ipotecare crește pentru unii debitori și cum îți afectează asta puterea de cheltuieli atunci când vrei să-ți cumperi prima casă și să urci pe scara proprietății?

Banca Angliei a majorat rata de bază de 13 ori la rând (în prezent este de 5%) pentru a combate inflația în creștere, care este încă încăpățânat de ridicată (la 8,7%), ceea ce duce la rate ipotecare mai mari.

Piața creditelor ipotecare a fost pusă într-o nouă criză în urma declarației fiscale a fostului cancelar Kwasi Kwarteng la sfârșitul lunii septembrie 2022, în care a anunțat un val de reduceri de taxe. În urma impactului, valoarea lirei sterline a scăzut, ceea ce a condus la previziunile privind creșterea ratelor dobânzilor și costul împrumuturilor pentru creditorii ipotecari. Această incertitudine a determinat apoi mai mulți creditori să-și retragă produsele ipotecare de pe piață.

De altfel, între 23 și 24 septembrie au fost scoase de pe piață peste 935 de produse ipotecare. Potrivit Moneyfacts, a fost cea mai mare scădere zilnică înregistrată.

În timp ce numărul de credite ipotecare disponibile și-a revenit într-o anumită măsură în urma noului cancelar Jeremy Întoarcerea lui Hunt cu privire la multe dintre reducerile de taxe ale predecesorului său, există încă mult mai puține produse disponibile acum decât în 2021.

(Credit imagine: Future PLC / James French)

Alice Haine, analist de finanțe personale pentru platforma online de investiții Bestinvest, spune: „Temerea este că britanicii lipsiți de numerar, ale căror finanțe tocmai au trecut prin criza costului vieții, vor fi acum lovite din nou de creșterea costurilor împrumuturilor. Singura consolare este că consumatorii vor avea un răgaz în această vară de la reducerea prețurilor la energie.

„Ratele mai mari ale dobânzilor – și amenințarea cu mai multe creșteri viitoare – nu vor face decât să exercite și mai multă presiune asupra bugetelor gospodăriilor, sugrumate de taxe mai mari, scăderea veniturilor reale și o inflație încăpățânat de mare. Reducerea cheltuielilor, reducerea datoriilor și construirea unui fond solid pentru zilele ploioase vor deveni strategii cheie pentru a depăși restricția costului împrumutului.

De ce cresc ratele ipotecare?

Banca Angliei a crescut ratele dobânzilor pentru a reduce creșterea inflației.

Inflația, măsura creșterii costului bunurilor esențiale, a scăzut de la vârful de 11,1% în octombrie 2022 la 8,7% în mai 2023, după cum a anunțat Oficiul Național de Statistică. Dar pentru a aduce inflația în conformitate cu ținta de 2% a Băncii Angliei, sunt planificate mai multe creșteri ale ratei dobânzii în acest an.

Deoarece unele rate ipotecare sunt afectate de rata de bază, acestea au crescut și ele.

„Cu toate acestea, modul în care cea mai recentă creștere îi afectează pe debitorii individuali depinde de tipul de credit ipotecar pe care îl au și de când s-au înscris pentru produsul lor”. spune Alice Haine. „Cei norocoși deja blocați într-un produs cu tarif fix pot respira ușor deocamdată, deoarece nu vor vedea nicio schimbare în rambursările lor până când produsele lor expiră. Pe de altă parte, cei care beneficiază de credite ipotecare de urmărire, care sunt direct aliniați la rata bancară, vor vedea o creștere completă a ratei aplicate rambursărilor lor.

„Pentru cumpărătorii începători care fac cumpărături pentru o afacere cu dobândă fixă, o altă creștere a ratei dobânzii nu va face decât să sporească nivelul de anxietate pe măsură ce fac primul pas provizoriu pe scara proprietății”.

(Credit imagine: Future PLC)

Ce înseamnă asta pentru ipoteca mea?

Cei cu un credit ipotecar cu rată fixă ​​nu vor vedea o creștere a rambursărilor ipotecare până la sfârșitul termenului lor fix și caută o nouă afacere. Dacă tranzacția cu termen fix se încheie în curând și treceți la o altă tranzacție cu rată fixă, este probabil să plătiți o rată a dobânzii mult mai mare decât este acum.

Dar pentru cei 2,2 milioane de oameni cu credite ipotecare cu rată variabilă, este o altă poveste. Dacă utilizați rata variabilă standard (SVR) a creditorului dvs., rata dobânzii este stabilită de creditor și se poate modifica la discreția acestuia și este probabil să crească.

În mod similar, dacă aveți o ipotecă de urmărire, suma dobânzii pe care o plătiți este legată de rata de bază stabilită de Banca Angliei. Când aceasta crește, vor crește și rambursările ipotecare.

Brokerul de credite ipotecare Adrian Anderson, directorul Anderson Harris, spune: „Ratele mai mari ale dobânzilor au un impact negativ asupra calculelor de accesibilitate pe care le efectuează băncile atunci când evaluează cât de mult poți împrumuta. Pentru cei care doresc să cumpere sau să se mute, este recomandabil să discute cu un broker de credit ipotecar independent pentru a vă verifica capacitatea ipotecară.

(Credit imagine: Hillarys)

„Unii cumpărători pentru prima dată sau care se mută acasă pot avea o decizie de principiu (DIP) cu un creditor. Un DIP vă este util pentru a ști cât de mult puteți împrumuta, iar unii agenți imobiliari pot solicita acest lucru, astfel încât să se simtă confortabil că aveți posibilitatea de a face o ofertă la prețul de cumpărare convenit. Dacă ați avut un DIP anul trecut când ratele dobânzilor au fost mai mici, ar trebui să verificați că acesta este valabil. Este posibil ca suma pe care o puteți împrumuta să fi scăzut. Dar dacă rata ipotecare a scăzut, capacitatea dvs. de împrumut poate crește.

Creditorul dvs. trebuie să vă dea un preaviz cu o lună înainte ca rambursările dvs. să fie ajustate, dar ratele crescând va fi o veste grea pentru milioane de gospodării care deja se confruntă cu strângerea costului vieții criză.

Ce înseamnă acest lucru pentru aprobările ipotecare?

Dacă sunteți un cumpărător pentru prima dată, în cele din urmă, ratele dobânzilor în creștere înseamnă că vă va fi mai greu să intrați pe scara proprietății, mai ales dacă nu aveți un depozit mare. Testele de accesibilitate vor fi mai greu de trecut dacă ratele dobânzilor cresc din nou, deoarece rambursările lunare vor fi probabil destul de ridicate. Acest lucru va însemna, de asemenea, că suma maximă pe care o puteți împrumuta este probabil mai mică.

(Credit imagine: Future PLC)

„Aprobarile ipotecare au scăzut de la minibugetul lui Liz Truss și fostului cancelar Kwasi Kwarteng pe 23 septembrie 2022”, adaugă Adrian Anderson.

„Acest lucru se datorează parțial ratelor ipotecare mai mari și preocupărilor legate de costul vieții și încetinirii tranzacțiilor cu locuințe. Se preconizează că aprobările ipotecare vor fi mai mici în comparație cu cele obișnuite în prima jumătate a anului 2023. Băncile au un apetit puternic de a acorda împrumuturi în 2023 și se vor lupta pentru cota de piață, prin urmare se preconizează că ratele fixe ale creditelor ipotecare vor continua să scadă pentru moment.”

Sarah este o jurnalistă și editor cu experiență cu peste 10 ani de experiență în industria de locuințe, lucrând în diverse mărci precum Construcții de locuințe și renovare, Locuințe de epocă și Case reale. După ce a intrat în lumea finanțelor personale, acționând ca redactor de lansare al brandului soră al lui Ideal Home, TheMoneyEdit.com, Sarah a devenit editor în Divizia Future’s Wealth, cu accent pe finanțarea proprietății și facturile casnice, lucrând în cadrul unor mărci, inclusiv GoodtoKnow și Ideal Home. Este pasionată să îi ajute pe oameni să treacă prin jargonul confuz pentru a lua deciziile financiare corecte atunci când urcă pe scara proprietății și transformă o casă într-o casă.