Ce este un împrumut intermediar și cum vă poate ajuta să cumpărați mai întâi, să vindeți mai târziu?

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Un împrumut intermediar vă poate ajuta să vă asigurați casa de vis înainte de a o vinde pe cea actuală, dar nu este o cale de a merge fără o gândire atentă.

Cu prețurile caselor la niveluri record și cererea depășind adesea oferta, cumpărătorii de case trebuie să acționeze rapid cumpara casa ei vor.

Aici un împrumut-punte ar putea ajuta potențialii cumpărători să cumpere mai întâi, să vândă mai târziu – dar cum funcționează de fapt un împrumut-punte și este o idee bună?

Vă explicăm tot ce trebuie să știți.

Ce este un împrumut intermediar?

Împrumuturile intermediare sunt împrumuturi pe termen scurt care vă permit să cumpărați o proprietate nouă înainte de a putea să o vindeți pe cea de care aveți nevoie pentru a finanța achiziția. Împrumutul „unește” literalmente cele două tranzacții.

Această „ruptură de lanț” îți poate oferi un avantaj dacă ai găsit în sfârșit o casă care să-ți bifeze toate casetele. Înseamnă că nu trebuie să ratezi, chiar dacă vinde-ti casa ia ceva timp.

Mai mult, Gavin Diamond, director de bridging la United Trust Bank spune că împrumuturile de tip punte nu se referă doar la trecerea pe scara proprietății. „Mulți dintre clienții noștri folosesc bridge-ul pentru a reduce dimensiunea sau a se muta în case de bătrâni. Îndepărtează stresul legat de vânzarea casei lor existente cu achiziționarea celei noi.”

„Acest lucru poate fi deosebit de atractiv pentru clienții mai în vârstă care pot găsi o proprietate, o pot cumpăra și apoi să se mute în timpul liber înainte de a-și comercializa vechea casă”, adaugă el.

Împrumuturile intermediare pot fi, de asemenea, de ajutor dacă sunteți cumpararea unei proprietati la licitație și au nevoie să acționeze rapid sau au o renovare majoră.

Diamond explică: „Uneori, proprietatea care urmează să fie cumpărată nu va fi inițial ipotecabilă, deoarece este considerat nelocuitor de către creditor – poate pentru că nu are o bucătărie funcțională sau baie."

„Un creditor intermediar poate facilita achiziția și permite împrumutatului să efectueze lucrările necesare înainte de a putea fi refinanțat pe o ipotecă pe termen mai lung.”

Pe hârtie, această capacitate de a cumpăra acum, de a vinde mai târziu ar putea elimina o mulțime de stres și bătăi de cap de la mutarea acasă – o mare parte din care provine din cerința de a lega mai multe tranzacții.

Cum funcționează împrumuturile intermediare?

Înainte de a lua în considerare un împrumut intermediar, este vital să înțelegeți cum funcționează și riscurile implicate.

Există două tipuri principale de împrumut-punte – împrumuturi „deschise” și „închise”.

Un împrumut intermediar deschis este unul în care data rambursării împrumutului nu a fost convenită. Deși poate exista încă un termen maxim – de exemplu, 12 luni – împrumutatul are flexibilitatea de a rambursa banii în propriul ritm.

Acest lucru poate fi util, de exemplu, cu un proiect de renovare în care nu știți cât timp vor dura lucrările.

Împrumuturile tip punte închise sunt cele cu un final cunoscut. Ați putea folosi acest tip de împrumut-punte dacă v-ați vândut casa actuală, dar pur și simplu nu ați reușit să limitați datele de finalizare.

Împrumuturile intermediare pot fi stabilite pe termen scurt, dar durează de obicei până la un an.

Împrumuturile sunt rambursate numai pe bază de dobândă, dar modul în care este plătită această dobândă poate varia. Dobânda poate fi plătită fie în fiecare lună, fie poate fi acumulată și rambursată cu capitalul la sfârșitul termenului. O a treia opțiune este dobânda reținută, în care împrumutătorul calculează costurile dobânzii și le adaugă la împrumutul dumneavoastră.

Cât de mult pot împrumuta cu un împrumut punte?

Deși unii creditori pot împrumuta până la 10 milioane de lire sterline, cât vă puteți împrumuta va depinde de capitalul propriu pe care îl aveți în proprietatea dvs. actuală. Valoarea maximă a împrumutului este probabil de aproximativ 75%.

Fondurile ar trebui să fie eliberate rapid, adesea în 24-48 de ore. Acesta este motivul pentru care sunt populare atunci când viteza este importantă, de exemplu dacă cumpărați la licitație.

Cu toate acestea, toată această viteză și flexibilitate vine cu un preț.

Este probabil ca ratele dobânzilor să fie mai mari decât în ​​cazul creditelor ipotecare rezidențiale și vor crește dacă nu efectuați rambursări lunare. Cu cât durează mai mult timp pentru a rambursa împrumutul, cu atât acesta devine mai scump.

Cât costă împrumuturile intermediare?

Diamond spune că ratele dobânzilor sunt de obicei între 5,5% și 12% pe an.

Este posibil ca împrumuturile intermediare deschise să coste mai mult decât împrumuturile intermediare închise, deoarece este necesară mai multă flexibilitate.

Și, ca și în cazul oricărui împrumut garantat, proprietatea dumneavoastră este în pericol dacă vă confruntați cu rambursările.

Vor exista și comisioane de aranjament de plătit, care pot ajunge până la 2%, precum și comisioane de ieșire dacă rambursați împrumutul anticipat.

Aceasta înseamnă că trebuie să vă gândiți foarte atent dacă sunteți pregătit să plătiți aceste costuri suplimentare pentru a pune mâna pe acea casă nouă.

Rețineți că, dacă aveți o ipotecă pe proprietatea pe care doriți să o vindeți, veți plăti în continuare și asta.

Împrumuturile cu puncte pro și contra:

Pro:

•  Acces rapid la împrumuturi mari
• Vă poate ajuta să vă asigurați noua casă fără a o vinde pe cea actuală
• Rambursări flexibile
• Vă permite să cumpărați proprietăți care nu pot fi ipotecate în starea lor actuală

Contra:

•  Ratele dobânzilor sunt mai mari decât ipotecile rezidențiale
• Împrumutul poate fi în plus față de un credit ipotecar existent
•  Taxele pot fi substanțiale
•  Împrumutul este garantat, punând casa în pericol dacă nu puteți efectua rambursări

Sunt împrumuturile de tip punte o idee bună?

Costurile și riscurile asociate cu bridging-ul îl fac pe Ray Boulger, manager tehnic senior la brokerul de credite ipotecare John Charcol, să se gândească de două ori la recomandarea acestor împrumuturi.

Deși pot exista cazuri în care crearea de punte ar putea fi o soluție practică la unele dileme legate de cumpărarea de locuințe, el sugerează că nu ar trebui să fie considerată o soluție generală la provocările mutarea casei.

„În piața actuală, în special, aș pune întrebări pe oricine se gândește să facă un pod deschis. Este o piață a vânzătorilor, așa că de ce nu ți-ai vândut proprietatea? Probabil că prețul nu este corect.

Deși creditorii vor refinanța împrumuturile-punte atunci când este necesar, penalitățile pot fi oneroase dacă nu le rambursați în intervalul de timp inițial. Interesul va continua să crească.

Boulger spune: „În primul rând, încercați întotdeauna să blocați tranzacțiile dacă puteți.”

Dacă aceasta nu este o opțiune, Boulger spune că este important să obțineți sfaturi independente înainte de a merge pe calea de legătură. Aceasta ar trebui să fie de la a Broker de credit ipotecar care nu se concentrează doar pe finanțarea de tip punte, care este capabil să ia în considerare toate opțiunile tale.

„Poate exista o alternativă – am avut recent un caz în care un împrumutat a venit să întrebe despre un pod, dar pentru că avea un venit bun, am putut să-l ajutăm cu o ipotecă standard care a funcționat mult mai ieftin.'

Dacă ați reușit să vă vindeți casa, dar pur și simplu nu ați finalizat, este posibil să puteți negocia și cu vânzătorul.

Unii cumpărători pot alege, de asemenea, să-și vândă casa și să închirieze înainte de a începe să caute una nouă. Aceasta înseamnă că atunci când găsești casa perfectă, poți acționa rapid, fără presiunea de a vinde.