Taxe de rambursare anticipată: ceea ce fiecare proprietar ar trebui să știe

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Trecerea la o afacere ipotecară mai ieftină este una dintre cele mai bune modalități de a vă reduce cheltuielile lunare ale gospodăriei, dar aveți grijă la taxele de rambursare anticipată, care v-ar putea șterge economiile.

Dacă vă mutați la alt creditor pentru a vă asigura că cea mai bună rată ipotecară sau să vă rambursați ipoteca înainte de încheierea tranzacției curente, puteți declanșa o taxă de rambursare anticipată, sau ERC, care poate ajunge la mii de lire sterline.

Care sunt taxele de rambursare anticipată?

O taxă de rambursare anticipată este o penalizare pentru încheierea contractului dvs. de credit ipotecar înainte de expirarea perioadei de conectare. De exemplu, dacă v-ați înscris la o rată fixă ​​de cinci ani și doriți să treceți la o ofertă mai ieftină câțiva ani mai târziu, sunt șanse ca va trebui să plătiți un ERC.

De asemenea, s-ar putea să trebuiască să plătiți un ERC dacă plătiți anticipat o parte din creditul ipotecar sau, dacă sunteți suficient de norocos, întregul sold.

Motivul pentru care creditorii percepe un ERC este că atunci când vă împrumută bani, se așteaptă să obțină o anumită dobândă din tranzacție. Prin rambursarea anticipată a ipotecii, ei ajung să iasă din buzunar.

Mark Harris, directorul executiv al brokerului de credite ipotecare SPF Private Clients, spune: „Un ERC permite creditorului să ofere o anumită rată; se bazează pe plata unei anumite sume de dobândă în perioada în care se aplică ERC. Deci, dacă anticipați ipoteca anticipată, aceasta impune taxa pentru a compensa dobânda pierdută.”

Taxa poate fi semnificativă. De exemplu, dacă mai sunt 150.000 de lire sterline din soldul ipotecar, ați plăti 4.500 de lire sterline pentru a încheia o afacere mai devreme cu un ERC de 3%.

Toate creditele ipotecare au taxe de rambursare anticipată?

Nu. Un ERC nu se aplică întotdeauna. Dacă ați putea face față acestei taxe depinde de tipul de credit ipotecar pe care îl aveți. Nu va trebui să plătiți un ERC dacă utilizați rata variabilă standard (SVR) a creditorului și doriți să vă îndepărtați de aceasta. De obicei, vi se va percepe doar o mică taxă de administrare, de exemplu, câteva sute de lire sterline.

De asemenea, unele credite ipotecare cu rată fixă ​​și tracker nu au un ERC. „Dar ratele sunt de obicei puțin mai mari, în special în cazul unei rate fixe fără un ERC”, spune David Hollingworth, director asociat al brokerului L&C.

A Broker de credit ipotecar vă poate ajuta să găsiți oferte cu credite ipotecare care nu au ERC sau au un nivel scăzut, dacă vă preocupă. „Găsirea unei înțelegeri fără un ERC oferă împrumutaților mai multă flexibilitate. Este potrivit pentru cei care primesc un bonus, de exemplu, sau care se așteaptă la o moștenire, care ar putea să-și ramburseze anticipat ipoteca”, spune Harris.

Care este o taxă de rambursare tipică?

ERC variază dramatic și, de obicei, variază de la 1% la 5% din soldul ipotecar rămas. Deși un ERC de 1% s-ar putea să nu sune prea mult, se poate ridica totuși la o sumă echitabilă – 2.000 GBP pentru un sold ipotecar de 200.000 GBP, de exemplu.

Taxa procentuală pentru un ERC se poate reduce treptat pentru unele tranzacții de la, de exemplu, 5% în primul an dintr-o soluție de cinci ani la 1% în ultimul an. În acest scenariu, dacă ați avea 150.000 de lire sterline restante la credit ipotecar, ați plăti un ERC de 7.500 de lire sterline în primul an, care s-ar reduce treptat la 1.500 de lire sterline în ultimul an al tranzacției.

Cum pot evita un ERC?

Majoritatea creditorilor oferă debitorilor o anumită marjă de manevră pentru a efectua plăți în exces de până la 10% din soldul ipotecarului, fără a plăti un ERC. „Acest lucru permite efectuarea de plăți lunare regulate în exces sau de plăți forfetare fără penalități, ceea ce este adesea suficient pentru debitori”, spune Hollingworth.

De asemenea, puteți evita un ERC alegând o afacere mai scurtă. În acest fel, dacă ți se schimbă circumstanțele, cum ar fi vânzarea după un divorț sau mutarea la muncă, sperăm că vei ieși din perioada de contact. „Probabil că nu este înțelept să alegeți o soluție de 10 ani cu penalități dacă există șansa să vă mutați în acest timp – o soluție mai scurtă, de exemplu, doi ani, poate fi mai sensibilă”, spune Harris.

Rețineți, totuși, că este întotdeauna o idee bună să faceți sumele pentru a vedea dacă merită să plătiți un ERC. S-ar putea să merite să plătiți o penalizare pentru a economisi în cele din urmă mai mulți bani la rambursările ipotecare pe termen lung, dacă utilizați o rată variabilă standard (SVR) scumpă. De obicei, veți aluneca pe SVR-ul creditorului dvs. când se încheie contractul dvs. actual de credit ipotecar, iar rata vă poate crește considerabil rambursările lunare. În acest caz, dobânda pe care o plătiți poate depăși ERC, ceea ce face mai sensibil să plătiți taxa pentru schimbarea ratelor.

Dar când reipotec sau mut casa, trebuie să plătesc un ERC?

Posibil, da, dacă nu ești atent. Dacă ipoteci din nou, verifică dacă noua afacere nu va intra în vigoare până la sfârșitul tranzacției curente pentru a evita plata unui ERC. Dacă sunteți pe SVR-ul creditorului, totuși, nu veți plăti un ERC pentru a reipoteca.

Ca parte a ta Lista de verificare pentru mutarea casei, ați putea plăti un ERC dacă vă mutați într-o proprietate mai ieftină. Probabil că veți dori să utilizați banii eliberați din vânzarea vechii locuințe pentru a reduce mărimea creditului ipotecar. Dar acest lucru poate declanșa o taxă de rambursare anticipată.

Cu toate acestea, este posibil să aveți un credit ipotecar flexibil pe care îl puteți lua cu dvs. atunci când vă mutați. Aceasta este cunoscută ca portarea creditului ipotecar, iar majoritatea creditorilor vă permit să evitați un ERC în acest fel, cu condiția să nu plătiți o mare parte din creditul ipotecar în acest proces.

Dar dacă împrumutați mai mult pentru a vă muta casa, va trebui să treceți prin procesul de evaluare a accesibilității ipotecii și este posibil să nu vă puteți porta ipoteca. Dacă nu puteți împrumuta suficient, vă puteți confrunta cu un ERC dacă trebuie să luați un credit ipotecar de la un alt creditor.

„Poate avea sens să adaptați perioada ERC în funcție de momentul în care este posibil să aveți nevoie să vă revizuiți rata sau să vă mutați – astfel încât să vă păstrați opțiunile deschise pentru a face cumpărături când va veni momentul”, spune Hollingworth.