Reipotecare pentru a elibera capitaluri proprii – este o idee bună?

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Peste 15 milioane de case au crescut cu 15.000 de lire sterline sau mai mult în 2021, potrivit Zoopla. Dacă sunteți unul dintre norocoșii proprietari a căror proprietate a crescut în valoare, ar trebui să vă gândiți la reipotecare pentru a elibera capitalul propriu?

Ce înseamnă reipotecare pentru a elibera capitaluri proprii?

Reipotecare înseamnă să înlocuiți vechea ipotecă cu una nouă. Cel mai obișnuit motiv este că contractul dvs. ipotecar este pe cale să expire și doriți să treceți la o nouă rată a dobânzii scăzută.

Puteți rămâne cu același creditor sau puteți trece la un nou creditor dacă oferă rate mai bune.

Când trec la o nouă ofertă, mulți proprietari de case decid să deblocheze o parte din capitalul pe care l-au acumulat în casele lor în același timp.

Capitalul propriu este porțiunea din casă pe care o dețineți, care reprezintă diferența dintre soldul dvs. ipotecar și valoarea proprietății dvs.

Cum functioneazã?

Să presupunem că datoria ipotecară actuală este de 150.000 GBP. De-a lungul timpului, valoarea casei tale a crescut la 300.000 GBP, ceea ce înseamnă că ai 150.000 GBP capital. Ați dori să eliberați 50.000 GBP din capitalul dvs. cu un ipoteca de eliberare a capitalului propriu.

Pentru a face acest lucru, ați solicita o reipotecare de 200.000 GBP. Odată ce noul dvs. împrumut este aprobat, 150.000 GBP sunt folosite pentru a vă rambursa vechiul credit ipotecar, lăsându-vă cu 50.000 GBP în numerar rămase de cheltuit. Noul dvs. sold ipotecar este de 200.000 GBP și aveți încă 100.000 GBP în capitaluri proprii în casa dvs.

„Înainte ca un creditor să accepte să vă acorde un credit reipotecar, va dori să se asigure că există suficient capital în casa dvs. pentru a vă permite să împrumutați o parte din acesta, astfel încât este posibil să aveți nevoie să aveți casa evaluata”, spune Richard Campo, director general al brokerajului Rose Capital Partners.

„Cremitatorul va efectua, de asemenea, verificări de accesibilitate și de credit pentru a se asigura că noul împrumut este accesibil pentru tine”, adaugă el.

De ce unii proprietari apelează la reipotecare pentru a elibera capitalul propriu?

De ce ați dori să creșteți dimensiunea datoriei ipotecare în loc să o plătiți?

Creșterea rapidă a prețurilor locuințelor din ultimii ani a lăsat milioane de proprietari să rămână cu zeci de mii de lire sterline în capitaluri proprii, poate într-o etapă mai timpurie a vieții lor decât se așteptau.

Între timp, ratele dobânzilor ipotecare au scăzut la minime record, ceea ce a făcut din reipotecare un mod ieftin și accesibil de a împrumuta bani în comparație cu utilizarea cardurilor de credit și a împrumuturilor personale.

De aceea, eliberarea de capitaluri proprii pentru a plăti proiecte mari, cum ar fi îmbunătățirea locuințelor sau renovările, este atât de populară.

Consolidarea datoriilor mai scumpe pe ipoteca dvs., ceea ce vă va reduce cheltuielile lunare este, de asemenea, un alt motiv comun pentru care proprietarii de locuințe deblochează capitalul propriu.

Dominik Lipnicki, directorul Your Mortgage Decisions, spune că debitorii ar trebui să ia sfaturi ipotecare înainte consolidarea datoriilor negarantate, cum ar fi cardurile de credit și împrumuturile personale cu ipoteca lor, deoarece este garantată împotriva casei lor. Dacă nu reușiți să vă plătiți ipoteca, casa dvs. ar putea fi reținută de bancă.

„Orice refinanțare a datoriei trebuie luată în considerare pe propriile merite și cu grijă”, explică Dominik.
„Fiecare acord de datorie care trebuie consolidat ar trebui să fie calculat, inclusiv suma totală de rambursat, pentru a se asigura că este în interesul împrumutatului să o refinanțeze în cadrul unei ipoteci.”

Cum va afecta rambursările dvs. ipotecare?

Dacă valoarea casei tale a crescut considerabil de când ai luat creditul ipotecar, s-ar putea să descoperi că poți reipoteca la o dobândă mai mică. Acest lucru ar putea reduce impactul creșterii datoriilor sau chiar ar putea menține același cost.

Rata dobânzii care ți se oferă depinde de cât de mare este soldul creditului tău ipotecar în comparație cu valoarea casei tale - cunoscută sub numele de împrumut la valoare (LTV).

Să presupunem că ați luat mai întâi un credit ipotecar LTV de 90%. Când veniți să reipotecați, împrumutul dvs. s-a redus la 70% din cauza creșterii prețului proprietății și a rambursărilor pe care le-ați făcut. S-ar putea să vi se ofere acum o rată a dobânzii mai ieftină chiar și după eliberarea de capitaluri proprii.

Prelungirea termenului ipotecarului este o altă modalitate de a vă împiedica creșterea rambursărilor.

Avantaje și dezavantaje ale reipotecării pentru a elibera capitalul propriu

Pro

• Transformând capitalul propriu în numerar, acesta poate fi folosit din mai multe motive
• Împrumutații cu un rating bun de credit și o mulțime de capitaluri proprii se pot împrumuta ieftin

Contra

• S-ar putea să vi se plătească o penalizare pentru a rambursa vechiul credit ipotecar
• Creșteți dimensiunea datoriei ipotecare
• Casa dvs. poate fi reposedată dacă nu vă puteți efectua rambursările
• Consolidarea datoriilor pe termen scurt poate fi riscantă și costisitoare
• Rata dobânzii ar putea crește dacă LTV-ul crește sau dacă ratingul de credit s-a înrăutățit de la ultima ipotecă

Este o idee bună?

Asta depinde de circumstanțele tale. Cercetați-vă mai întâi pentru a vedea dacă există o modalitate mai ieftină de a împrumuta bani.

Ipotecile sunt angajamente pe termen lung. În timp, ați putea plăti mai multă dobândă decât dacă ați împrumuta bani pe termen mai scurt.

Luați sfaturi ipotecare înainte de a consolida orice datorii pe o ipotecă.