Ar trebui să-mi plătesc ipoteca în exces? Avantajele și dezavantajele

instagram viewer
  • Finanțarea casei
  • Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

  • Dacă ai niște bani puși deoparte și vrei să investești în viitorul tău, de ce să nu-ți pui întrebarea: ar trebui să-mi plătesc ipoteca în exces?

    În timp ce plata unui credit ipotecar cât mai devreme posibil este un obiectiv pentru mulți proprietari, în special pentru aceștia suficient de norocos pentru a avea economii pentru a face acest lucru, plata în exces a unui credit ipotecar are atât avantaje, cât și dezavantaje. considera. Avem sfaturi de specialitate care explică tot ce trebuie să știți atunci când vă gândiți să plătiți în exces pentru contractul dvs. ipotecar.

    Ar trebui să-mi plătesc ipoteca în exces? Avantajele și dezavantajele

    Dacă sunteți suficient de norocos să aveți economii, și cu cele mai bune rate ipotecare chiar acum, plata ipotecii în exces ar putea fi o alegere bună. De obicei, aveți opțiunea de a efectua o plată unică a sumei forfetare pentru creditul ipotecar sau de a mări suma pe care o plătiți lunar.

    Chiar dacă sunteți doar în măsură să reduceți mărimea creditului dvs. ipotecar, o rambursare unică sau o rambursare suplimentară regulată merită totuși.

    Indicele proprietății cod poștal ipotecar Barclays 1

    Credit imagine: Future PLC/ Alison Hammond

    Cu toate acestea, consultați furnizorul dvs. de credit ipotecar pentru a vedea ce permite acesta. Acest lucru este deosebit de important dacă oferta dvs. actuală de credit ipotecar – o rată fixă ​​sau redusă pentru un termen stabilit, de exemplu – mai are timp să se execute.

    Mulți furnizori permit doar plăți în exces a 10% din soldul rămas în acest termen. În schimb, dacă afacerea dvs. s-a încheiat și plătiți acum rata variabilă standard a furnizorului dvs., nu ar trebui să existe limite ale sumei pe care o puteți plăti.

    Ambele opțiuni îți vor reduce dobânzile totale, dar prima va duce la o economisire mai mare. De asemenea, un sold global mai mic al creditului dvs. ipotecar ar putea fi un beneficiu atunci când reipotecare și vă poate deschide oferte mai bune.

    Dacă vă puteți achita integral creditul ipotecar, nu va mai trebui să faceți rambursări lunare. În plus, costul total al împrumutului va fi mai mic decât se aștepta, deoarece veți plăti dobândă pentru o perioadă mai scurtă decât ați anticipat inițial.

    Ar trebui să-mi plătesc ipoteca în exces? Merita?

    Acest lucru se reduce la o decizie personală bazată pe circumstanțele dvs. În prezent, randamentele disponibile dintr-un cont de economii sunt slabe, astfel încât reducerea sau achitarea creditului ipotecar este probabil să fie mai valoroasă din punct de vedere financiar. Verificați modul în care costurile implicate, inclusiv taxele de rambursare anticipată, ar putea modifica acest calcul.

    De asemenea, este important să luați în considerare dacă veți avea nevoie de economiile dvs. în curând. Dacă există o șansă, poate preferați să aveți banii într-un cont pe care îl puteți accesa atunci când doriți. Unii furnizori de credite ipotecare permit plățile insuficiente, precum și plățile în exces. Aceasta înseamnă că s-ar putea să plătiți suplimentar acum, să vă reduceți dobânda ipotecară și apoi să luați înapoi o parte din numerar mai târziu, plătind mai puțin pentru o perioadă.

    concediu ipotecar 2

    Credit imagine: Future PLC/ Colin Poole

    Ai alte datorii care ar trebui să fie prioritare?

    Dacă aveți alte datorii pentru care plătiți dobândă, acestea ar trebui să aibă prioritate față de rambursarea ipotecii. Asta pentru că, în cele mai multe cazuri, această datorie va fi mai scumpă.

    De exemplu, dacă plătiți dobândă pentru un card de credit sau un împrumut, este probabil ca rata dobânzii să fie mai mare decât rata dobânzii aferente creditului ipotecar.

    Dacă aveți datorii pe care le gestionați și care nu vă percepe nicio dobândă – un împrumut fără dobândă pentru o îmbunătățire a locuinței, de exemplu – aceasta se încadrează într-o altă categorie. Cu excepția cazului în care alegeți acest lucru, nu este nevoie să ștergeți această datorie atâta timp cât vă simțiți confortabil să o plătiți. Asigurați-vă că nu există pericolul ca dvs. să plătiți dobândă pe aceasta în viitor.

    Păstrați un fond de economii de urgență

    Înainte de a pune întrebarea, „ar trebui să-mi plătesc ipoteca în exces?”, priviți mai întâi situația dvs. de economii. Toată lumea ar trebui să aibă un pot de economii de urgență stocat într-un cont de economii. Alegeți unul pe care îl puteți accesa dacă aveți nevoie și asigurați-vă că aduce dobândă. Ar trebui să urmăriți să aveți între trei și șase luni din venitul obișnuit în acest cont.

    Acest vas de economii este pentru situații de urgență neprevăzute – orice, de la o mașină defectă sau un cazan defect până la o perioadă de lipsă de muncă. Este pentru lucrurile pe care nu le poți prezice; a avea acești bani puși deoparte va însemna că nu va trebui să apelezi la un împrumut costisitor sau un credit care să te ajute.

    Cum îți poți plăti ipoteca mai devreme?

    Cu ratele de economisire la minim, datorită unei perioade prelungite de dobândă scăzută din partea Băncii Angliei, să puneți orice bani suplimentari pe care îi aveți în ipoteca dvs. ar putea fi o opțiune bună. Aproape sigur că plătiți o rată mai mare la credit ipotecar decât ați putea câștiga din banii de economii.

    Cât va costa plățile în exces la credit ipotecar?

    Este important să verificați cu furnizorul dumneavoastră înainte de a efectua o plată. Unii percep penalități pentru a face acest lucru. Suma pe care o veți plăti depinde de soldul creditului dvs. ipotecar și de cât de aproape sunteți să îl compensați complet.

    birou de acasă gri cu mobilier industrial, covor geometric și dulap portocaliu

    Credit imagine: Future PLC

    Ar avea mai mult sens să investești banii în altă parte?

    Plătirea excesivă a ipotecii este o opțiune pentru economiile dvs., dar există multe alte locuri în care ați putea pune banii.

    Conturile bancare și conturile de economii sunt doar începutul, deși au avantajul de a vă oferi acces ușor la bani dacă aveți nevoie.

    1. Pensii

    Să pui bani în pensie este o altă opțiune. În plus, veți primi o supraîncărcare suplimentară de la guvern pentru orice bani pe care îi puneți, deoarece reducerile fiscale sunt disponibile pentru contribuțiile la pensie. Un calculator de pensie vă va arăta cât ați putea pretinde.

    2. Acțiuni și acțiuni

    Investiția la bursă este o altă alegere. Toată lumea primește o alocație de 20.000 de lire sterline pentru a fi pusă într-un cont individual de economii în fiecare an. Acești bani pot fi investiți într-o gamă foarte largă de active, inclusiv economii de numerar, dar și în acțiuni și obligațiuni. Toate veniturile – atât veniturile cât și profitul – sunt apoi scutite de impozite.

    Scopul investițiilor la bursă este de a asigura o rentabilitate mai bună pe termen lung; să zicem cinci ani sau mai mult. Așa s-a întâmplat în trecut, acțiunile depășind alte tipuri de investiții pe perioade mai lungi de cele mai multe ori.

    Ceea ce este vital este să recunoaștem că nu există garanții. Investițiile pot scădea și pot crește. Trebuie să fii pregătit să-ți blochezi banii pe termen lung. În caz contrar, riscul este că trebuie să îl accesezi într-un moment în care a scăzut în valoare. Aruncă o privire la Autoritatea de conduită financiară (FCA) pentru mai multe informații despre investiția inteligentă.

    Sarah Coles, un purtător de cuvânt al Hargreaves Lansdown, explică: „Rentabilitatea pe care probabil că o veți obține din investiții pe termen lung este probabil mai mare decât banii pe care îi economisiți la creditul ipotecar. Dar acesta nu este singurul calcul de care trebuie să ții cont.

    Videoclipul săptămânii

    Dacă aveți o ipotecă lungă care vă duce la pensie, s-ar putea să vă îngrijorați rambursările în viitor, așa că vă poate oferi liniște sufletească să plătiți în exces. Dacă aveți un credit ipotecar uriaș și vă faceți griji cum ar fi afectat dacă ratele dobânzilor ar crește, ați putea alege să-l plătiți.”

    3. Împărțiți-vă fondurile

    „Dacă aveți o ipotecă gestionabilă și finanțe solide în general, între timp, s-ar putea să prioritizați potențialul de rentabilitate suplimentară dintr-o investiție”, continuă Sarah. „Alternativ, ați putea să luați calea de mijloc și să folosiți o parte din numerar pentru a vă plăti ipoteca și o parte pentru a investi.”

    click fraud protection
    Reducerea pentru o singură persoană la impozitul Consiliului explicată – și cum se aplică

    Reducerea pentru o singură persoană la impozitul Consiliului explicată – și cum se aplică

    Finanțarea casei Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-u...

    read more
    Taxa de Consiliu la mutarea locuintei – care este procesul?

    Taxa de Consiliu la mutarea locuintei – care este procesul?

    Finanțarea casei Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-u...

    read more
    Cât costă o boiler de schimb? Bugetul explicat

    Cât costă o boiler de schimb? Bugetul explicat

    Home Energy Hub Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-ur...

    read more