Portarea creditului ipotecar – transferarea creditului pentru casă, explicat

instagram viewer
  • Finanțarea casei
  • Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

  • Crezi că trebuie să aștepți până când actuala afacere ipotecară se încheie înainte de a te muta acasă? Nu este cazul! Este posibil să-ți împachetezi ipoteca și să-l iei cu tine. Acesta este ceea ce este cunoscut în industria finanțării proprietății sub denumirea de „portarea ipotecii”.

    În acest fel, puteți să vă păstrați ipoteca actuală atunci când cumpărați o casă, în loc să așteptați să o plătiți sau, pentru pachetul actual, oricare ar fi rata ipotecarului, a se termina.

    Portarea ipotecii, a explicat

    Agentul imobiliar Foxtons a vândut panou pe stradă

    Credit imagine: Foxtons

    Luarea creditului ipotecar cu tine, de la o proprietate la alta, este cunoscută sub denumirea de „portare”. Vă poate economisi bani dacă plătiți o rată scăzută a dobânzii. Sau, dacă sunteți legat de o înțelegere, portarea creditului ipotecar vă poate scăpa de o taxă considerabilă de rambursare anticipată (ERC), dacă decideți să plecați.

    Cum funcționează portarea creditului ipotecar?

    O ipotecă portabilă pare o opțiune ușoară și convenabilă. Cu toate acestea, s-ar putea să nu fie o idee atât de bună dacă plătiți în prezent o rată mare sau aveți un credit ipotecar mic și doriți să împrumutați mai mult.

    Există câteva cercuri practice prin care să sari.

    „Nu presupuneți că portul dvs. este o afacere încheiată”, spune Rosie Fish, expert în credite ipotecare la broker online de credite ipotecare Habito.

    „Mai este un proces de parcurs. Aveți nevoie de o nouă scrisoare de ofertă, creditorul vă va oferi o altă verificare a creditului și vă va uita la venituri. Vor primi și un evaluarea casei a proprietății pe care doriți să o cumpărați. Dacă ratingul dvs. de credit s-a schimbat de la oferta dvs. inițială (de exemplu, dacă ați ratat câteva plăți la credit ipotecar), aceasta ar putea reduce șansa de a vă anula portul.”

    Creditorii vă bazează potențialul de împrumut pe criterii de accesibilitate. Aceasta include veniturile dvs., dar și cheltuielile dvs. non-ipotecare. Dacă venitul gospodăriei dvs. este acum mai mic decât atunci când v-ați asigurat împrumutul existent, portarea creditului ipotecar ar putea să nu fie o opțiune. Același lucru este valabil dacă aveți cheltuieli lunare mai mari; este posibil să nu vă calificați pentru aceeași ofertă.

    Portarea creditului ipotecar implică costuri și comisioane?

    cu patru paturi-edwardian-semi-in-peninsula-Wirral-ext

    Credit imagine: Katie Jane Watson

    Efectuarea sumelor este esențială, inclusiv costurile suportate de portare. Priviți costul înființării unui nou credit ipotecar, cu creditorul dvs. actual sau cu un nou furnizor, în comparație cu portarea ofertei dvs. existente.

    Vestea bună este că creditorii nu percep de obicei o taxă de portare. Cu toate acestea, dacă efectuați modificări ipotecare, pot exista alte costuri. Taxele variază între creditori.

    „Dacă împrumutați fonduri suplimentare și aveți nevoie de o supraîncărcare pentru ipoteca dvs., ar putea exista comisioane pentru noua afacere, cum ar fi o taxă de aranjament de 995 GBP”, spune Karina Hutchins, șefa Home by OpenMoney, un serviciu de consiliere pentru bani.

    Deși ipoteca este aceeași, casa pe care o cumpărați nu este. Prin urmare, va trebui efectuată o nouă evaluare a casei pe noua proprietate. „Majoritatea creditorilor oferă o evaluare gratuită a proprietăților sub 1 milion de lire sterline. Cei care nu, percep aproximativ 300 de lire sterline”, continuă Karina.

    „Dacă un creditor nu vă permite să vă portați, este de obicei pentru că nu vă încadrați cu criteriile sale de creditare. Aceasta înseamnă că nu vă vor oferi o nouă ofertă. Apoi, va trebui să plătiți penalitatea de răscumpărare anticipată, deoarece va trebui să schimbați creditorul și să rambursați anticipat această ipotecă, declanșând penalitatea.”

    Prin comparație, a începe de la capăt cu un nou creditor poate însemna suportarea unor comisioane de aranjare ipotecară (cunoscute și ca taxe de produs) și costuri de evaluare. Conform MoneyHelper, site-ul web de consiliere financiară a guvernului, puteți plăti orice, de la nimic până la 2.000 GBP cu taxe de acordare a ipotecii. De asemenea, așteptați să plătiți de la 250 de lire sterline până la 1.500 de lire sterline pentru evaluare.

    Taxe de rambursare anticipată

    Dacă doriți să părăsiți o afacere ipotecară „devreme”, spuneți că vă mutați acasă la jumătatea unei remedieri și doriți să o luați de la capăt cu o nouă ofertă cu creditor și ipotecă, veți plăti, de obicei, taxe de penalizare sub forma unei taxe de răscumpărare anticipată, (ERC). Un ERC este de obicei un procent din soldul restant datorat. Poate ajunge la mii de lire sterline, așa că portarea este o modalitate pentru proprietarii de case de a evita aceste taxe.

    În cazul ERC-urilor, „regula de bază este că reprezintă 1% din soldul ipotecarului tău pentru cât de lungă este afacerea ta. Deci, cu o soluție de cinci ani, ați plăti 5% în primul an, 4% în anul patru, 3% în anul trei și așa mai departe", spune Karina Hutchins. Pe baza unui credit ipotecar de 150.000 GBP, plecarea în cursul anului trei înseamnă că vă uitați la o taxă de 4500 GBP, ceea ce nu este o schimbare mică; prin urmare, portarea vă poate economisi bani.

    Dacă aveți un împrumut mai mic și vă apropiați de sfârșitul unei tranzacții atunci când vă mutați, orice comisioane de rambursare anticipată pot fi relativ minime. De exemplu, 500 GBP dacă mai aveți un an și 50.000 GBP restante.

    Chiar dacă nu există ERC de plătit, dacă părăsiți creditorul actual, merită să știți că majoritatea percepe o „comision de ieșire” pentru a vă închide oficial contul ipotecar. Aceasta poate varia între 50 GBP și 300 GBP, care ar trebui luate în considerare și în sumele dvs. atunci când stabiliți dacă Portarea vă poate economisi bani și este decizia potrivită pentru dvs.

    Portare atunci când împrumuți mai mult

    Credit imagine: Future Plc/Tom Meadows

    Dacă urcați pe scara proprietății și doriți să împrumutați mai mult, rămâne la latitudinea creditorului dumneavoastră dacă vă va oferi aceeași ofertă pentru un împrumut mai mare.

    Cele mai multe oferte fixe sau de urmărire vin cu un „împrumut la valoare” maxim (LTV). LTV este procentul maxim din prețul de cumpărare pe care îl vor împrumuta. Aceasta înseamnă că, dacă efectuați un port, creditorul dumneavoastră poate oferi o ipotecă suplimentară pentru a acoperi împrumutul suplimentar. Aceasta poate fi separată de oferta dvs. existentă.

    În acest caz, chiar dacă creditorul dvs. este de acord cu portarea, este posibil să fiți taxat cu o altă taxă (și probabil mai mare), rata dobânzii sau chiar rata variabilă standard a împrumutătorului, pentru o parte suplimentară de numerar împrumutat.

    Portare la reducere

    Aceasta poate fi o șansă de a rambursa o sumă de numerar creditorului și de a reduce creditul ipotecar. În funcție de termenii contractului dvs. de ipotecă, acest lucru poate implica taxe de rambursare anticipată.

    Majoritatea creditorilor vă permit de obicei să plătiți în exces cu 10% din soldul restant în fiecare an, fără penalități. Dar dacă depășești această limită, poți fi năpădit de taxe.

    Încă o dată, este vital să includeți acest lucru în sumele dvs. atunci când vă aflați dacă portarea este cea mai bună opțiune.

    Cum să începeți portarea creditului ipotecar

    Casă mică terasată cu trepte

    Credit imagine: Future Plc

    Contactați-vă creditorul înainte de a merge la căutarea casei pentru a verifica regulile lor privind portarea, împreună cu orice costuri.

    Videoclipul săptămânii

    Verificați-vă raportul de credit, în cazul în care apare ceva care este greșit și poate fi rectificat, înainte de a risca să fiți refuzat pentru portare sau chiar pentru un nou împrumut. Apoi căutați pentru a vedea ce alte oferte ipotecare sunt disponibile.

    Primirea de sfaturi

    Merită să folosiți serviciile unui broker de credit ipotecar specializat pentru a vă verifica opțiunile. Trussle, Habito, sau Londra și țară, toate oferă consiliere gratuită.

    Verificați întotdeauna dacă un consilier este autorizat și reglementat de Autoritatea de Conduită Financiară. Le puteți verifica acreditările în Registrul Serviciilor Financiare de pe Site-ul FCA.

    click fraud protection
    Reipotecare pentru a elibera capitaluri proprii – este o idee bună?

    Reipotecare pentru a elibera capitaluri proprii – este o idee bună?

    Finanțarea casei Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-u...

    read more
    Cât costă izolarea peretelui exterior? O defalcare completă

    Cât costă izolarea peretelui exterior? O defalcare completă

    Home Energy Hub Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-ur...

    read more
    Ghid de credit ipotecar independenți: obțineți un credit ipotecar atunci când lucrați pentru dvs

    Ghid de credit ipotecar independenți: obțineți un credit ipotecar atunci când lucrați pentru dvs

    Finanțarea casei Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-u...

    read more