Ipoteci cu eliberare de capitaluri proprii explicate – aflați tot ce trebuie să știți

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Pentru majoritatea oamenilor, casa ta este cel mai valoros bun al tău. Poate părea o mină de aur, dacă locuiești într-o casă pe care ai cumpărat-o acum 30-40 de ani. Deci, ipotecile de eliberare a capitalului propriu pot fi utile. În prezent avem cele mai bune rate ipotecare peste ani, așa că poate că acesta este momentul potrivit pentru a elibera capitalul în casa ta.

La începutul anilor optzeci, prețurile medii ale proprietăților erau de aproximativ 20.000 de lire sterline, în comparație cu peste 250.000 de lire sterline în prezent, potrivit companiei de servicii financiare Sun Life. Deci, pe măsură ce îmbătrânești, s-ar putea să descoperi că ești bogat în proprietăți, dar sărac în numerar.

Ipoteci de eliberare a capitalului propriu explicate

Reducerea este soluția evidentă pentru a elibera o parte din averea proprietății tale. Dar, dacă doriți să rămâneți pe loc și să câștigați bani din casa dvs., schemele de eliberare a capitalului propriu se dovedesc populare.

Potrivit Equity Release Council, se așteaptă ca proprietarii de case să deblocheze 4 miliarde de lire sterline în acest an.

Ce este eliberarea de capitaluri proprii?

Eliberarea capitalului propriu este o modalitate de a elibera o parte din capitalul propriu acumulat în casa dvs. Puteți avea aceasta ca o sumă forfetară fără impozit pe care să o cheltuiți după cum doriți. Ar putea fi pentru o vacanță, îmbunătățirea locuinței, sau ajutarea nepoților cu un depozit pentru prima lor casă. Acestea sunt toate motivele comune pentru care mulți oameni caută opțiunea unei ipoteci de eliberare a capitalului propriu.

Faceți acest lucru luând un împrumut, cunoscut sub numele de ipotecă pe viață, sau vânzând o parte din proprietatea dvs., cu un plan de revenire a casei.

Ambele opțiuni funcționează în moduri foarte diferite și vin cu propriile riscuri. Ambele sunt reglementate de Financial Conduct Authority – autoritatea de reglementare a industriei serviciilor financiare.

De obicei, disponibili pentru proprietarii de case cu vârsta de 55 de ani și peste, furnizorii includ nume mari precum Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily și Canada Life, precum și Just, One Life și Pure.

Ipoteci pe viață

Aceasta este cea mai populară opțiune de credit ipotecar de eliberare a capitalului propriu. Un credit ipotecar pe viață este un produs ipotecar specializat. Nu trebuie să fie rambursat până când casa dvs. nu este vândută, eventual după moartea dvs. sau când intrați în îngrijire pe termen lung.

Între timp, puteți decide dacă faceți plăți lunare de dobândă sau rămâneți complet gratuit. Suma inițială împrumutată, plus orice dobândă, este în cele din urmă plătită din vânzarea proprietății dumneavoastră.

Creditele ipotecare pe viață vin cu caracteristici diferite. O opțiune care funcționează bine pentru mulți proprietari este o facilitate de drawdown. Acest lucru vă permite să vă scufundați în fondurile alocate, mai degrabă ca un cont bancar, mai degrabă decât să luați în avans întregul împrumut. Care este avantajul? Dobânda se acumulează doar pe suma pe care o luați, în loc de o sumă forfetară mare.

Cât de mult capital poate fi eliberat?

Cât de mult poți împrumuta depinde de vârstă, sănătate și valoarea proprietății. Suma maximă este de obicei de până la 60% din valoarea proprietății dumneavoastră. În cele mai multe cazuri, casa ta trebuie să aibă o valoare de cel puțin 70.000 de lire sterline și să fie în stare bună.

Ratele dobânzilor sunt fixe pe viață, cu condiția să utilizați membrii Consiliul de eliberare a capitalurilor proprii. Dobânda este în prezent în medie de aproximativ 4%. Aceasta este mult mai mare decât ofertele cu preț fix sau cu reducere disponibile cu împrumuturile ipotecare principale. Deși merită remarcat faptul că 4% este la egalitate cu ratele variabile standard ale majorității creditorilor.

Ce este un plan de revenire la domiciliu?

Într-un plan de revenire la domiciliu, vindeți o parte din proprietatea dvs., dar vă păstrați dreptul de a locui acolo. Aceste planuri reprezintă doar 1% din piața de lansare a acțiunilor și sunt de obicei disponibile numai pentru cei peste 65 de ani.

Prin vânzarea unei părți din proprietatea dvs., obțineți o sumă forfetară fără impozit sau un venit obișnuit. Dar, este posibil să obțineți doar 25-60% din valoarea de piață a porțiunii pe care o vindeți. Când casa dvs. este în cele din urmă vândută, compania de eliberare a capitalului propriu ia tăierea. Această sumă este de obicei un procent predeterminat din proprietatea pe care ați vândut-o.

Taxe și taxe

„Există trei tipuri de taxe de care trebuie să fii atent la eliberarea de capitaluri proprii”, spune Mark Gregory, fondatorul și CEO-ul Equity Release Supermarket, un serviciu de consiliere pentru eliberarea de capitaluri proprii.

„În primul rând, există taxele creditorului care pot include taxe de aplicare și de evaluare. Deși, mulți creditori renunță la ambele costuri. În al doilea rând, există onorariile avocatului, deoarece trebuie să aveți consiliere juridică independentă.”

Taxele pot varia în funcție de avocatul dvs. Ca un ghid aproximativ, ar trebui să bugetați în jur de 700 GBP plus TVA pentru acestea.

„În sfârșit, există o taxă pentru consultanță financiară. Aceasta este o cerință a eliberării de capital propriu, iar costurile pot varia foarte mult.” Unele firme au taxe fixe, în timp ce altele percep un procent din suma eliberată.

Ipotecile eliberate de capitaluri proprii afectează moștenirea?

Marea problemă a eliberării de capital este modul în care aceasta afectează orice moștenire pe care intenționați să o lăsați.

Cu un credit ipotecar pe viață, datoria se va acumula rapid, pe măsură ce dobânda este compusă. Aceasta înseamnă că dobânda este adăugată la suma împrumutată în primul an; apoi plătiți dobândă pentru această sumă mai mare în anul doi și așa mai departe în anii următori.

Ca un ghid general, împrumutul de 50.000 GBP de la proprietatea dvs. pe o perioadă de 10 ani, la rata medie actuală a dobânzii de 4,26% (fără a efectua plăți de capital sau dobândă), va suporta 25.883 GBP în taxe de dobândă, conform Equity Release Consiliu. Și va dura 17 ani pentru ca un împrumut să se dubleze.

Este important să discutați cu familia dvs. subiectul ipotecilor de eliberare a capitalului propriu, astfel încât toată lumea să înțeleagă situația. Este posibil ca copiii tăi să prefere să primească o moștenire mai mică, dacă acest lucru vă permite să trăiți confortabil. Comunicarea este crucială.

„Eliberarea de capitaluri proprii poate duce la dispute în familie după ce oamenii mor”, avertizează Martyn James, expert în consumatori cu serviciul independent de soluționare a reclamațiilor Resolver. „Deși sunt banii tăi, dacă o vei face, explică-ți decizia oamenilor care vor moșteni.”

Concluzia este că eliberarea de capitaluri proprii poate oferi șansa de a vă bucura de o pensionare confortabilă sau de a plăti datorii sau împrumuturi cu numerar disponibil. Dar este important să luați în considerare alte modalități de a atinge aceste obiective înainte de a lua o decizie finală.

Pot fi rambursate anticipat ipotecile de eliberare a capitalurilor proprii?

„Peste 68% din produsele de eliberare de capitaluri proprii permit rambursări voluntare de capital, de obicei până la 10% din împrumut inițial în fiecare an, fără taxă de rambursare anticipată, spune Jim Boyd, CEO al Equity Release Consiliu. Acest lucru este util dacă vă aflați în situația de a plăti o parte din avans - pentru că moșteniți bani, de exemplu.

Sumele mai mari vor atrage taxe, de obicei pe o scară variabilă, în funcție de cât timp aveți produsele. Verificați termenii pentru a vedea ce permit furnizorii. Saga are o „garanție de returnare a banilor” ipotecar pe viață, care oferă clienților șase luni pentru a se răzgândi și a rambursa integral soldul.

Caut sfaturi de specialitate

„Oamenii pot scoate un produs de eliberare de acțiuni numai prin intermediul unui consilier financiar calificat și reglementat”, spune Jim Boyd. „Sfatul de specialitate este esențial pentru a evalua beneficiile, costurile, impactul asupra impozitelor, beneficiilor și moștenirii și posibilele alternative la eliberarea de capitaluri proprii.”

Membrii Equity Release Council au o garanție „fără capitaluri proprii”. Acest lucru înseamnă că nu veți datora niciodată mai mult decât valoarea casei dvs., plus că aveți garantat consultanță juridică independentă. Toți membrii sunt autorizați și reglementați de Autoritatea de Conduită Financiară.

Țineți cont de orice beneficii guvernamentale înainte de a aplica pentru ipoteci de eliberare a capitalului propriu. A avea o grămadă de numerar vă va afecta dreptul, în special cu Creditul de pensie sau Creditul Universal.