Por que as taxas de hipoteca estão subindo? Especialistas explicam

As taxas médias de hipotecas caíram de seu pico em 20 de outubro de 2022, de acordo com Moneyfacts, mas ainda são consideravelmente mais caras do que antes da crise do custo de vida. Então porque são taxas de hipoteca subindo para alguns mutuários e como isso afeta seu poder de compra quando você quer comprar sua primeira casa e subir na escada da propriedade?

O Banco da Inglaterra aumentou a taxa básica 13 vezes seguidas (atualmente está em 5%) para combater a inflação crescente, que ainda é teimosamente alta (em 8,7%), levando a taxas de hipoteca mais altas.

O mercado hipotecário entrou em mais turbulência após a declaração fiscal do ex-chanceler Kwasi Kwarteng no final de setembro de 2022, na qual ele anunciou uma onda de cortes de impostos. Na precipitação, o valor da libra esterlina caiu, o que levou a previsões de aumento das taxas de juros e o custo do empréstimo de dinheiro para os credores hipotecários disparou. Essa incerteza fez com que vários credores retirassem seus produtos hipotecários do mercado.

De facto, entre 23 e 24 de setembro foram retirados do mercado mais de 935 produtos hipotecários. De acordo com Moneyfacts, foi a maior queda diária já registrada.

Embora o número de hipotecas disponíveis tenha se recuperado até certo ponto após o novo chanceler Jeremy Hunt reviravolta em muitos dos cortes de impostos de seu antecessor, ainda há muito menos produtos disponíveis agora do que em 2021.

(Crédito da imagem: Future PLC / James French)

Alice Haine, analista de finanças pessoais da plataforma de investimentos online Bestinvest, diz: 'O medo é que os britânicos sem dinheiro, cujas finanças acabaram de superar a crise do custo de vida, agora serão novamente atingidas pelos crescentes custos dos empréstimos. O único consolo é que os consumidores sentirão alguma folga neste verão devido à redução dos preços da energia.

“Taxas de juros mais altas – e a ameaça de mais aumentos por vir – apenas aumentarão a pressão sobre os orçamentos domésticos estrangulados por impostos mais altos, queda da renda real e inflação teimosamente alta. Cortar gastos, reduzir dívidas e construir um fundo sólido para dias difíceis se tornarão estratégias-chave para vencer o aperto no custo dos empréstimos.' 

Por que as taxas de hipoteca estão subindo?

O Banco da Inglaterra tem vindo a aumentar taxa de juros para conter o aumento da inflação.

A inflação, medida do aumento do custo dos bens essenciais, caiu do pico de 11,1% em outubro de 2022 para 8,7% em maio de 2023, conforme anunciado pelo Instituto Nacional de Estatística. Mas, para alinhar a inflação com a meta de 2% do Banco da Inglaterra, mais aumentos nas taxas de juros estão planejados para este ano.

Como algumas taxas de hipoteca são afetadas pela taxa básica, elas também aumentaram.

"Como o último aumento afeta os mutuários individuais, no entanto, depende do tipo de hipoteca que eles têm e quando se inscreveram para o produto." diz Alice Haine. 'Os sortudos que já estão presos a um produto de taxa fixa podem respirar tranquilos por enquanto, pois não verão nenhuma mudança em seus pagamentos até que seus produtos expirem. Aqueles com hipotecas rastreadas, por outro lado, que estão diretamente alinhadas à taxa do banco, verão o aumento total da taxa aplicado aos seus pagamentos.

"Para os compradores de primeira viagem em busca de um acordo de taxa fixa, outro aumento na taxa de juros só aumentará os níveis de ansiedade enquanto eles dão seu primeiro passo hesitante na escada imobiliária."

(Crédito da imagem: Future PLC)

O que isso significa para minha hipoteca?

Aqueles com uma hipoteca de taxa fixa não verão um aumento em seus pagamentos de hipoteca até que o prazo fixo termine e eles procurem um novo acordo. Se o seu contrato de prazo fixo terminar em breve e você mudar para outro contrato de taxa fixa, é provável que você esteja pagando uma taxa de juros muito mais alta do que agora.

Mas para os 2,2 milhões de pessoas com hipotecas de taxa variável, a história é diferente. Se você estiver na taxa variável padrão do seu credor (SVR), a taxa de juros é definida pelo seu credor e pode mudar a seu critério, e é provável que suba.

Da mesma forma, se você tiver uma hipoteca de rastreamento, o valor dos juros que você paga está vinculado à taxa básica definida pelo Banco da Inglaterra. Quando isso aumentar, o mesmo acontecerá com os pagamentos da hipoteca.

O corretor de hipotecas Adrian Anderson, diretor da Anderson Harris, diz: “Taxas de juros mais altas têm um impacto negativo nos cálculos de acessibilidade que os bancos realizam ao avaliar quanto você pode emprestar. Para aqueles que desejam comprar ou se mudar, é aconselhável falar com um corretor de hipoteca independente para verificar sua capacidade de hipoteca.

(Crédito da imagem: Hillarys)

‘Alguns compradores iniciantes ou mudanças residenciais podem ter uma decisão em princípio (DIP) com um credor. Um DIP é útil para você saber quanto pode pedir emprestado e alguns agentes imobiliários podem solicitar isso para que se sintam à vontade para fazer uma oferta no preço de compra acordado. Se você teve um DIP no ano passado, quando as taxas de juros foram mais baixas, verifique se isso ainda é válido. O valor que você pode pedir emprestado pode ter diminuído. Mas se a taxa de hipoteca caiu, sua capacidade de endividamento pode aumentar.'

Seu credor precisa avisar você com um mês de antecedência antes que seus pagamentos sejam ajustados, mas as taxas crescentes serão notícias difíceis para milhões de famílias que já sentem o aperto do custo de vida crise.

O que isso significa para as aprovações de hipotecas?

Se você é um comprador pela primeira vez, em última análise, o aumento das taxas de juros significa que será mais difícil para você subir na escada da propriedade, especialmente se você não tiver um grande depósito. Os testes de acessibilidade serão mais difíceis de passar se as taxas de juros subirem novamente, pois os pagamentos mensais provavelmente serão bastante altos. Isso também significa que o valor máximo que você pode pedir emprestado provavelmente será menor.

(Crédito da imagem: Future PLC)

"As aprovações de hipotecas caíram desde o mini-orçamento de Liz Truss e do ex-chanceler Kwasi Kwarteng em 23 de setembro de 2022", acrescenta Adrian Anderson.

“Isso se deve em parte às taxas de hipoteca mais altas e às preocupações com o custo de vida e uma desaceleração nas transações imobiliárias. Prevê-se que as aprovações de hipotecas sejam menores em comparação com o normal no primeiro semestre de 2023. Os bancos têm um forte apetite para emprestar em 2023 e estarão lutando por participação de mercado, portanto, prevê-se que as taxas fixas de hipotecas continuem a reduzir por enquanto.'

Sarah é uma jornalista e editora experiente com mais de 10 anos de experiência na indústria de casas, trabalhando em marcas como Homebuilding & Renovating, Period Living e Real Homes. Depois de seguir para o mundo das finanças pessoais, atuando como editora de lançamento da marca irmã da Ideal Home, TheMoneyEdit.com, Sarah tornou-se editora em Divisão de Riqueza da Future com foco em finanças relacionadas a propriedades e contas domésticas, trabalhando em marcas como GoodtoKnow e Ideal Home. Ela é apaixonada por ajudar as pessoas a lidar com jargões confusos para tomar as decisões financeiras certas ao subir na escada da propriedade e transformar uma casa em um lar.