Hipotecas garantidores: como eles podem ajudá-lo a subir na escada da propriedade?

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Se as notícias do aumento dos preços das casas o deixaram desesperado para se tornar um proprietário, vale a pena descobrir se uma hipoteca de fiador pode ser sua chave para a propriedade da casa própria. Os preços das casas só parecem se mover em uma direção. De acordo com a última Halifax House Price Survey, a propriedade média custou £ 289.099 em maio e os preços aumentaram 74% apenas na última década.

Combinado com a crise contínua do custo de vida, isso significa que chegar à escada da propriedade é mais difícil do que nunca. Não importa encontrar o melhores taxas de hipoteca, se você não tiver uma grande renda ou não tiver um depósito considerável, simplesmente encontrar um credor que concorde com qualquer hipoteca pode ser um desafio.

É aqui que as hipotecas de fiador às vezes podem ajudar. Se você puder aproveitar a segurança financeira de outro indivíduo em seu pedido de hipoteca - por exemplo, um pai ou outro parente – você pode encontrar alguns credores que permitirão que eles sustentem sua hipoteca inscrição.

Saiba mais sobre hipotecas de fiador e como credores mais flexíveis podem ajudá-lo a dar o primeiro passo indescritível na escada da propriedade.

O que é uma hipoteca de fiador e como elas funcionam?

Se suas finanças não são fortes o suficiente para você conseguir uma hipoteca por conta própria, uma hipoteca de fiador pode ajudar. Esses acordos permitem que você faça sua inscrição com o apoio de outra pessoa, mas não significa que você precise comprar juntos ou concordar relutantemente em compartilhar seu novo bloco.

Tradicionalmente, as hipotecas de fiador exigiam que você encontrasse alguém que estivesse preparado para cobrir seus pagamentos mensais, caso você tivesse dificuldades. No entanto, agora também estão disponíveis produtos que permitem que os indivíduos coloquem suas economias ou até mesmo sua própria propriedade como garantia de sua hipoteca.

Quando os credores não têm certeza de concordar com um empréstimo, alguma forma de fiador pode fornecer uma garantia valiosa.

Daniel Knott, consultor de hipotecas e seguros da Active Financial explica: credor a considerar suas finanças e as finanças de seu fiador ao calcular o que eles oferecerão vocês. Esperançosamente, permitindo que você peça mais emprestado do que se aplicasse sozinho.'

A forma como os credores configuram hipotecas de fiador pode variar. David Hollingworth, diretor associado de comunicações da London & Country Mortgages destaca que muitos os credores agora insistirão que o fiador fique solidário na hipoteca, em vez de ficar à espreita no fundo. Mas, novamente, isso não significa que seus pais serão donos da propriedade ou terão direitos sobre o quarto vago.

“Isso ajuda o mutuário, trazendo sua renda em jogo e os credores estão oferecendo cada vez mais o opção para um pai não estar nas escrituras com um acordo de 'proprietário único do mutuário conjunto', ele explica.

As hipotecas de proprietário único do mutuário conjunto também são consideradas uma opção melhor para o fiador do que o padrão hipotecas conjuntas. Como eles não são nomeados nas escrituras, eles não serão legalmente considerados proprietários do imóvel, poupando-os de adicionais imposto de selo encargos e uma potencial responsabilidade fiscal sobre ganhos de capital que a propriedade conjunta pode acarretar.

Os critérios de empréstimo do garantidor diferem de credor para credor. Knott acrescenta: “As principais considerações serão a idade máxima que eles considerarão para um fiador e que tipo de pessoa que eles aceitarão, pois alguns credores só aceitarão membros da família imediata como um nome fiador.'

As hipotecas de fiador não são acordos de longo prazo. Essa ideia é que os acordos terminam assim que o mutuário tiver renda suficiente (e patrimônio no imóvel) para sustentar a hipoteca por conta própria. No entanto, é importante estar ciente de que os fiadores não podem desistir quando quiserem – os credores precisam aprovar a remoção de qualquer fiador de um empréstimo.

Para quem é indicada a hipoteca de fiador?

“O uso de um fiador tem sido tradicionalmente onde um mutuário tem apenas um pouco de acessibilidade e tem um bom potencial para seus ganhos crescerem”, diz Hollingworth. "Por exemplo, um profissional recém-qualificado pode esperar um crescimento sólido da renda, o que permitiria que ele assumisse a hipoteca por direito próprio no futuro."

No entanto, Knott ressalta que às vezes podem ser benéficos para mutuários com renda mais baixa, pontuações de crédito menos do que perfeitas ou para aqueles com depósitos mínimos. Em alguns casos, empréstimos de 100% podem estar disponíveis.

“O número de pessoas que estão sendo ajudadas pelo ‘Banco de Mamãe e Papai’ para comprar propriedades aumentou constantemente nos últimos anos. Nem toda família está na posição afortunada de poder dar dinheiro como presente. Se os pais tiverem dinheiro que possam usar para ajudar a fazer um depósito, mas precisarem dele de volta dentro de alguns anos, há hipotecas especiais que permitem que esse dinheiro seja retido pelo credor por alguns anos e depois devolvido a ele, aumentando o que você pode pedir emprestado.'

Quem pode ser fiador?

Atuar como fiador é um compromisso financeiro sério e você não pode simplesmente perguntar a qualquer um. Na verdade, muitos credores agora estipulam que os fiadores precisam ser um dos pais ou um familiar próximo.

O fiador escolhido também precisará passar por verificações pelo credor.

Knott explica: “Os credores hipotecários precisarão avaliar as circunstâncias financeiras do fiador, e isso pode incluir status de emprego, histórico de crédito e se eles são proprietários eles mesmos.'

Na pior das hipóteses, alguns fiadores podem acabar pagando essa hipoteca por conta própria, então os credores precisarão estar confiantes de que podem pagar isso e ter uma boa pontuação de crédito eles mesmos.

Se o credor achar que o fiador não tem uma renda suficiente ou estável, ou não tem um bom histórico de empréstimos, é improvável que seja aprovado.

Alguns credores também podem levar em consideração a idade dos fiadores e definir uma idade máxima no início ou uma idade superior na qual o contrato precisa terminar.

Dependendo da natureza do contrato, o credor também pode precisar assumir um encargo legal sobre qualquer propriedade ou poupança que o fiador esteja apresentando como garantia. Por esse motivo, os credores geralmente exigem que os fiadores obtenham aconselhamento jurídico para garantir que eles entendam com o que estão se comprometendo.

Embora os fiadores possam entender que podem acabar assumindo a responsabilidade pelos pagamentos da hipoteca, ou que podem ser colocando suas economias ou propriedades em risco, também é importante pensar no efeito que isso pode ter em qualquer futuro planos. Como Hollingworth aponta, "atuar como fiador também pode ter um impacto em sua própria capacidade de emprestar, pois será um passivo contínuo".

Ser fiador em si, no entanto, não deve ter um impacto negativo no registro de crédito do fiador, desde que o mutuário mantenha os pagamentos.

O que acontece se eu não puder pagar minha hipoteca?

Com uma hipoteca de fiador tradicional, em que seu fiador concorda em garantir seus pagamentos, seu credor o abordará se você não puder pagar sua hipoteca ou houver um déficit.

Onde bens ou poupanças foram colocados como garantia, seu credor poderá reivindicar seus direitos se você não puder pagar sua hipoteca. É por isso que, com a poupança, os credores solicitarão que sejam mantidos em uma conta vinculada à hipoteca, pelo prazo de vigência do contrato.

Isso terá um efeito negativo na sua pontuação de crédito e na do seu fiador também.

Embora os pais muitas vezes queiram ajudar seus filhos se estiverem com dificuldades, é importante que todas as partes considerem seriamente os riscos envolvidos. Se você tiver problemas financeiros, isso pode colocar seu relacionamento sob uma séria tensão.

As hipotecas de fiador são caras?

Embora os acordos possam variar substancialmente entre os credores, é provável que as hipotecas do fiador tenham taxas de credores, taxas legais e taxas de juros mais altas do que o empréstimo típico do comprador de casa.

Infelizmente, as hipotecas de fiador são mais complicadas do que as hipotecas padrão. Há mais trabalho envolvido em configurá-los e, para muitos credores, eles serão considerados de maior risco.

Os prós e contras de hipotecas de fiador

Prós:

• O apoio do fiador pode significar que você pode emprestar mais
• Você pode não precisar de um depósito tão grande ou, com algumas ofertas, pode emprestar 100%
• Você tem o apoio de um dos pais ou membro da família se tiver dificuldades com os pagamentos e houver menos risco de perder sua casa

Contras:

• Você precisa encontrar um fiador disposto e adequado
• As hipotecas do fiador provavelmente serão mais caras do que as hipotecas padrão
• As finanças do seu fiador podem ser severamente afetadas se você não puder cumprir os pagamentos da hipoteca
• Isso pode prejudicar o relacionamento que você tem com seu fiador, especialmente se você encontrar problemas financeiros