O que é um empréstimo-ponte e como ele pode ajudá-lo a comprar primeiro e vender depois?

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Um empréstimo-ponte pode ajudá-lo a garantir a casa dos seus sonhos antes de vender a atual, mas não é um caminho a seguir sem uma reflexão cuidadosa.

Com os preços das casas em níveis recordes e a demanda muitas vezes superando a oferta, os compradores de casas estão tendo que agir rápido para compre a casa eles querem.

É aqui que um empréstimo-ponte pode ajudar os potenciais compradores a comprar primeiro e vender depois – mas como um empréstimo-ponte realmente funciona e é uma boa ideia?

Explicamos tudo o que você precisa saber.

O que é um empréstimo-ponte?

Os empréstimos-ponte são empréstimos de curto prazo que permitem que você compre um novo imóvel antes de poder vender o que precisa para financiar a compra. O empréstimo literalmente “ponte” as duas transações.

Essa 'quebra de corrente' pode dar a você a vantagem se você finalmente encontrar uma casa que marque todas as suas caixas. Isso significa que você não precisa perder, mesmo que vendendo sua casa está demorando um pouco.

Além disso, Gavin Diamond, diretor de pontes da United Trust Bank diz que os empréstimos-ponte não são apenas para subir a escada da propriedade. “Muitos de nossos clientes usam a ponte para reduzir o tamanho ou se mudar para lares de idosos. Isso elimina o estresse de vincular a venda de sua casa existente com a compra de uma nova.'

“Isso pode ser particularmente atraente para clientes mais velhos que podem encontrar uma propriedade, comprá-la e depois se mudar para o seu lazer antes de comercializar sua antiga casa”, acrescenta.

Empréstimos-ponte também podem ser úteis se você estiver compra de um imóvel em leilão e precisam agir rápido ou estão passando por uma grande reforma.

Diamond explica: “Às vezes, a propriedade a ser comprada não pode ser hipotecada inicialmente porque é considerado inabitável pelo credor – talvez por não ter cozinha ou banheiro."

“Um credor intermediário pode facilitar a compra e permitir que o mutuário realize as obras necessárias antes que possa ser refinanciado em uma hipoteca de longo prazo.”

No papel, essa capacidade de comprar agora e vender mais tarde pode eliminar muito do estresse e do incômodo de se mudar de casa – muito do que vem da exigência de vincular várias transações.

Como funcionam os empréstimos-ponte?

Antes de considerar um empréstimo-ponte, é vital que você entenda como eles funcionam e os riscos envolvidos.

Existem dois tipos principais de empréstimo-ponte – empréstimos “abertos” e “fechados”.

Um empréstimo-ponte aberto é aquele em que a data de pagamento do empréstimo não foi acordada. Embora ainda possa haver um prazo máximo – por exemplo, 12 meses – o mutuário tem a flexibilidade de devolver o dinheiro no seu próprio ritmo.

Isso pode ser útil, por exemplo, em um projeto de reforma em que você não sabe quanto tempo as obras levarão para serem concluídas.

Os empréstimos-ponte fechados são aqueles com um fim conhecido. Você pode usar esse tipo de empréstimo-ponte se vendeu sua casa atual, mas não conseguiu amarrar as datas de conclusão.

Os empréstimos-ponte podem ser estabelecidos a curto prazo, mas normalmente duram até um ano.

Os empréstimos são pagos com base apenas em juros, mas a forma como esses juros são pagos pode variar. Os juros podem ser pagos a cada mês ou podem ser acumulados e reembolsados ​​com o capital no final do prazo. Uma terceira opção são os juros retidos, onde o credor calcula os custos dos juros e os adiciona ao seu empréstimo.

Quanto posso pedir emprestado com um empréstimo-ponte?

Embora alguns credores possam emprestar até £ 10 milhões, o quanto você pode emprestar dependerá da quantidade de capital que você possui em sua propriedade atual. É provável que o valor máximo do empréstimo seja em torno de 75%.

Os fundos devem ser liberados rapidamente, geralmente dentro de 24 a 48 horas. É por isso que eles são populares quando a velocidade é importante, por exemplo, se você estiver comprando em leilão.

No entanto, toda essa velocidade e flexibilidade têm um preço.

As taxas de juros provavelmente serão mais altas do que as hipotecas residenciais e serão acumuladas se você não fizer pagamentos mensais. Quanto mais tempo você demorar para pagar o empréstimo, mais caro ele se torna.

Quanto custam os empréstimos-ponte?

Diamond diz que as taxas de juros costumam ficar entre 5,5% e 12% ao ano.

Os empréstimos-ponte abertos tendem a custar mais do que os empréstimos-ponte fechados, porque é necessária mais flexibilidade.

E, como acontece com qualquer empréstimo garantido, sua propriedade está em risco se você tiver dificuldades com os pagamentos.

Haverá também taxas de arranjo a pagar, que podem chegar a 2%, bem como taxas de saída se você pagar o empréstimo antecipadamente.

Isso significa que você precisa pensar com muito cuidado se está preparado para pagar esses custos adicionais para colocar as mãos nessa nova casa.

Lembre-se de que, se você tiver uma hipoteca sobre a propriedade que deseja vender, ainda estará pagando isso também.

Prós e contras de empréstimos-ponte:

Prós:

•  Acesso rápido a grandes empréstimos
• Pode ajudá-lo a proteger sua nova casa sem vender a atual
• Reembolsos flexíveis
• Permite comprar propriedades que não podem ser hipotecadas em seu estado atual

Contras:

•  As taxas de juros são mais altas do que as hipotecas residenciais
• O empréstimo pode ser adicional a uma hipoteca existente
•  As taxas podem ser substanciais
•  O empréstimo é garantido, colocando sua casa em risco se você não puder fazer os pagamentos

Os empréstimos-ponte são uma boa ideia?

Os custos e riscos associados à ponte fazem Ray Boulger, gerente técnico sênior da corretora de hipotecas John Charcol, pensar duas vezes antes de recomendar esses empréstimos.

Embora possa haver casos em que a ponte possa ser uma solução prática para alguns dilemas de compra de casa, ele sugere que não deve ser considerada uma solução convencional para os desafios de mudança de casa.

“No mercado atual, em particular, eu questionaria quem pensasse em fazer uma ponte aberta. É um mercado de vendedores, então por que você não vendeu sua propriedade? Provavelmente é porque o preço não está certo.'

Embora os credores refinanciem empréstimos-ponte quando necessário, as penalidades podem ser onerosas se você não pagar dentro do prazo inicial. O interesse continuará crescendo também.

Boulger diz: 'Em primeira instância, sempre tente amarrar as transações, se puder.'

Se isso não for uma opção, Boulger diz que é importante obter aconselhamento independente antes de seguir o caminho da ponte. Isso deve ser de um corretor hipotecário que não se concentre apenas em financiar a ponte que é capaz de considerar todas as suas opções.

“Pode haver uma alternativa – tivemos um caso recentemente em que um mutuário veio perguntar sobre uma ponte, mas como ele tinha uma boa renda, pudemos ajudá-lo com uma hipoteca padrão que funcionou muito mais barato.'

Se você conseguiu vender sua casa, mas simplesmente não concluiu, também poderá negociar com seu vendedor.

Alguns compradores também podem optar por vender sua casa e alugar antes de começar a procurar uma nova. Isso significa que, quando você encontrar a casa perfeita, poderá agir rapidamente sem a pressão de vender.