Hipotecas de crédito ruim: quais são suas opções para empréstimos?

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Se você perdeu alguns pagamentos de cartão de crédito ou sofreu problemas de dívida mais sérios, uma hipoteca de crédito ruim pode fornecer a chave para seus problemas de compra de casa.

Quando você solicitar uma hipoteca, os credores vão querer ter certeza de que você será capaz de reembolsar seu empréstimo. Para ajudá-los a tomar uma decisão informada, eles farão uma verificação de crédito que mostra como você administrou seu dinheiro no passado.

Além dos detalhes que confirmam sua identidade, seu relatório de crédito mostrará quanto dinheiro você deve e se você já perdeu ou fez pagamentos atrasados. Esta informação é então usada para lhe dar uma pontuação de crédito.

Se você tiver uma boa pontuação de crédito, os credores irão recebê-lo de braços abertos, mas se você tiver uma pontuação baixa, poderá ter dificuldades para pedir dinheiro emprestado. Isso pode ser aplicado se você está comprando uma nova casa ou simplesmente tentando se mudar para um melhor taxa de hipoteca.

Posso obter uma hipoteca se tiver crédito ruim?

Embora obter uma hipoteca ou remortgage, com crédito ruim, pode ser difícil, não é impossível. O quão complicado é dependerá de quão baixa é sua pontuação de crédito e dos credores que você aborda.

Nick Mendes, gerente técnico de hipotecas da John Charcol diz que, embora muitos dos grandes credores possam rejeitar seu pedido se você tiver crédito ruim, os credores especializados podem ser mais pragmáticos.

“Existem alguns credores que não são de rua que podem ter uma visão diferente e procurar entender suas circunstâncias. Isso incluirá como suas dívidas se acumularam e como isso mudou no futuro.'

Esses credores provavelmente serão menos dependentes de pontuações de crédito e subscreverão seu aplicativo manualmente para garantir que tenham um entendimento completo e adequado de sua situação financeira. “Para os mutuários que falharam na pontuação de crédito ou não se encaixam no perfil dos credores tradicionais, esses credores especializados geralmente estão preparados para pensar fora da caixa”, acrescenta.

O que conta como crédito ruim?

Há uma série de razões pelas quais você pode ter crédito ruim. Isso pode variar de algo relativamente menor, como cartão de crédito perdido ou pagamentos de empréstimos há alguns anos, até problemas de dívida mais sérios. Você pode ter incorrido em um Julgamento do Tribunal do Condado (CCJ) ou entrou em um acordo voluntário individual (IVA), por exemplo.

Como um guia, Mendes diz que os credores especializados geralmente podem acomodar os mutuários com até quatro pagamentos de hipoteca perdidos, desde que os pagamentos perdidos tenham entre 12 e 24 meses. CCJs menores (normalmente abaixo de £ 300) podem ser desconsiderados, mesmo que tenham sido nos últimos seis meses.

“Os credores especializados podem até permitir que os planos de gestão da dívida permaneçam, desde que o mutuário esteja em dia com os pagamentos”, explica.

Normalmente, quanto mais tempo se passar desde que o problema surgiu, menos problemático ele será. As informações mantidas em seu relatório de crédito duram seis anos.

Jones acrescenta: “Embora não haja dois credores iguais em termos de critérios de empréstimo e abordagem de crédito, pontuação, há fatores comuns com os quais muitos credores concordam, incluindo informações que irão disparar o alarme instantâneo sinos.'

Além de pagamentos perdidos ou inadimplentes, o valor da dívida que um mutuário tem pode ser uma bandeira vermelha para os credores.

“A maioria dos credores olhará desfavoravelmente para os clientes que já estão muito endividados – por exemplo, com o máximo de um série de cartões de crédito – bem como aqueles que buscaram crédito nas semanas e meses anteriores à hipoteca inscrição. Pedir dinheiro emprestado para arrecadar fundos para seu depósito de hipoteca é amplamente desaprovado.'

Vou pagar mais por uma hipoteca de crédito ruim?

O problema é que os mutuários com crédito ruim serão considerados uma proposta mais arriscada, mesmo por credores especializados, e isso significa que as taxas de juros das hipotecas de crédito ruim serão mais altas.

Você pode achar que precisa fazer um depósito maior também. De acordo com John Charcol, mutuários com bom histórico de crédito podem emprestar até 95% do valor de um imóvel. Mas se você tem crédito ruim, pode estar limitado a 85%.

Qual é a pontuação de crédito mínima para uma hipoteca de crédito ruim?

Infelizmente, não há um número mágico em sua pontuação de crédito que determinará se você pode ou não obter uma hipoteca.

James Jones, chefe de assuntos do consumidor da agência de referência de crédito Experian, diz que os credores interpretarão as pontuações de crédito de maneira diferente e serão levados em consideração juntamente com uma série de fatores.

“Os credores hipotecários colocarão seu comportamento financeiro sob o microscópio, especialmente nos meses que antecedem o pedido de hipoteca. Eles procurarão estabelecer duas coisas principais: sua confiabilidade financeira e, dado o valor significativo do empréstimo que você está pedindo, sua capacidade de cumprir os pagamentos futuros da hipoteca com base em sua renda e gastos ', explica ele.

No entanto, embora sua pontuação de crédito em si não diga se você pode ou não obter uma hipoteca, detalhes específicos em seu relatório de crédito podem fornecer uma indicação de como os credores responderão.

Devo fazer uma hipoteca se tiver crédito ruim?

Descobrir se você deve ou não fazer uma hipoteca com crédito ruim pode ser uma decisão difícil.

Se vocês são remortgaging, e ainda são capazes de reduzir seus custos de empréstimo, é provável que faça sentido. No entanto, se você está comprando uma casa nova, há mais a considerar.

Você precisa pensar cuidadosamente se suas finanças estão seguras o suficiente para você assumir um compromisso financeiro tão grande. Você também deve considerar se seria melhor se concentrar em economizar e melhorando sua pontuação de crédito. Com um registro de crédito melhor e um depósito maior, você terá uma escolha muito maior de credores. Ou seja, você poderá obter uma hipoteca mais competitiva.

Para muitas pessoas, uma hipoteca mais cara será um preço que vale a pena pagar para obter a casa que desejam, ou possivelmente precisam.

Se você decidir prosseguir, vale a pena conversar com um bom independente corretor hipotecário, que poderá recomendar os credores com maior probabilidade de aceitar seu pedido.

Mendes acrescenta: “Se você tiver alguma forma de perda de crédito, seja pagamentos perdidos, inadimplência, CCJs, IVAs e assim por diante, encontrar um credor para uma remortgage ou compra pode parecer uma causa perdida. É importante não perder a esperança. Falar com o corretor certo ajudará a navegar entre os credores para garantir que você faça o negócio certo.'

Dicas para melhorar sua pontuação de crédito e obter o melhor negócio possível:

• Certifique-se de estar no caderno eleitoral – isso aumentará sua pontuação de crédito
• Verifique seu registro de crédito para quaisquer imprecisões e corrija os erros
• Solicitar a remoção de links desatualizados para outras pessoas (como ex-parceiros)
• Se estiver alugando, aproveite serviços como Canopy ou Credit Ladder. Estes permitem que seus pagamentos de aluguel sejam incluídos em seu relatório de crédito
• Tente reduzir qualquer empréstimo existente o máximo que puder
• Gerencie suas finanças com o maior cuidado possível nos meses anteriores à inscrição. Faça todos os pagamentos de contas e dívidas em dia, evite gastos excessivos e tente não ficar a descoberto
• Fale com um corretor de hipoteca antes de solicitar uma hipoteca. Quaisquer aplicativos rejeitados deixarão uma marca preta em seu registro de crédito.