Equidade negativa: o que significa e como posso evitá-la?

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  • Você pode ter problemas se sua casa não mantiver seu valor de compra ao longo do tempo – e isso pode colocá-lo em risco de patrimônio líquido negativo. Isso geralmente acontece quando os preços dos imóveis caem e os compradores de primeira viagem são mais propensos a serem impactados.

    Mas quando o patrimônio líquido negativo se torna um problema e pode impedir você de remortgaging? Aqui, analisamos o patrimônio líquido negativo com mais detalhes, incluindo como evitá-lo sempre que possível.

    O que significa patrimônio líquido negativo?

    Casa de tijolos com porta de garagem branca e varanda

    Crédito da imagem: Future PLC/David Giles

    Em termos simples, significa que sua casa vale menos do que sua hipoteca. Em outras palavras, se você o vendesse, ainda estaria devendo dinheiro ao seu credor.

    Karen Noye, especialista em hipotecas da empresa de consultoria e gestão de patrimônio Quilter, diz: “Em poucas palavras, patrimônio líquido negativo é quando o imóvel que você comprou acaba valendo menos do que a hipoteca que você fez nele.'

    Se você tem patrimônio em sua casa, essa é a porcentagem que você possui. Se você tem zero patrimônio, você não possui nada disso. Equidade negativa significa que você deve mais pela propriedade do que ela vale.

    Por exemplo:

    • Se você comprou uma casa no valor de £ 200.000 com um depósito de £ 10.000, a hipoteca vale £ 190.000. Seu patrimônio é de 5%.
    • Se os preços das casas caíssem e sua casa valesse £ 180.000, você ainda deveria £ 190.000 na hipoteca. Seu patrimônio líquido é de menos 5,6%.

    Pode ser uma preocupação especial para os compradores de primeira viagem que geralmente têm uma fatia menor de patrimônio em comparação com os proprietários que pagam a hipoteca há muitos anos.

    O que é importante notar é que o patrimônio líquido negativo não é o mesmo que a queda dos preços das casas. Sua casa pode perder valor, mas você só fica com patrimônio líquido negativo quando fica abaixo do saldo da hipoteca pendente. É um resultado ruim para os proprietários, mas não é necessariamente a sentença de morte da casa própria.

    Algumas pessoas não serão afetadas negativamente. Se você está feliz em sua casa e ainda pode pagar os pagamentos mensais, pode esperar.

    Scott Clay, do banco especializado Together, diz: “Pode ser apenas um momento. Se os preços das casas aumentarem no futuro e sua casa aumentar de valor, você sairá do patrimônio negativo através do fluxo e refluxo natural do mercado imobiliário do Reino Unido.'

    Quando o patrimônio líquido negativo é um problema?

    Nova construção de casa de tijolos com jardim da frente arrumado e porta da frente cinza

    Crédito da imagem: Future PLC/Olly Gordon

    Torna-se e problema se você precisar mudar de casa ou mudar ofertas de hipoteca. Alguns proprietários só descobrirão que estão com patrimônio líquido negativo quando tentarem vender sua casa ou remortgage.

    Quando você quiser vender, precisará de mais dinheiro. O suficiente para liquidar a hipoteca com seu credor e para um depósito em uma nova casa.

    Noye diz: “Essa falta de flexibilidade pode ter grandes consequências, principalmente para os compradores mais jovens. Eles são mais propensos a mudanças nas circunstâncias, como a necessidade de se mudar para um novo emprego. Ou precisando de espaço extra para uma família em crescimento.'

    Também pode evitar um problema para os casais que querem se separar. Eles não podem ficar juntos, mas também não podem se dar ao luxo de vender.

    Se você pagar um hipoteca apenas com juros você pode lutar, porque você não construiu patrimônio em sua casa. No final do prazo, você tem que pagar o preço de compra do imóvel original. Se você precisar de uma nova hipoteca, isso será difícil enquanto estiver com patrimônio líquido negativo. Se você vender, não haverá dinheiro suficiente para pagar a conta final.

    Tenho chance de remortgaging?

    Pilha de livros, calculadora de madeira

    Crédito da imagem: Future PLC/Dominic Blackmore

    Se você estiver com patrimônio líquido negativo, seu credor não oferecerá um acordo mais barato quando a taxa de hipoteca existente terminar. Nem um de seus rivais. É provável que você passe para a taxa variável padrão do seu credor, que geralmente é mais cara.

    Se você tiver economias suficientes para sair do patrimônio negativo e fornecer um depósito, poderá fazer uma nova hipoteca.

    Por exemplo, se você estiver com patrimônio líquido negativo em £ 5.000, precisará dessa quantia em dinheiro, além do valor necessário como depósito em um novo negócio. As mudanças podem garantir uma "hipoteca de capital negativo" especial. Isso permite que você transfira sua situação para uma nova propriedade. Mas é provável que seja um negócio caro e você deve procurar aconselhamento de um corretor hipotecário primeiro.

    Existe alguma coisa que eu possa fazer para evitar cair no patrimônio líquido negativo?

    Se você deseja comprar uma casa, um depósito maior ajuda a não se sobrecarregar financeiramente.

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    Se você já é um proprietário, então pagar a hipoteca em excesso pode ajudar. Quanto mais patrimônio você acumular em sua casa, menos ameaça será o patrimônio negativo para você.

    Clay diz: “Os credores hipotecários normalmente permitem que os mutuários paguem suas hipotecas em cerca de cinco a dez por cento da dívida pendente a cada ano. "Este pode ser um uso sensato de qualquer dinheiro disponível."

    Em última análise, uma compra de propriedade astuta, mais dinheiro ou uma abordagem de esperar para ver impedirá que o patrimônio líquido negativo se torne um problema muito grande.

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