Cobranças de reembolso antecipado: o que todo proprietário deve saber

instagram viewer
  • Finanças domésticas
  • Ganhamos uma comissão por produtos adquiridos através de alguns links neste artigo.

  • Mudar para um contrato de hipoteca mais barato é uma das melhores maneiras de reduzir suas despesas domésticas mensais, mas cuidado com as cobranças de reembolso antecipado, que podem acabar com suas economias.

    Se você mudar para outro credor para garantir a melhor taxa de hipoteca ou reembolsar sua hipoteca antes do término de seu contrato atual, você pode acionar uma cobrança de reembolso antecipado, ou ERC, que pode chegar a milhares de libras.

    O que são taxas de reembolso antecipado?

    Uma taxa de reembolso antecipado é uma penalidade por encerrar seu contrato de hipoteca antes que o período de vinculação expire. Por exemplo, se você assinou uma taxa fixa de cinco anos e deseja mudar para um acordo mais barato alguns anos depois, é provável que você precise pagar um ERC.

    Você também pode ter que pagar um ERC se estiver pagando uma parte de sua hipoteca antecipadamente ou, se tiver sorte, todo o seu saldo.

    A razão pela qual os credores cobram um ERC é porque, quando emprestam dinheiro, esperam obter uma certa quantia de juros com o negócio. Ao reembolsar sua hipoteca antecipadamente, eles acabam saindo do bolso.

    Mark Harris, executivo-chefe da corretora de hipotecas SPF Private Clients, diz: “Um ERC permite que o credor ofereça uma taxa específica; depende de você pagar uma certa quantia de juros durante o período em que os ERCs se aplicam. Portanto, se você antecipar a hipoteca antecipadamente, ela impõe a cobrança para compensar os juros perdidos.'

    A carga pode ser significativa. Por exemplo, se sobrarem 150.000 libras no saldo da sua hipoteca, você pagaria 4.500 libras para deixar um acordo mais cedo com um ERC de 3%.

    Todas as hipotecas têm taxas de reembolso antecipado?

    Cobranças de reembolso antecipado: o que todo proprietário deve saber

    Crédito da imagem: Future PLC/Lizzie Orme

    Não. Um ERC nem sempre se aplica. Se você pode enfrentar essa taxa depende do tipo de hipoteca que você possui. Você não terá que pagar um ERC se estiver na taxa variável padrão (SVR) do seu credor e quiser se afastar disso. Normalmente, você só paga uma pequena taxa de administração de, digamos, algumas centenas de libras.

    Algumas hipotecas de rastreador e taxas fixas também não possuem um ERC. “Mas as taxas geralmente são um pouco mais altas, principalmente no caso de uma taxa fixa sem ERC”, diz David Hollingworth, diretor associado da corretora L&C.

    UMA corretor hipotecário pode ajudá-lo a encontrar negócios de hipotecas que não tenham ERCs baixos ou nenhum, se forem uma preocupação para você. “Encontrar um acordo sem um ERC dá mais flexibilidade aos mutuários. É adequado para quem recebe um bônus, por exemplo, ou espera uma herança que pode pagar sua hipoteca antecipadamente”, diz Harris.

    O que é uma taxa de reembolso típica?

    Os ERCs variam drasticamente e geralmente variam de 1% a 5% do saldo restante da hipoteca. Embora um ERC de 1% possa não parecer muito, ainda pode equivaler a uma quantia justa - £ 2.000 em um saldo de hipoteca de £ 200.000, por exemplo.

    A taxa percentual para um ERC pode reduzir gradualmente em alguns negócios de, por exemplo, 5% no primeiro ano de uma correção de cinco anos para 1% no ano final. Nesse cenário, se você tivesse £ 150.000 pendentes em sua hipoteca, pagaria um ERC de £ 7.500 no primeiro ano, o que reduziria gradualmente para £ 1.500 no último ano do negócio.

    Como evitar um ERC?

    A maioria dos credores oferece alguma margem de manobra para os mutuários fazerem pagamentos em excesso de até 10% do saldo da hipoteca sem pagar um ERC. “Isso permite pagamentos mensais em excesso regulares ou pagamentos fixos sem multa, o que geralmente é suficiente para os mutuários”, diz Hollingworth.

    Cobranças de reembolso antecipado: o que todo proprietário deve saber

    Crédito da imagem: Future Plc/Colin Poole

    Você também pode evitar um ERC escolhendo um acordo mais curto. Dessa forma, se suas circunstâncias mudarem, como vender após um divórcio ou se mudar para trabalhar, você estará fora do período de vinculação. “Provavelmente não é aconselhável escolher uma correção de 10 anos com penalidades se houver uma chance de você se mudar durante esse período – uma correção mais curta de, digamos, dois anos, pode ser mais sensata”, diz Harris.

    Tenha em mente, porém, que é sempre uma boa ideia fazer as somas para ver se vale a pena pagar um ERC. Pode valer a pena pagar uma multa para economizar mais dinheiro em pagamentos de hipoteca a longo prazo se você estiver em uma taxa variável padrão (SVR) cara. Você geralmente entra no SVR do seu credor quando seu contrato de hipoteca atual termina, e a taxa pode aumentar enormemente seus pagamentos mensais. Nesse caso, os juros que você está pagando podem superar o ERC, tornando mais sensato pagar a taxa para mudar as taxas.

    E quando eu remotgage ou mudo de casa, tenho que pagar um ERC?

    Possivelmente, sim, se você não for cuidadoso. Se você estiver refinanciando, verifique se seu novo acordo não entra em vigor até o final do seu acordo atual para evitar o pagamento de um ERC. No entanto, se você estiver no SVR do seu credor, não pagará um ERC para remortgage.

    Como parte de sua lista de verificação de mudança de casa, você pode pagar um ERC se estiver se mudando para uma propriedade mais barata. Você provavelmente desejará usar o dinheiro liberado da venda de sua antiga casa para reduzir o tamanho de sua hipoteca. Mas isso pode desencadear uma cobrança de reembolso antecipado.

    No entanto, você pode ter uma hipoteca flexível que pode levar consigo quando mudar de casa. Isso é conhecido como portando sua hipoteca, e a maioria dos credores permite que você evite um ERC dessa maneira, desde que você não pague uma grande parte de sua hipoteca no processo.

    Vídeo da semana

    Mas se você estiver emprestando mais para mudar de casa, precisará passar pelo processo de avaliação de acessibilidade da hipoteca e talvez não consiga portar sua hipoteca. Se você não puder emprestar o suficiente, poderá enfrentar um ERC se tiver que fazer uma hipoteca de outro credor.

    “Pode fazer sentido adaptar o período do ERC de acordo com quando você precisar revisar sua taxa ou se mudar – para manter suas opções abertas para comprar quando chegar a hora”, diz Hollingworth.

    click fraud protection
    Transferindo sua hipoteca - transferindo seu empréstimo imobiliário, explicado

    Transferindo sua hipoteca - transferindo seu empréstimo imobiliário, explicado

    Finanças domésticas Ganhamos uma comissão pelos produtos adquiridos por meio de alguns links nest...

    read more
    Como conectar uma impressora HP ao WiFi - um guia passo a passo

    Como conectar uma impressora HP ao WiFi - um guia passo a passo

    Finanças domésticas Ganhamos uma comissão pelos produtos adquiridos por meio de alguns links nest...

    read more
    Quanto custa o seguro residencial? Um guia com tudo que você precisa saber

    Quanto custa o seguro residencial? Um guia com tudo que você precisa saber

    Finanças domésticas Ganhamos uma comissão pelos produtos adquiridos por meio de alguns links nest...

    read more