Seguro de prédios tombados: tudo o que você precisa saber

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Comprar um edifício classificado pode significar que você vive em um pedaço interessante da história. Mas possuir este tipo de edifício pode tornar um desafio encontrar um seguro de edifícios listados. Um edifício pode ser “listado” quando possui características arquitetônicas especiais ou é de interesse e importância histórica.

Existem cerca de 500.000 prédios tombados na Inglaterra e a ideia é que esses prédios sejam protegidos para as gerações futuras. De acordo com a Historic England, o órgão responsável por designar os edifícios como listados, todos os edifícios construídos antes de 1700 provavelmente serão listados, assim como a maioria dos edifícios construídos entre 1700 e 1850.

Existem também algumas casas e propriedades modernas listadas devido ao seu interesse especial. A maioria das pessoas estará ciente de que está comprando um edifício listado durante o processo de compra. Se não tiver certeza, você pode verificar novamente via Historic England, CADW no País de Gales, Historic Environment Scotland ou Department for Communities na Irlanda do Norte.

Ao contrário do normal seguro residencial, aqui está o que você precisa saber sobre o seguro de edifícios listados.

Como os edifícios listados são classificados?

Todos os edifícios listados são classificados de acordo com sua importância: Na Inglaterra e no País de Gales, as notas são I, II* e II. Na Irlanda do Norte, as categorias são A, B+ e B, que são semelhantes aos graus I, II* e II.

Apenas cerca de 2,5% dos edifícios classificados são de grau I – estes são edifícios de interesse mais excepcional. Cerca de 5,5% dos edifícios classificados são de grau II*, o que significa que são considerados particularmente importantes. A maioria das casas particulares listadas será de grau II, o que significa que são de interesse arquitetônico ou histórico especial.

Os estimados 47.000 edifícios tombados da Escócia são divididos nas categorias A, B e C. Aqueles na categoria A são de importância arquitetônica nacional ou internacional, enquanto os edifícios da categoria B são de importância regional ou são um grande exemplo de um determinado período ou estilo. Os edifícios da categoria C são de importância local, ou um exemplo menor de qualquer período ou estilo.

Por que você precisa de um seguro especializado para edifícios listados?

Se você possui um edifício listado, terá a obrigação de mantê-lo o mais próximo possível de seu estado original.

Chris Salmon, diretor de operações de especialistas em transporte Serviços Jurídicos de Quitance, diz: ‘Os proprietários não são legalmente obrigados a reparar a propriedade listada. No entanto, os conselhos locais podem forçar os proprietários a reparar as propriedades listadas de acordo com sua listagem estatutária. Cabe ao conselho local fazer cumprir isso, e tal aplicação fica a critério do conselho.'

Isso pode significar que você pode precisar de materiais de construção raros ou caros e profissionais especializados para reformas ou reparos. Isso torna o seguro mais caro para edifícios listados do que para casas padrão.

Phil Cooper, gerente de propostas para linhas pessoais na NFU Mútuo acrescenta: ‘Ao contrário de uma propriedade padrão onde a reconstrução é relativamente simples, um edifício classificado é um desafio mais complexo porque você está passando do reparo para a restauração. Isso geralmente envolve materiais caros e o uso de profissionais como arquitetos, agrimensores e artesãos especializados.'

Que tipo de seguro de edifícios listados você precisa?

Se você comprar um edifício listado, poderá comprar:

• Seguro de edifícios
• Seguro de conteúdo
• Uma política conjunta abrangendo edifícios e conteúdos

Coberturas de seguro de edifícios a estrutura de sua casa, como paredes, telhado, janelas, tubos e luminárias. Este tipo de seguro existe para protegê-lo contra incidentes repentinos e imprevistos. Não cobre a manutenção de rotina de uma propriedade ou quaisquer problemas que surjam devido ao desgaste.

Coberturas de seguro de conteúdo seus pertences pessoais, como móveis, roupas, itens eletrônicos e assim por diante.

Aaron Cambden, fundador da Propriedades de Fairview, diz: ‘Embora haja uma série de fatores que tornam um edifício listado mais caro para segurar, alguns são mais importantes do que outros. Há tanta burocracia em torno de edifícios listados com qualquer coisa que você faça a eles, o que significa que você provavelmente terá alguns aborrecimentos.'

“Quaisquer reparos que a propriedade possa precisar podem estar sujeitos a algumas regras. Muitas vezes os reparos precisam estar de acordo com o estilo da propriedade. Um bom exemplo é a alvenaria/pedra, se você tem alvenaria muito específica que precisa ser feita especialmente para se adequar do prédio, pode ser que sua seguradora aumente ligeiramente o preço do seu prêmio para proteger seus interesses.'

Muitos edifícios listados têm um telhado de palha, e isso terá implicações para o seu prêmio de seguro. Esse tipo de telhado pode ser um risco de incêndio, principalmente se o imóvel tiver lareira. Os telhados de palha também são caros para reparar se danificados pelo clima e geralmente precisam ser substituídos a cada 10 a 15 anos. Para isso você precisa de especialista seguro de telhado.

Como você calcula o “valor de reconstrução” de uma propriedade?

Quando você compra um seguro de edifícios, a seguradora perguntará o 'custo de reconstrução' ou o 'valor de reconstrução' de sua casa. Este é o valor que custaria reconstruir totalmente sua propriedade se ela fosse completamente destruída por um evento catastrófico. É importante inserir a figura correta.

A Associação de Seguradoras Britânicas (ABI) diz que, se sua casa for feita de materiais não padronizados ou tiver características arquitetônicas especializadas, seu custo de reconstrução pode ser maior que seu valor de mercado. Isso é o oposto das casas padrão, onde o preço de reconstrução geralmente é menor que o valor de mercado.

“Muito simplesmente, se você subestimar o valor de reconstrução de sua casa, suas seguradoras podem não pagar o custo total do reparo ou reconstrução”, adverte Kevin Brown, porta-voz da O Clube dos Proprietários de Imóveis Listados. "Se o subseguro for grave, eles podem simplesmente cancelar a apólice e não pagar nada com base em que você deturpou o risco para eles."

Ao comprar um seguro para um edifício listado, é uma boa ideia pagar a um agrimensor especializado com conhecimento de casas históricas ou de conservação para calcular o custo de reconstrução para garantir que o valor seja correto.

Como você compra o seguro de edifícios listados?

1. Compre ao redor para cobrir

Algumas seguradoras gerais não oferecem cobertura para edifícios listados como Grau I ou Grau II*. Estes representam cerca de 8% dos edifícios listados e você pode ter que encontrar uma seguradora especializada se sua casa se enquadrar em uma dessas categorias.

É mais fácil encontrar um seguro se sua casa for um edifício listado como Grade II. Você deve comprar ao redor e comparar cotações de diferentes seguradoras.

2. Entenda o excesso

Cada apólice de seguro residencial vem com uma franquia. Este é o valor que você concorda em pagar para qualquer reclamação que fizer. O ‘excesso obrigatório’ é determinado pela sua seguradora e é o valor mínimo exigido.

Um “excesso voluntário” é opcional e é adicional ao nível obrigatório. Normalmente, quanto maior a franquia voluntária, menor o prêmio do seguro. Se você optar por adicionar um excesso voluntário, certifique-se de que pode pagar o excesso total caso o pior aconteça.

3. Considere uma seguradora especializada

O Listed Property Owners’ Club recomenda que os proprietários de edifícios listados procurem uma apólice de seguro especializada. Há várias razões para isso.

“Primeiro, garantir que a seguradora reconheça que o imóvel está listado e exige atenção especial em caso de sinistro”, diz Brown. ‘Em segundo lugar, no caso de uma reclamação de que os ajustadores de perdas nomeados pelas seguradoras são capazes de entrar em contato rapidamente com o Conservation Officer para minimizar outros danos. ‘

‘Por exemplo, um pequeno buraco no telhado de uma casa moderna pode causar danos causados ​​pela água abaixo, que pode exigir apenas alguns pequenos trabalhos de retificação por um estucador. Mas se o edifício estiver listado especificamente devido à qualidade do reboco fibroso interno, você precisa minimizar os danos subsequentes para evitar custos significativos na replicação do reboco.'