Explicação sobre hipotecas de liberação de capital - descubra tudo o que você precisa saber

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Para a maioria das pessoas, sua casa é seu bem mais valioso. Pode parecer uma mina de ouro, se você mora em uma casa que comprou há 30 ou 40 anos. Portanto, as hipotecas de liberação de capital podem ser úteis. Atualmente temos o melhores taxas de hipoteca em anos, então talvez este seja o momento certo para liberar o patrimônio em sua casa.

No início dos anos 80, os preços médios dos imóveis estavam em torno de £ 20.000, em comparação com mais de £ 250.000 hoje, de acordo com a empresa de serviços financeiros Sun Life. Então, conforme você envelhece, você pode descobrir que é rico em propriedades, mas sem dinheiro.

Hipotecas de liberação de patrimônio explicadas

O downsizing é a solução óbvia para liberar parte da riqueza de sua propriedade. Mas, se você quiser ficar parado e ganhar dinheiro com sua casa, os esquemas de liberação de capital estão se provando populares.

De acordo com o Equity Release Council, os proprietários devem desbloquear £ 4 bilhões este ano.

O que é liberação de capital?

A liberação do patrimônio líquido é uma forma de liberar parte do patrimônio líquido acumulado em sua casa. Você pode ter isso como um montante fixo livre de impostos para gastar como quiser. Pode ser para um feriado, reforma da casa, ou ajudando os netos com um depósito para sua primeira casa. Todas essas são razões comuns pelas quais muitas pessoas consideram a opção de uma hipoteca com liberação de capital próprio.

Você faz isso tomando um empréstimo, conhecido como hipoteca vitalícia, ou vendendo uma parte de sua propriedade, com um plano de reversão de casa.

Ambas as opções funcionam de maneiras muito diferentes e apresentam seus próprios riscos. Ambos são regulamentados pela Autoridade de Conduta Financeira - o regulador do setor de serviços financeiros.

Normalmente disponível para proprietários com 55 anos ou mais, os provedores incluem grandes nomes como Aviva, Legal & General, LV =, OneFamily e Canada Life, bem como Just, One Life e Pure.

Hipotecas vitalícias

Esta é a opção de hipoteca de liberação de capital mais popular. Uma hipoteca vitalícia é um produto especializado em hipotecas. Não precisa ser reembolsado até que sua casa seja vendida, possivelmente após sua morte, ou quando você for para cuidados de longa duração.

Nesse ínterim, você pode decidir se deseja fazer pagamentos mensais de juros ou se deseja manter o pagamento totalmente gratuito. O valor original do empréstimo, acrescido de quaisquer juros, acaba sendo pago com a venda de sua propriedade.

As hipotecas vitalícias têm características diferentes. Uma opção que funciona bem para muitos proprietários é uma facilidade de levantamento. Isso permite que você invista em fundos alocados, como em uma conta bancária, em vez de pegar o empréstimo inteiro adiantado. Qual é a vantagem? Os juros são acumulados apenas sobre o valor que você recebe, em vez de sobre uma grande quantia total.

Quanto capital pode ser liberado?

Quanto você pode pedir emprestado depende da sua idade, saúde e valor da propriedade. O valor máximo costuma ser de até 60% do valor do seu imóvel. Na maioria dos casos, sua casa deve valer pelo menos £ 70.000 e deve estar em boas condições.

As taxas de juros são fixas para toda a vida, desde que você use membros do Equity Release Council. Atualmente, os juros estão em torno de 4%. Isso é muito maior do que os negócios fixos ou com desconto disponíveis com os empréstimos hipotecários convencionais. Embora seja importante notar que 4% está no mesmo nível das taxas variáveis ​​padrão dos credores.

O que é um plano de reversão em casa?

Em um plano de reversão de uma casa, você vende uma parte de sua propriedade, mas mantém o direito de continuar morando lá. Esses planos representam apenas 1% do mercado de liberação de ações e geralmente estão disponíveis apenas para pessoas com mais de 65 anos.

Com a venda de parte de sua propriedade, você obtém uma quantia fixa livre de impostos ou uma renda regular. Mas, você só pode obter 25-60% do valor de mercado na parte que vende. Quando sua casa é vendida, a empresa de liberação de capital fica com sua parte. Esse valor é geralmente uma porcentagem predeterminada da propriedade que você vendeu.

Encargos e taxas

"Existem três tipos de taxas que você precisa estar atento para a liberação de ações", diz Mark Gregory, fundador e CEO da Equity Release Supermarket, um serviço de consultoria de liberação de ações.

"Em primeiro lugar, existem taxas do credor que podem incluir taxas de aplicação e avaliação. Embora muitos credores renunciem a esses custos. Em segundo lugar, há honorários de advogado, já que você deve ter aconselhamento jurídico independente. '

As taxas podem variar dependendo do seu advogado. Como um guia aproximado, você deve orçamentar cerca de £ 700 mais o IVA para eles.

‘Por último, há uma taxa para consultoria financeira. Este é um requisito de liberação de capital e os custos podem variar amplamente. 'Algumas empresas têm taxas fixas, enquanto outras cobram uma porcentagem do valor liberado.

As hipotecas de liberação de capital afetam a herança?

O grande problema com a liberação de capital é como isso afeta qualquer herança que você planeja deixar.

Com uma hipoteca vitalícia, a dívida aumentará rapidamente, à medida que os juros são compostos. Isso significa que os juros são adicionados ao montante emprestado no primeiro ano; você, então, paga juros sobre esse valor maior no segundo ano e assim por diante nos anos subsequentes.

Como um guia aproximado, emprestando £ 50.000 de sua propriedade ao longo de 10 anos, com a taxa de juros média atual de 4,26% (sem fazer pagamentos de capital ou juros), incorrerá £ 25.883 em encargos de juros, de acordo com o Equity Release Conselho. E levará 17 anos para um empréstimo dobrar de tamanho.

É importante discutir o assunto das hipotecas de liberação de capital com sua família, para que todos entendam a situação. Pode ser que seus filhos prefiram receber uma herança menor, se isso permitir que você viva confortavelmente. A comunicação é crucial.

‘A liberação do patrimônio líquido pode levar a disputas familiares depois que as pessoas morrem’, avisa Martyn James, um especialista ao consumidor com o serviço independente de resolução de reclamações Resolver. _ Embora seja seu dinheiro, se você vai fazer isso, explique sua decisão para as pessoas que vão herdar.

O resultado final é que a liberação de capital pode oferecer a chance de desfrutar de uma aposentadoria confortável ou pagar dívidas ou empréstimos com dinheiro disponível. Mas é importante considerar outras maneiras de atingir esses objetivos antes de tomar uma decisão final.

As hipotecas de liberação de capital podem ser pagas antecipadamente?

‘Mais de 68% dos produtos de liberação de capital permitem reembolsos voluntários de capital, normalmente até 10% do empréstimo original a cada ano, sem cobrança de reembolso antecipado, diz Jim Boyd, CEO da Equity Release Conselho. Isso é útil se você se encontrar em posição de pagar parte do adiantamento - porque você herda dinheiro, por exemplo.

Quantidades maiores atrairão cobranças, geralmente em uma escala móvel, dependendo de quanto tempo você tem os produtos. Verifique os termos para ver o que os provedores permitem. A Saga tem uma hipoteca vitalícia com "garantia de devolução do dinheiro", que dá aos clientes seis meses para mudar de ideia e pagar o saldo total.

Buscando aconselhamento especializado

"As pessoas só podem adquirir um produto de liberação de capital por meio de um consultor financeiro qualificado e regulamentado, diz Jim Boyd. ‘O aconselhamento especializado é essencial para pesar os benefícios, custos, o impacto sobre impostos, benefícios e herança, e possíveis alternativas para liberação de patrimônio.’

Os membros do Equity Release Council têm uma garantia de ‘sem patrimônio líquido negativo’. Isso significa que você nunca deve mais do que o valor da sua casa, além de ter a garantia de aconselhamento jurídico independente. Todos os membros são autorizados e regulamentados pela Autoridade de Conduta Financeira.

Tenha em mente todos os benefícios do governo antes de solicitar hipotecas de liberação de capital. Ter uma pilha de dinheiro afetará seus direitos, especialmente com Crédito de Pensão ou Crédito Universal.