Aviso de hipoteca de Phil Spencer - pode ser mais difícil do que nunca se você trabalhar por conta própria ou ganhar por meio de bônus e comissão

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Pode ser mais difícil conseguir uma hipoteca agora. Especialmente se você trabalha por conta própria ou trabalha em um emprego que paga com base em bônus e comissão, de acordo com Phil Spencer.

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Phil estava conversando com o especialista em hipotecas Alex Smith da Capricorn Financial sobre seu último MoveIQ vlog, e perguntou se ele achava que era mais difícil para as pessoas conseguirem uma hipoteca.

É mais difícil conseguir uma hipoteca se você trabalha por conta própria?

"Os autônomos têm um grau muito maior de escrutínio em torno de suas finanças agora", diz Alex, que explica as perguntas que os subscritores querem responder.

‘Eles pegaram algum apoio do governo, como empréstimos de recuperação, ou eles próprios se licenciaram? Essas são as perguntas que são feitas, e o segurador, então, determina se eles se sentem confortáveis ​​em subscrever essa hipoteca com base nessas informações. '

"Para empréstimos maiores para trabalhadores autônomos, há um pouco mais de risco do que antes - no ano passado, [os subscritores] teriam sido mais confiantes nos sistemas de verificação de renda."

É mais difícil conseguir uma hipoteca se você estiver de licença?

"Qual é a situação para pessoas empregadas, em vez de autônomas", pergunta Phil. 'Os subscritores olharão para o negócio para o qual trabalham?'

‘Tivemos alguns exemplos de onde foram anunciadas redundâncias e nos perguntam:" o mutuário foi informado de alguma coisa? " Mas eles não estão olhando muito para o empregador, _ responde Alex.

‘Pessoas que foram dispensadas agora devem estar de volta, e contanto que tenham um último contracheque que mostra que eles estão de volta com o pagamento integral, ou uma carta do empregador para mostrar que eles estão voltando, então isso é multar.'

É difícil conseguir uma hipoteca se você for pago por um esquema de bônus?

‘Os empregados não são tão impactados quanto os autônomos, mas o pagamento variável é um problema’, diz Alex. 'Bônus e comissão, com alguns credores, não estão sendo considerados de forma alguma.'

"Você descobrirá que, se for um funcionário-chave, não terá problemas com horas extras e coisas assim, mas bônus anuais de quantia global estão em questão."

'E o “Banco da mamãe e do papai”?' Pergunta Phil. _ Alguém me disse que isso está sendo questionado e que, se dinheiro tivesse sido presenteado ou mesmo emprestado por um membro da família, os bancos estavam examinando isso com mais cuidado agora. É esse o caso? '

"O principal seria em todo o país, onde você está procurando um empréstimo de 90%. Apenas 25% do seu depósito deve vir como um presente. O resto deve ser salvo pelo indivíduo. Isso é algo que se aplica apenas aos produtos de valor de empréstimo de 90%.

Mas com depósitos maiores, eles não têm os mesmos requisitos. Então, sim, está sob escrutínio, mas não tanto quanto talvez se pense.

Os bancos querem emprestar dinheiro?

_ Onde você diria que está a atitude geral dos bancos em relação aos empréstimos? _ Pergunta Phil. "Obviamente, os bancos estão no negócio de emprestar dinheiro - eles querem emprestar dinheiro. Mas eles estão dispostos a emprestar dinheiro, onde estão, porque muitos produtos hipotecários foram retirados. '

_ Acho que eles querem emprestar _ diz Alex. ‘Temos uma situação estranha com certos valores de empréstimos - 80%, 85% - em que as taxas de juros estão subindo. Existe uma tendência de não ser líder de mercado. Ninguém quer ser líder de mercado porque consegue um influxo de negócios.

‘E acho que esse é o maior desafio que os bancos têm... tentar manter as taxas de juros razoáveis. Os bancos querem emprestar, sim. Há muito mais a se considerar, com os empréstimos, porque as perspectivas econômicas são desconhecidas. '

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"Uma vez que os bancos tenham os dados do terceiro e quarto trimestre e vejam o impacto do esquema de folga - se os empregadores pegam de volta a maior parte de seus força de trabalho e o impacto sobre os níveis de desemprego - então, esperançosamente, no primeiro trimestre do próximo ano, teremos uma visão mais otimista em termos de empréstimo. Portanto, taxas de empréstimo mais baratas e, com sorte, hipotecas LTV mais altas. '