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O esquema de garantia de hipoteca de 95 por cento do governo, lançado em março, visa ajudar uma geração de locatários a se tornarem proprietários. Isso realmente acontecerá, e quais são as implicações potenciais desse esquema para o setor habitacional do Reino Unido? Os principais especialistas em propriedades não estão todos convencidos de que ela fará o que diz na lata.
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‘A" garantia "da hipoteca não significa nada para você’
Crédito da imagem: Futuro
Martin Lewis, famoso por Money Saving Expert, tem sido um dos mais céticos desde que o esquema de garantia hipotecária foi anunciado. Ele se ressente tanto com a ideia de que é bom para compradores de primeira viagem e - especialmente - com a palavra "garantia". Pode induzir em erro os possíveis proprietários de imóveis a acreditar que uma hipoteca é de alguma forma garantida a um comprador pela primeira vez pelos credores participantes.
Falando no This Morning, Lewis disse que suspeitava que havia um pouco de "campanha publicitária de marketing" no nome de "garantia". ‘Os credores que estão oferecendo, e isso inclui grandes nomes como Barclays, HSBC, Lloyds, NatWest e Halifax, são muitas vezes colocando em seu marketing "este é um esquema de garantia de hipoteca!" como se isso realmente significasse algo para você. Deixe-me ser bem claro, isso não significa nada para você.
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Lewis está se referindo ao fato de que as hipotecas sob o esquema são aprovadas exatamente da mesma maneira que todas as outras hipotecas. Os critérios de acessibilidade são os mesmos, e muitas pessoas não passarão nos testes de acessibilidade simplesmente porque não ganham o suficiente, mesmo se eles tiverem um depósito de cinco por cento economizado que cobriria uma propriedade média em seu área.
Na verdade, de acordo com uma pesquisa recente do The Guardian, compradores solteiros na casa dos 30 anos que estão no Reino Unido o salário médio ainda não conseguirá pagar casas em cerca de metade das áreas das autoridades locais na Inglaterra e País de Gales. Isso mesmo se eles solicitaram uma hipoteca de 95 por cento.
O esquema de hipotecas de 95 por cento fará os preços das casas subirem?
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A questão ainda mais preocupante é se os preços aumentarão ainda mais como consequência direta do esquema. Como Sara Williams escreve em seu Debt Camel blog, ‘não existiam no orçamento medidas para aumentar a oferta de habitações em geral ou de“ habitações a preços acessíveis ”. Portanto, mais pessoas estarão competindo para comprar o mesmo número de casas... Como resultado, é provável que os preços das casas subam.
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O que isso significará na prática é que as pessoas que tentarem comprar até dois, três anos a partir de agora, estarão olhando para requisitos de depósito ainda maiores, hipotecas maiores e mais longas e uma chance maior de patrimônio líquido negativo no longo prazo corre. Como Williams enfatiza, "os aumentos dos preços das casas beneficiam as pessoas que já possuem uma propriedade e, especialmente, os idosos que não precisam se mudar para uma casa maior. Eles não ajudam os compradores de primeira viagem! "
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Lewis e Williams também enfatizam que, se um comprador de primeira viagem pode chegar a até 10%, com certeza deve fazê-lo. Uma hipoteca de 95 por cento pode ajudar a colocar algumas pessoas na escada da propriedade, mas sempre virá com uma taxa pior do que hipotecas com LTV (relação empréstimo / valor) mais baixo.
