Programy dla kupujących po raz pierwszy, które pomogą Ci wejść na drabinę nieruchomości

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Perspektywa kupno domu dla kupujących po raz pierwszy wygląda coraz bardziej zniechęcająco w miarę upływu miesięcy. Podnoszenie depozytu a przystępność cenowa pozostaje kluczowym problemem powstrzymującym wielu przed wejściem na drabinę mieszkaniową.

Ceny domów wciąż rosną – roczne wzrosty cen są od miesięcy dwucyfrowe – a stopy procentowe rosną, przez co koszt kredytów hipotecznych jest droższy. Spowodowało to potrzebę oszczędzania znacznie większych depozytów.

UK Finance twierdzi, że zazwyczaj kupujący po raz pierwszy oszczędza i oszczędza na depozyt o wartości prawie jednej czwartej wartości nieruchomości, średnio około 60 000 funtów. Tymczasem pensje nie nadążają – Urząd Statystyczny (ONS) ustala ceny na poziomie ponad dziewięciokrotności średnich zarobków.

Właściciele domów wyciągnęli się jak nigdy dotąd, aby stanąć na drabinie nieruchomości, podczas gdy ceny rosną w tempie niespotykanym od czasu kryzysu finansowego. Głównym czynnikiem kształtującym ceny jest to, że na brytyjskim rynku mieszkaniowym nadal obserwuje się popyt na nieruchomości przewyższający liczbę domów na rynku.

Mark Harris, dyrektor generalny brokera kredytów hipotecznych SPF Private Clients, mówi: „Wielu poczuje, że możliwość posiadania własnego domu to tylko marzenie. Na szczęście dla nich są możliwości wspinania się po drabinie posiadłości. Niezależnie od tego, czy stoisz na własnych nogach, korzystasz z programu rządowego, samorządowego lub spółdzielni mieszkaniowej – istnieje prawdopodobieństwo, że istnieje program, który może pomóc.

„Doradca hipoteczny będzie w stanie przeprowadzić Cię przez proces i znaleźć najbardziej odpowiedni dla Ciebie produkt.”

Programy dla kupujących po raz pierwszy – co jest dostępne?

Program First Homes

Najnowszym programem w bloku jest program First Homes, uruchomiony przez rząd w czerwcu 2021 roku. Otrzymasz zniżkę od 30% do 50% ceny nowo wybudowanej nieruchomości w Anglii (ten program nie jest dostępny gdzie indziej).

Aby się kwalifikować, musisz mieć ukończone 18 lat, nigdy wcześniej nie posiadałeś własnego domu i kupujesz dom jako część gospodarstwa domowego, w którym łączny dochód nie przekracza 80 000 GBP (lub 90 000 GBP, jeśli mieszkasz w Londyn).

Ceny po zastosowaniu rabatu są ograniczone do 250 000 GBP, z wyjątkiem Londynu, gdzie limit wynosi 420 000 GBP. Oznacza to, że można byłoby kupić nieruchomość o maksymalnej cenie rynkowej od 357 000 do 500 000 funtów, w zależności od rabatu, i wycenioną na 840 000 funtów w Londynie z 50% zniżką.

Kupujący muszą skorzystać z kredytu hipotecznego na co najmniej 50% ceny domu ze zniżką. Weterani wojskowi i kluczowi pracownicy, tacy jak pielęgniarki, policjanci, nauczyciele i strażacy są zazwyczaj traktowani priorytetowo, ale osoby pracujące na innych stanowiskach również mogą odnosić korzyści w zależności od przepisów władz lokalnych.

Program ma na celu oferowanie korzyści dla łańcucha nabywców, więc zniżka jest ograniczona do nieruchomości. Oznacza to, że kiedy przychodzisz na sprzedaż, musisz zaoferować taką samą zniżkę, jaka była rynkowa.

Aby złożyć wniosek, skontaktuj się z deweloperem (lub agentem nieruchomości, jeśli kupujesz od poprzedniego nabywcy First Homes) i powiedz mu, że chcesz kupić pierwszy dom.

Plusy:

• Duże rabaty na cenę zakupu
• Pomóż społecznościom trzymać się razem dla przyszłych pokoleń.

Cons:

• Dostępne tylko w nowo wybudowanych domach
• Potencjalny brak dostępnych domów w Twojej okolicy

Pomoc w zakupie

Dla kupujących w Anglii z 5% depozytem, ​​którzy chcą przeprowadzić się do nowego budynku, istnieje pomoc w ramach rządu Pomoc w zakupie programu pożyczki kapitałowej.

Program jest teraz przeznaczony wyłącznie dla kupujących po raz pierwszy, wcześniej był dostępny dla wszystkich. Tak jak poprzednio, rząd pożyczy nabywcom domów do 20% kosztów nowo wybudowanego domu i do 40% w Londynie. Wprowadzono jednak regionalne limity cenowe. Na przykład na północnym wschodzie można go używać tylko w domach o wartości 186 100 funtów lub mniej, a na południowym wschodzie limit wynosi 437 600 funtów. W Londynie maksymalna kwota to 600 000 funtów.

Pożyczka kapitałowa jest nieoprocentowana przez pierwsze pięć lat i może zostać spłacona w dowolnym momencie, maksymalnie do 25 lat.

Po pięciu latach zostaniesz obciążony odsetkami w wysokości 1,75%, które następnie rosną co roku w kwietniu, dodając wskaźnik cen towarów i usług konsumenckich (CPI) plus 2%.

Walijski wariant Help to Buy jest stosunkowo podobny do angielskiego, gdzie rząd pożycza Ci do 20% ceny nieruchomości bez odsetek na pięć lat. Po pięciu latach zostaniesz obciążony odsetkami w wysokości 1,75%, które następnie rosną co roku w kwietniu, dodając wskaźnik cen towarów i usług konsumenckich (CPI) plus 1%. Nieruchomości muszą być nowo wybudowane przez budowniczego zarejestrowanego w programie, a ich cena nie może przekraczać 250 000 GBP.

Oba programy mają się zakończyć w marcu 2023 roku.

Aby złożyć wniosek w Anglii, musisz złożyć wniosek za pośrednictwem agenta Help to Buy w obszarze, w którym chcesz kupić swój dom.

Aby złożyć wniosek w Walii, jest dostępny online formularz zgłoszeniowy.

Program Help to Buy (Szkocja) nie jest już dostępny i nie jest dostępny w Irlandii Północnej.

Plusy:

• Potrzebny jest tylko niewielki depozyt w wysokości 5%
•  Pożyczka jest nieoprocentowana przez pięć lat

Cons:

• Dostępne tylko w nowo wybudowanych domach
• Regionalne limity mogą być zaporowe
• Opłaty odsetkowe po pięciu latach mogą być drogie w związku z inflacją

Program gwarancji hipotecznych

Rządowy program wsparcia ogłoszony w budżecie z marca 2021 r. oznacza, że ​​teraz można ponownie uzyskać kredyt hipoteczny z zaledwie 5% depozytem.

Za kulisami rząd udziela pożyczkodawcy gwarancji kredytu hipotecznego. Pożyczkobiorcy mogą normalnie ubiegać się u pożyczkodawcy o 95% pożyczkę mieszkaniową.

Dla kupującego obowiązują pewne ograniczenia. Nie możesz użyć tego programu do zakupu nieruchomości o wartości większej niż 600 000 funtów i musi to być kredyt hipoteczny spłacany (spłacający zarówno odsetki, jak i kapitał), a nie hipoteka tylko z odsetkami. Z programu nie można korzystać w przypadku drugich domów ani nieruchomości kupowanych na wynajem.

Około 95% kredytów dotyczy tylko domów – mieszkania, dwupoziomowe, a nawet nowe budynki mogą być wykluczone. Osoby samozatrudnione nie kwalifikują się do 95% pożyczek od niektórych pożyczkodawców, a kryteria mogą być bardziej rygorystyczne.

Wymóg niewielkiego depozytu przyniesie korzyści tylko osobom, które już zarabiają wystarczająco dużo, aby pożyczyć pożyczkę hipoteczną, której chcą. Nadal musisz zdać testy przystępności.

Aby złożyć wniosek, porozmawiaj z bezpłatnym brokerem kredytów hipotecznych o tym, w czym pożyczkodawcy mogą pomóc kredyty hipoteczne dla kupujących po raz pierwszy.

Plusy:

• Potrzebny jest tylko niewielki depozyt
• Uczestniczy wielu popularnych pożyczkodawców

Cons

• Limity cenowe dotyczące wartości nieruchomości
• Samozatrudnieni mogliby zostać wykluczeni
• Pożyczki mogą nie oferować najlepszych oprocentowanie kredytów hipotecznych dla kupujących po raz pierwszy

Prawo do zakupu

Umożliwia to kwalifikującym się lokatorom mieszkań komunalnych i spółdzielni mieszkaniowych w Anglii zakup domu ze zniżką do 87 200 funtów (116 200 funtów w Londynie). Im dłużej jesteś najemcą, tym większy rabat możesz uzyskać.

Prawdopodobnie masz prawo do kupna, jeśli spędziłeś co najmniej trzy lata na wynajmie od rady miejskiej, spółdzielni mieszkaniowej lub departamentu rządowego. Te trzy lata nie muszą być ciągłe.

Aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się, możesz użyć tego sprawdzanie uprawnień. Możesz złożyć wniosek tutaj, gdy już ustalisz, czy jest to odpowiednie dla Ciebie.

W Irlandii Północnej możesz ubiegać się o kupno domu, jeśli wynajmowałeś go od Housing Executive lub spółdzielni mieszkaniowej przez ostatnie pięć lat. Jeśli jednak nieruchomość jest bungalowem z jedną lub dwiema sypialniami lub na chronionym osiedlu mieszkaniowym, nie kwalifikuje się.

Program kończy się dla lokatorów spółdzielni mieszkaniowych latem tego roku. Musisz złożyć wniosek o zakup domu do 28 sierpnia 2022 r.

Prawo do zakupu nie jest dostępne w Szkocji ani Walii.

Plusy:

• Dostępne są duże rabaty
• Niektórzy kredytodawcy hipoteczni przyjmą zniżkę jako depozyt

Cons:

• Jeśli sprzedasz dom w ciągu pierwszych pięciu lat, wynajmujący ma prawo zażądać zwrotu całości lub części rabatu

Współwłasność

Współwłasność umożliwia osobom, których nie stać na bezpośredni zakup, zakup udziału w wysokości 25-75% wartości nieruchomości. Dostają kredyt hipoteczny na tę część, a wymagany depozyt jest stosunkowo niewielki, ponieważ jest potrzebny tylko na zakup akcji.

Pozostała część jest pokrywana z miesięcznego czynszu spółdzielni mieszkaniowej. Kupujący mają możliwość zakupu większej ilości akcji, zwanych schodami, pod warunkiem sprawdzenia przystępności cenowej. Oznacza to, że zwiększasz ilość posiadanego kapitału własnego w nieruchomości i uzyskasz większy wzrost, gdy zostanie ona ostatecznie sprzedana.

Aby złożyć wniosek, skontaktuj się z zespołem mieszkaniowym władz lokalnych, aby zapytać o spółdzielnie mieszkaniowe w Twojej okolicy.

Pomocne informacje można znaleźć na stronach internetowych, takich jak Udostępnij, aby kupić, rządowe Posiadaj swój dom strona internetowa lub Domy dla Londyńczyków jeśli mieszkasz w Londynie.

Współwłasność w Walii jest podobna do programu w Anglii, gdzie kupujesz od 25% do 75% swojego domu, a resztę wynajmujesz. Musisz mieć łączny dochód w wysokości 60 000 funtów lub mniej i nie możesz kupić nieruchomości bez pomocy. Zgodnie z zasadami musisz kupować od uczestniczący właściciel.

Aby złożyć wniosek w Walii, jest dostępny online formularz zgłoszeniowy.

W Szkocji istnieje program New Supply Shared Equity (NSSE), który jest otwarty dla kupujących po raz pierwszy (a także dla innych grup priorytetowych, takich jak osoby powyżej 60 roku życia). Jako kupujący zapłacisz za największą część – zwykle od 60% do 80% kosztów domu – a Rząd Szkocji będzie posiadał pozostały udział w ramach „umowy o udziałach w kapitale”, którą zawrze z Tobą.

Musisz skontaktować się z radą lokalną lub właścicielem lokalu socjalnego, który może udzielić ci szczegółowych informacji na temat składania wniosku i oceni twój wniosek, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz. Możesz znaleźć schemat w swojej okolicy tutaj.

Irlandia Północna ma dwa systemy współwłasności; Mieszkania współwłasności i FairShare. Oba pozwalają kupić 50-90% nieruchomości, a następnie zapłacić czynsz za resztę, jednocześnie stopniowo zwiększając swój udział, kiedy możesz sobie na to pozwolić.

Mieszkanie współwłasności jest przeznaczone dla domów o wartości do 175 000 GBP. FairShare jest używany przez niektóre spółdzielnie mieszkaniowe w przypadku nowo budowanych nieruchomości o wartości do 160 000 funtów. Możesz aplikować tutaj.

Plusy:

• Umożliwia bardziej dostępną i tańszą drogę na drabinie nieruchomości
• Możliwość zwiększenia swojego udziału w kapitale w nieruchomości

Cons:

• Nie wszyscy dostawcy kredytów hipotecznych oferują kredyty hipoteczne na współwłasność
• Nieruchomości współwłasnościowe są dzierżawione
• Nie jesteś właścicielem tego w pełni legalnym sensie, dopóki nie osiągniesz poziomu 100%

Wynajem na własność (Irlandia Północna)

Wynajmujesz nowo wybudowaną nieruchomość od inwestycji wspieranych przez rząd (chociaż firmy prywatne są również dostępne) na trzy lata i otrzymujesz 20% czynszu z powrotem, aby pomóc Ci zaoszczędzić depozyt. Dostępne nieruchomości to nowo wybudowane nieruchomości o wartości poniżej 165 000 GBP z 10-letnią gwarancją.

Pamiętaj, że wiąże się to z wypłatą z góry 2500 GBP na rzecz Own Co na początku procesu, po zatwierdzeniu.

Program wynajmu na własność w Walii jest już zamknięty.

Plusy:

• Bank 20% cashback, jeśli kupisz nieruchomość
• Czynsz nie wzrośnie w okresie najmu

Cons:

• Musisz zapłacić współwłasność zaliczkę w wysokości 2500 GBP

Czy kwalifikuję się jako kupujący po raz pierwszy?

Większość programów wymaga, abyś nigdy wcześniej nie posiadał nieruchomości w Wielkiej Brytanii, chociaż nie dotyczy to programu gwarancji hipotecznych. Wiele z nich wymaga również, aby nie stać Cię na nieruchomość bez odpowiedniego schematu – tak, aby pomoc trafiła do tych, którzy naprawdę jej potrzebują.

David Hollingworth z L&C Mortgages mówi: „Istnieje wiele różnych programów, dlatego ważne jest, aby zrozumieć różne wymagania i sposób ich działania. Programy będą miały różne wymagania kwalifikacyjne, aby upewnić się, że pomoc jest skierowana do właściwej grupy docelowej. Często będą kupcami tylko po raz pierwszy, ale mogą istnieć inne ograniczenia, takie jak maksymalny limit dochodu lub maksymalna wartość nieruchomości.