Poradnik dotyczący kredytów hipotecznych wspólnych: jak kupić nieruchomość z partnerem, przyjacielem lub rodziną

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Decydując się na połączenie sił z partnerem, przyjacielem lub członkiem rodziny, aby kupić nieruchomość uzyskanie wspólnego kredytu hipotecznego ma jedną wielką zaletę: powinno sprawić, że zakup będzie bardziej przystępny.

Mark Harris, dyrektor generalny brokera kredytów hipotecznych SPF Private Clients, mówi: „Tego rodzaju kredyty hipoteczne wzrosły w popularność na przestrzeni lat, ponieważ rozwiązują wiele potencjalnych przeszkód zakupowych poprzez zwiększanie przystępności cenowej i zaciąganie pożyczek potencjał.'

Tutaj wyjaśniamy, jak działają wspólne hipoteki i co musisz o nich wiedzieć.

Jak działają wspólne hipoteki?

Wspólny kredyt hipoteczny to kredyt hipoteczny dzielony między kilka osób. Najczęściej oznacza to dzielenie kredytu hipotecznego z inną osobą. Ale w niektórych przypadkach do wspólnego kredytu hipotecznego podpisują się nawet cztery osoby.

Możesz zaciągnąć wspólny kredyt hipoteczny z partnerem, przyjacielem lub członkiem rodziny. Każda osoba zostanie wymieniona na aktach własności i będzie w równym stopniu odpowiedzialna za spłatę kredytu hipotecznego.

Chris Sykes, zastępca dyrektora i doradca hipoteczny w brokerze Finanse prywatne, mówi: „Sytuacje każdego wnioskodawcy są brane pod uwagę, aby sprawdzić, czy (łącznie) stać go na kredyt hipoteczny. Obejmuje to ich dochody i wszelkie zobowiązania, które mają w tle, takie jak pożyczki i długi związane z innymi nieruchomościami.

Jeśli kupujesz nieruchomość z kimś innym, możesz wybrać jeden z dwóch sposobów posiadania: „wspólni najemcy” lub „wspólni najemcy”. Jeśli jesteś współnajemcą, jesteś postrzegany jako jeden właściciel z równymi prawami do nieruchomości. Jednak, jako najemcy, posiadacie określone udziały w nieruchomości, które odzwierciedlają to, ile początkowo zainwestowaliście.

Rodzaje hipotek łącznych

Wspólne kredyty hipoteczne zasadniczo działają w taki sam sposób, jak standardowe kredyty hipoteczne i mają podobne oprocentowanie i opłaty. Miejmy jednak nadzieję, że będziesz w stanie wpłacić więcej pieniędzy jako depozyt, jeśli kupujesz z inną osobą, a to powinno umożliwić ci uzyskanie lepszego oprocentowania kredytów hipotecznych.

Ogólna zasada jest taka, że większy depozyt, tym niższa stawka kredytu hipotecznego. Najlepsze stawki są zarezerwowane dla kupujących z kaucją w wysokości 25% lub więcej wartości nieruchomości. Ale nawet zwiększenie depozytu z, powiedzmy, 5% do 10%, może zapewnić lepszą stawkę.

Jeśli jesteś rodzicem pomagającym dziecku wspinać się po drabinie nieruchomości, możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny dla współwłaściciela jednoosobowego. Umożliwiają one dołączenie do kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania aktów własności nieruchomości lub płacenia 3% opłaty skarbowej za drugą nieruchomość.

Plusy i minusy wspólnych hipotek

Plusy

• Uzyskanie wspólnego kredytu hipotecznego może umożliwić Ci zakup nieruchomości, gdy inaczej nie byłoby Cię na to stać.
•  Zazwyczaj możesz pożyczyć więcej, jeśli kupujesz nieruchomość z inną osobą, ponieważ Twój łączny dochód będzie wyższy.
•  Możesz uzyskać lepszą oprocentowanie kredytu hipotecznego, jeśli odkładasz większy depozyt.

Cons

• Tworzysz link do sytuacji finansowej i historii innej osoby. Jeśli popadną w trudności finansowe lub mają słabą historię kredytową, może to również pojawić się w Twojej dokumentacji. Może to wpłynąć na Twoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego i innego kredytu w przyszłości.
• Polegasz na kimś innym, że nie przegapi żadnych spłat – co może być stresujące, jeśli jest to kiedykolwiek problemem.
• Jeśli ktoś z was chce zerwać ze wspólnym kredytem hipotecznym, może to być trudne.

A jeśli jedna osoba chce wyjść?

Przyczyn takiego stanu rzeczy może być wiele, na przykład rozwód lub chęć kupna własnego domu przez jedną osobę. Możesz przenieść własność na jednego właściciela, czyli wykupić udział drugiego.

Harris mówi: „Jeśli jedno z was chce wykupić drugie i przejąć w całości kredyt hipoteczny, pożyczkodawca to zrobi chcesz zobaczyć dowody, że możesz sobie na to pozwolić, zanim zwolnisz drugą stronę z jej zobowiązań”.

Alternatywnie, oboje możecie zdecydować się na dalsze spłacanie kredytu hipotecznego, nawet jeśli jedno z was się wyprowadziło. Możesz też sprzedać i wykorzystać wpływy na spłatę kredytu hipotecznego, chociaż możesz mieć do czynienia z opłata za wcześniejszą spłatę.

Czy wspólny kredyt hipoteczny z przyjacielem lub członkiem rodziny to dobry pomysł?

Potencjalnie tak, ale naprawdę ważne jest, aby całkowicie zaufać danej osobie, ponieważ kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie finansowe.

Jeśli jeden pożyczkobiorca przestanie spłacać swoją część spłat, pożyczkodawca ma prawo ścigać Cię za pieniądze jako współwłaściciel. Druga osoba musi również wyrazić zgodę, jeśli chcesz wprowadzić jakiekolwiek zmiany w hipotece, takie jak przedłużenie okresu lub dalsze pożyczanie. Powinieneś także porozmawiać o tym, co się stanie, jeśli jedno z was będzie chciało sprzedać przed drugim – możesz nawet zdecydować się na zawarcie umowy prawnej określającej opcje.