- Finanse domowe
Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.
Jeśli jesteś więźniem kredytu hipotecznego, jesteś w pułapce drogiego kredytu hipotecznego, co może być szczególnie stresujące, gdy koszty utrzymania rosną.
„Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest nadal niskie, więc ponowne zaciągnięcie kredytu może mieć ogromny wpływ na Twoje wydatki – i to naprawdę ważne, abyś mógł to zrobić już teraz”, mówi David Hollingworth z pośrednika hipotecznego L&C.
Tutaj wyjaśniamy, kim jest więzień hipoteczny i jakie masz opcje, jeśli nim jesteś.
Kim jest więzień hipoteczny?
Termin odnosi się do właścicieli domów, którzy nie mogą przełączyć się na a lepsza oferta kredytu hipotecznego zmniejszyć wydatki, mimo utrzymywania spłat. „Mogą być w pułapce, ponieważ zmieniły się ich okoliczności – na przykład przejście na samozatrudnienie – i teraz” nie przeszliby testów przystępności cenowej pożyczkodawców” – mówi Mark Harris, dyrektor naczelny brokera kredytów hipotecznych SPF Private Klienci.
Kryzys finansowy w 2008 roku wywołał pierwszą falę więźniów hipotecznych, kiedy ceny domów gwałtownie spadły, pozostawiając wielu właścicieli domów z niewielkim lub zerowym kapitałem własnym. Wcześniej niektóre banki oferowały kredyty hipoteczne nawet do 125% wartości nieruchomości. Teraz maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć, to około czterokrotność Twojej pensji, a będziesz potrzebować depozytu w wysokości co najmniej 5%.
W ostatnich latach pożyczkodawcy zaostrzają kryteria udzielania kredytów hipotecznych, więc właściciele domów mają więcej możliwości, aby przeskoczyć, aby uzyskać nową umowę, a niektórzy z nich upadają.
Źródło: Future PLC/ David Giles
Poszukaj sposobów na poprawić swoją zdolność kredytową do kredytu hipotecznego aby uzyskać najlepszą szansę na uzyskanie dobrego kredytu hipotecznego.
Skąd mam wiedzieć, czy jestem więźniem hipotecznym?
Jeśli kupiłeś swój dom lub spłaciłeś kredyt hipoteczny, zanim w 2014 r. wprowadzono bardziej rygorystyczne testy przystępności cenowej, i nie możesz przejść na tańszą ofertę, prawdopodobnie jesteś więźniem hipotecznym.
Może to narazić Twoje finanse na ogromną presję, jeśli korzystasz z drogiej standardowej zmiennej stopy procentowej (SVR) swojego pożyczkodawcy, która zwykle wynosi około 4%.
Na przykład, jeśli zostało Ci 200 000 GBP na kredyt hipoteczny, a do spłaty pozostało 25 lat, Twoje miesięczne spłaty wyniosą 1056 GBP. Obniżenie stawki do 1,5% dwuletniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu zmniejszyłoby miesięczne spłaty do 800 GBP.
Ale jeśli jesteś więźniem hipotecznym, nie jesteś sam. Regulator miasta Władza do spraw finansowych (FCA) sprawdza, ile osób jest więźniami hipotecznymi, uważając, że liczba ta jest wyższa niż szacowane 250 000 w Wielkiej Brytanii.
Jestem więźniem hipotecznym – co mogę zrobić?
Istnieją różne opcje, jeśli próbujesz stanąć twarzą w twarz z ceglaną ścianą remortgage. Możesz spróbować przejść do pożyczkodawcy, który zrezygnował z niektórych rygorystycznych testów przystępności, zgodnie z nowymi zasadami. FCA wprowadziła zmiany w 2020 r., aby ułatwić proces zmiany umów hipotecznych dla więźniów hipotecznych, opierając decyzję na historii płatności, a nie na teście przystępności.
Możesz być w stanie przejść na tańszą ofertę, jeśli masz pięć lat na saldzie kredytu hipotecznego w wysokości co najmniej 50 000 GBP przy maksymalnym współczynniku kredytu do wartości (LTV) wynoszącym 75%. Jeśli masz kredyt hipoteczny tylko z odsetkami, potrzebujesz również jasnego planu spłaty. Możesz skorzystać z narzędzia MoneyHelper dotyczącego przystępności cenowej dla więźniów hipotecznych, aby sprawdzić, czy prawdopodobnie zostaniesz przyjęty zgodnie z nowymi przepisami.
„Ale najpierw możesz spróbować wynegocjować nową umowę z istniejącym pożyczkodawcą, jeśli utkniesz na ich SVR. Pod warunkiem, że nadal oferuje produkty, a umowa musi być taka sama” – mówi Harris.
Warto porozmawiać z pośrednik kredytów hipotecznych, ponieważ mogą sprawdzić cały rynek. Zwiększenie szans na przejście do innej oferty. Znajdą również najtańszą i najlepszą opcję dla Twojej osobistej sytuacji. Niektórzy pożyczkodawcy oferują specjalne produkty, które mają pomóc więźniom hipotecznym. Należą do nich West Brom, NatWest, Halifax i Santander – ale inni pożyczkodawcy również mogą oferować oferty, jeśli spełniasz ich kryteria.
Źródło: Future PLC/ Simon Whitmore
Jeśli jesteś w stanie przepłacać kredyt hipoteczny lub skrócić pozostały okres, pożyczka będzie Cię kosztować mniej na dłuższą metę i zwiększy Twój wybór ofert. Ale oczywiście finanse są obecnie wystarczająco napięte, a koszty codziennych rachunków gwałtownie rosną.
Jak mogę uniknąć stania się więźniem hipotecznym?
Wideo tygodnia
Jeśli zawierasz nową umowę, nie powinieneś znaleźć się w pułapce wysokiego kursu, ponieważ przeszedłeś już testy przystępności cenowej pożyczkodawcy.
„Ale jeśli twoja sytuacja ulegnie zmianie, na przykład masz dzieci i płacisz za opiekę nad dziećmi, może się okazać, że twoje opcje są bardziej ograniczone, gdy przyjdziesz na rekredytację”, mówi Hollingworth. Jeśli masz problemy z zawarciem nowej umowy z istniejącym pożyczkodawcą, rozejrzyj się, aby zobaczyć, co jest w ofercie gdzie indziej.
