Przeniesienie kredytu hipotecznego – wyjaśnienie przeniesienia kredytu mieszkaniowego

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Myślisz, że musisz poczekać, aż Twoja obecna umowa kredytu hipotecznego zostanie zakończona, zanim zaczniesz szukać przeprowadzki? Nie tak! Możliwe jest spakowanie kredytu hipotecznego i zabranie go ze sobą. To jest znane w branży finansowania nieruchomości jako „przeniesienie kredytu hipotecznego”.

W ten sposób możesz zachować swój obecny kredyt hipoteczny przy zakupie domu, zamiast czekać na jego spłatę lub, za obecny pakiet, niezależnie od tego, jakie masz oprocentowania kredytów hipotecznych, do końca.

Przeniesienie kredytu hipotecznego, wyjaśnione

Zabieranie ze sobą kredytu hipotecznego z jednej nieruchomości na drugą jest znane jako „porting”. Może zaoszczędzić pieniądze, jeśli płacisz niskie oprocentowanie. Lub, jeśli jesteś związany umową, przeniesienie kredytu hipotecznego może uwolnić Cię od ogromnej opłaty za wcześniejszą spłatę (ERC), jeśli zdecydujesz się odejść.

Jak działa przeniesienie kredytu hipotecznego?

Przenośny kredyt hipoteczny wydaje się łatwą i wygodną opcją. Jednak może to nie być taki dobry pomysł, jeśli obecnie płacisz wysokie oprocentowanie lub masz niewielki kredyt hipoteczny i chcesz pożyczyć więcej.

Jest kilka praktycznych obręczy do przeskoczenia.

„Nie zakładaj, że twój port jest skończony” – mówi Rosie Fish, ekspert ds. kredytów hipotecznych w internetowym brokerze kredytów hipotecznych Habito.

„Wciąż jest proces, przez który trzeba przejść. Potrzebujesz nowego listu ofertowego, pożyczkodawca ponownie sprawdzi Twoją zdolność kredytową i przyjrzy się Twoim dochodom. Dostaną też wycena domu nieruchomości, którą chcesz kupić. Jeśli twoja ocena kredytowa zmieniła się od czasu twojej pierwotnej oferty (na przykład, jeśli przegapiłeś kilka spłat kredytu hipotecznego), może to zmniejszyć szansę na wypisanie twojego portu.

Pożyczkodawcy opierają Twój potencjał pożyczkowy na kryteriach przystępności. Obejmuje to Twoje dochody, ale także wydatki inne niż hipoteczne. Jeśli dochód twojego gospodarstwa domowego jest teraz niższy niż w momencie zabezpieczenia istniejącego kredytu, przeniesienie kredytu hipotecznego może nie być opcją. To samo dotyczy wyższych miesięcznych wydatków; możesz nie kwalifikować się do tej samej oferty.

Czy przeniesienie kredytu hipotecznego wiąże się z kosztami i opłatami?

Kluczem jest doliczanie kwot, w tym wszelkie koszty związane z przeniesieniem. Spójrz na koszt założenia nowego kredytu hipotecznego u obecnego pożyczkodawcy lub nowego dostawcy w porównaniu z przeniesieniem istniejącej umowy.

Dobrą wiadomością jest to, że pożyczkodawcy zwykle nie pobierają opłaty za przeniesienie. Jeśli jednak wprowadzasz jakiekolwiek zmiany do kredytu hipotecznego, mogą pojawić się inne koszty. Opłaty różnią się między pożyczkodawcami.

„Jeśli pożyczasz dodatkowe środki i potrzebujesz doładowania kredytu hipotecznego, mogą zostać naliczone opłaty od nowej umowy, takie jak opłata przygotowawcza w wysokości 995 funtów”, mówi Karina Hutchins, szefowa Home by OpenMoney, usługa doradztwa finansowego.

Chociaż kredyt hipoteczny jest taki sam, dom, który kupujesz, nie jest. Dlatego na nowej nieruchomości trzeba będzie przeprowadzić nową wycenę domu. „Większość pożyczkodawców oferuje bezpłatną wycenę nieruchomości poniżej 1 miliona funtów. Te, które tego nie robią, pobierają około 300 funtów” – kontynuuje Karina.

„Jeżeli pożyczkodawca nie pozwala ci na przeniesienie, zwykle dzieje się tak dlatego, że nie pasujesz do jego kryteriów udzielania pożyczek. Oznacza to, że nie zaoferują ci nowej oferty. Będziesz wtedy musiał zapłacić karę za przedterminowy wykup, ponieważ będziesz musiał zmienić pożyczkodawcę i spłacić tę hipotekę wcześniej, wywołując karę.

Dla porównania rozpoczęcie od nowego pożyczkodawcy może oznaczać poniesienie opłat związanych z aranżacją kredytu hipotecznego (znanych również jako opłaty produktowe) oraz kosztów wyceny. Według MoneyHelper, rządowej witrynie z poradami finansowymi, możesz zapłacić od zera do 2000 funtów z opłatami za załatwienie kredytu hipotecznego. Spodziewaj się również, że za wycenę zapłacisz od 250 do 1500 funtów.

Opłaty za wcześniejszą spłatę

Jeśli chcesz opuścić umowę kredytu hipotecznego „wcześnie”, powiedz, że przeprowadzasz się do domu na półmetku naprawy i chcesz zacząć od nowa z nowym pożyczkodawcą i transakcją kredytu hipotecznego, zwykle płacisz karne opłaty w formie opłaty za przedterminowy wykup, (ERBN). ERC to zazwyczaj procent należnego salda. Może kosztować tysiące funtów, więc przeniesienie jest sposobem na uniknięcie tych opłat przez właścicieli domów.

W przypadku ERC „zasadą jest to, że jest to 1% salda kredytu hipotecznego bez względu na długość umowy. Tak więc przy stawce pięcioletniej zapłaciłbyś 5% w pierwszym roku, 4% w czwartym, 3% w trzecim i tak dalej” – mówi Karina Hutchins. W oparciu o kredyt hipoteczny w wysokości 150 000 GBP, odejście w ciągu trzeciego roku oznacza, że ​​patrzysz na opłatę w wysokości 4500 GBP, co nie jest małą zmianą; dlatego przenoszenie może zaoszczędzić pieniądze.

Jeśli masz mniejszą pożyczkę i zbliżasz się do końca transakcji po przeprowadzce, wszelkie opłaty za wcześniejszą spłatę mogą być stosunkowo minimalne. Na przykład 500 GBP, jeśli pozostał Ci rok i 50 000 GBP zaległych.

Nawet jeśli nie ma ERC do zapłaty, jeśli opuścisz obecnego pożyczkodawcę, warto wiedzieć, że większość pobiera „opłatę za wyjście”, aby oficjalnie zamknąć konto hipoteczne. Może się to wahać od około 50 GBP do 300 GBP, co należy również uwzględnić przy ustalaniu, czy przenoszenie może zaoszczędzić pieniądze i jest dla Ciebie właściwą decyzją.

Przenoszenie przy pożyczaniu więcej

Jeśli wspinasz się po drabinie nieruchomości i chcesz pożyczyć więcej, to od twojego pożyczkodawcy zależy, czy zaoferuje ci taką samą ofertę na większą pożyczkę.

Większość umów stałych lub śledzących zawiera maksymalną wartość „pożyczki do wartości” (LTV). LTV to maksymalny procent ceny zakupu, którą pożyczą. Oznacza to, że jeśli dokonasz przeniesienia, twój pożyczkodawca może zaoferować kredyt hipoteczny uzupełniający, aby pokryć dodatkowe pożyczki. Może to być oddzielone od istniejącej umowy.

W takim przypadku, nawet jeśli pożyczkodawca zgodzi się na przeniesienie, możesz zostać obciążony innym (i prawdopodobnie wyższe), oprocentowanie, a nawet standardowa zmienna stopa pożyczkodawcy od dodatkowej porcji gotówki pożyczone.

Przenoszenie przy zmniejszaniu rozmiaru

Może to być szansa na spłatę części gotówki pożyczkodawcy i zmniejszenie kredytu hipotecznego. W zależności od warunków umowy kredytu hipotecznego może to spowodować naliczenie opłat za wcześniejszą spłatę.

Większość pożyczkodawców zazwyczaj pozwala na nadpłatę o 10% salda spłaty każdego roku, bez kar. Ale jeśli przekroczysz ten limit, możesz zostać obciążony opłatami.

Po raz kolejny ważne jest, aby uwzględnić to w swoich kwotach podczas sprawdzania, czy przeniesienie jest najlepszą opcją.

Jak zacząć przenosić swój kredyt hipoteczny

Skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą przed wyruszeniem na polowanie na dom, aby sprawdzić jego zasady dotyczące przenoszenia, wraz z wszelkimi kosztami.

Sprawdź swój raport kredytowy, na wypadek, gdyby coś było nie tak i można je naprawić, zanim zaryzykujesz odrzucenie wniosku o przeniesienie lub nawet nową pożyczkę. Następnie rozejrzyj się, aby zobaczyć, jakie inne oferty kredytów hipotecznych są dostępne.

Uzyskiwanie porady

Warto skorzystać z usług wyspecjalizowanego brokera kredytów hipotecznych, aby sprawdzić swoje możliwości. Truskawka, Habito, lub Londyn i kraj, wszystkie oferują bezpłatne porady.

Zawsze sprawdzaj, czy doradca jest autoryzowany i regulowany przez Financial Conduct Authority. Możesz sprawdzić ich poświadczenia w Rejestrze Usług Finansowych na Witryna FCA.