Poradnik dla kupujących kredyt hipoteczny po raz pierwszy – porady i wskazówki dla nowych właścicieli domów

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Zaoszczędziłeś kaucję, zacząłeś kupować okna swojego wymarzonego domu i jesteś gotowy, aby zrobić pierwszy krok na drabinie nieruchomości – teraz potrzebujesz tylko kredytu hipotecznego. Nasz przewodnik po kredytach hipotecznych dla kupujących po raz pierwszy zawiera wszystko, co musisz wiedzieć, kupując swój pierwszy dom.

Ceny nieruchomości szalały w zeszłym roku, a przeciętny dom kosztuje teraz około 250 300 funtów. To prawie 10% więcej niż rok temu, według Nationwide Building Society. To sprawia, że ​​wejście na drabinę nieruchomości po raz pierwszy jest trudniejsze. Będziesz potrzebował depozytu w wysokości co najmniej 5% ceny zakupu lub około 12 500 GBP na przeciętny dom.

Ale dobrą wiadomością jest to, że rynek kredytów hipotecznych jest bardzo konkurencyjny i istnieje wiele dobrych ofert dla kupujących po raz pierwszy. Jeśli uda ci się zebrać razem depozyt, sfinalizuj najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych sprawi, że przekroczysz granicę.

Nasz przewodnik dotyczący kredytów hipotecznych dla kupujących po raz pierwszy obejmuje wszystko, co musisz wiedzieć, od rodzajów kredytów hipotecznych po dodatkowe koszty i nie tylko.

Przewodnik po kredytach hipotecznych dla kupujących po raz pierwszy

Co to jest kredyt hipoteczny kupującego po raz pierwszy?

Kredyty hipoteczne dla kupujących po raz pierwszy są skierowane do kredytobiorców, którzy wcześniej nie posiadali nieruchomości. Często będziesz musiał zapłacić kaucję w wysokości 10% ceny nieruchomości, ale teraz dostępne są oferty dla tych, którzy mają tylko 5%. Pożyczkodawca hipoteczny pokrywa pozostałe saldo, a Ty spłacasz je wraz z odsetkami w miesięcznych ratach przez długi okres – zazwyczaj 25 lat.

Będziesz mieć możliwość wyboru następujących rodzajów kredytu hipotecznego:

Stała stawka: Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest stałe, więc kwota, którą spłacasz, nie zmienia się z miesiąca na miesiąc.
Zmienna stopa: Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zmienne i może się zmieniać wraz ze wzrostem lub spadkiem stopy bazowej Banku Anglii. Kwota, którą spłacasz każdego miesiąca, może się różnić, w górę lub w dół.

Możesz także wybrać pomiędzy kredytem hipotecznym na spłatę a kredytem hipotecznym tylko z odsetkami:

Spłata: Co miesiąc Twoja spłata obejmuje część pożyczonego kapitału oraz odsetki.
Tylko odsetki: Co miesiąc płacisz tylko odsetki. Pod koniec okresu kredytu hipotecznego musisz spłacić początkowo pożyczony kapitał za jednym razem.

Na jak dużo możesz sobie pozwolić?

Zanim porozmawiasz z dostawcą kredytu hipotecznego, przyjrzyj się własnym finansom. Chcesz dokładnie wiedzieć, ile masz pieniędzy, zarówno na depozyt, jak i na regularne spłaty kredytu hipotecznego.

Firmy hipoteczne biorą pod uwagę wiele czynników, decydując, ile są gotowe pożyczyć. Weźmie pod uwagę twoją pensję – możesz pożyczyć nawet pięciokrotność swojego rocznego dochodu – ale ocenią również przystępność.

Jeśli masz wiele innych wydatków, które możesz sfinansować ze swoich dochodów, nie będziesz w stanie tyle pożyczyć. Twoja ocena kredytowa – oparta na historii zarządzania długiem i innych czynnikach finansowych – jest również ważna.

Aby zacząć wpadać na pomysł, zrób trochę badań. Istnieje kilka darmowych kalkulatorów kredytów hipotecznych online, które wskażą Ci, ile możesz pożyczyć.

Nie zapomnij o innych kosztach

Kupując dom, musisz znaleźć nie tylko depozyt. Kupujący po raz pierwszy zwykle nie płacą opłaty skarbowej od zakupu nieruchomości, ponieważ nie dotyczy to nieruchomości o wartości poniżej 300 000 GBP, ale podatek ten jest płatny według ruchomej skali powyżej tego progu.

Następnie należy uwzględnić koszty prawników, opłaty za wycenę, opłaty rzeczoznawców i opłaty, takie jak opłaty przygotowawcze dla dostawców kredytów hipotecznych. To wszystko się sumuje.

Specjalne wsparcie dla kupujących po raz pierwszy

Oprócz ofert dostępnych u dostawców kredytów hipotecznych, kupującym po raz pierwszy może pomóc kilka programów:

Pomoc w zakupie: Pożyczka kapitałowa

Ten rządowy program jest przeznaczony dla kupujących po raz pierwszy w Anglii. Jak zwykle potrzebujesz depozytu w wysokości co najmniej 5%, ale możesz uzupełnić go pożyczką kapitałową w wysokości do 20% (40% w Londynie) ceny zakupu nieruchomości. Pożyczka ta jest nieoprocentowana przez pięć lat.

Następnie będziesz musiał zaaranżować konwencjonalny kredyt hipoteczny na resztę zakupu. Sprawdź dokładnie zasady programu, ponieważ obowiązują różne ograniczenia. W szczególności jest dostępny tylko w nowo wybudowanych domach. Więcej szczegółów na ten temat strona rządowa.

Dożywotnia ISA

Jest to konto oszczędnościowe wolne od podatku z 25% premią od rządu za każdy zainwestowany 1 GBP. Możesz zaoszczędzić do 4000 funtów na rok podatkowy albo na pierwszy dom, albo na emeryturę. Jest dostępny dla każdego w wieku od 18 do 39 lat.

Współwłasność

Zamiast mieć swój dom na własność, dzięki temu rządowemu programowi jesteś właścicielem jego części. W tej części zapłacisz depozyt w wysokości od 5% do 10%, a następnie będziesz dokonywał miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Za pozostałą część płacisz czynsz organizacji będącej właścicielem nieruchomości.

Jesteś w stanie zwiększyć swój udział, kiedy możesz sobie na to pozwolić, za cenę, która jest warta w danym momencie. Jest dostępny tylko dla osób o wspólnych lub pojedynczych dochodach do 80 000 funtów rocznie lub 90 000 funtów w Londynie. Właściwości współwłasności są dzierżawa, co oznacza, że ​​właścicielem gruntu, na którym znajduje się nieruchomość, jest ktoś inny, zwykle deweloper budowlany.

Zazwyczaj będziesz musiał zapłacić czynsz za usługę i być może będziesz musiał pokryć koszty ubezpieczenia lub utrzymania.

Program Gwarancji Hipotecznych 95%

Uruchomiony w kwietniu rządowy program gwarancji hipotecznych w wysokości 90% obowiązuje do grudnia 2022 roku. Dostawcy rejestrują się w programie i oferują kredyty hipoteczne wymagające 5% depozytu. Jeśli kredytobiorca nie spłaca kredytu hipotecznego, rząd pokrywa wszelkie straty.

Kilku dostawców uruchomiło 95% transakcji poza tym schematem, ale zawsze sprawdza związane z tym koszty. Możesz mieć mniejszy depozyt, ale stopy procentowe są zwykle wyższe i będziesz posiadać mniej nieruchomości.

Hipoteki rodzinne

Wielu kupujących po raz pierwszy korzysta z depozytu w Banku Mamy i Taty, a rodzice lub dziadkowie mogą pomóc na wiele sposobów. Jednym z nich jest rodzinna hipoteka offsetowa, która jest dostępna u kilku dużych pożyczkodawców. Pracują przez rodziców lokujących swoje oszczędności na koncie powiązanym z kredytem hipotecznym ich dziecka.

Ułatwia to dzieciom zakup domu, ponieważ nie muszą pobierać osobnej kaucji, a rodzice nie tracą pieniędzy. Jednak oszczędności zwykle trzeba zablokować na określony czas.

Jak ubiegać się o kredyt hipoteczny

Kiedy już zdecydujesz, jaki rodzaj kredytu hipotecznego chcesz, czas złożyć wniosek. Możesz albo udać się bezpośrednio do pożyczkodawcy i złożyć wniosek, albo skorzystać z pośrednika kredytów hipotecznych. Jeśli zdecydujesz się iść solo, poświęć trochę czasu na porównanie dostawców i ofert. Rynek jest bardzo konkurencyjny, więc nie zakładaj, że pierwsza oferta, którą otrzymasz, jest najlepsza.

Zaletą korzystania z pośrednika hipotecznego jest to, że może on ocenić Twoją sytuację i pomóc Ci znaleźć najbardziej odpowiednią ofertę, chociaż może to być opłata. Witryna taka jak bezstronny.co.uk to dobre miejsce na rozpoczęcie.