Hvorfor går boliglånsrentene opp? Eksperter forklarer

Gjennomsnittlig boliglånsrente har falt fra toppen 20. oktober 2022, ifølge Moneyfacts, men er fortsatt betydelig dyrere enn de var før levekostnadskrisen tok tak. Så hvorfor er det boliglånsrenter gå opp for noen låntakere, og hvordan påvirker det kjøpekraften din når du vil kjøpe din første bolig og flytte opp eiendomsstigen?

Bank of England økte basisrenten 13 ganger på rad (den ligger for tiden på 5%) for å bekjempe skyhøy inflasjon, som fortsatt er hardnakket høy (8,7%), noe som fører til høyere boliglånsrenter.

Boliglånsmarkedet ble sendt ut i ytterligere uro etter tidligere kansler Kwasi Kwartengs finansregnskap i slutten av september 2022, der han annonserte en bølge av skattekutt. I nedfallet falt verdien av det britiske pundet, noe som førte til prognoser om stigende renter og kostnadene ved å låne penger for boliglånslånere skjøt i været. Denne usikkerheten førte deretter til at flere långivere trakk sine boliglånsprodukter fra markedet.

Faktisk ble mer enn 935 boliglånsprodukter fjernet fra markedet mellom 23. og 24. september. Ifølge Moneyfacts var det det høyeste daglige fallet som er registrert.

Mens antall tilgjengelige boliglån har kommet seg til en viss grad etter den nye kansleren Jeremy Hunts helomvending på mange av forgjengerens skattekutt, er det fortsatt mye færre produkter tilgjengelig nå enn i 2021.

(Bildekreditt: Future PLC / James French)

Alice Haine, personlig økonomianalytiker for den nettbaserte investeringsplattformen Bestinvest, sier: «Frykten er at briter med pengespent, hvis økonomi nettopp har skrapet gjennom levekostnadskrisen, vil nå bli rammet igjen av skyhøye lånekostnader. Den eneste trøsten er at forbrukerne vil føle et pusterom denne sommeren fra å lette energiprisene.

«Høyere renter – og trusselen om flere stigninger fremover – vil bare legge enda mer press på husholdningsbudsjettene kvalt av høyere skatter, fallende realinntekter og hardnakket høy inflasjon. Å kutte utgifter, redusere gjeld og bygge et solid regnværsdagsfond vil bli nøkkelstrategier for å slå presset på lånekostnadene.' 

Hvorfor går boliglånsrentene opp?

Bank of England har økt renter å dempe økende inflasjon.

Inflasjonen, målet for økningen i kostnadene for essensielle varer, har falt tilbake fra toppen på 11,1 % i oktober 2022 til 8,7 % i mai 2023, som annonsert av Office for National Statistics. Men for å bringe inflasjonen i tråd med Bank of Englands mål på 2 %, er det planlagt flere renteøkninger i år.

Siden noen boliglånsrenter påvirkes av grunnrenten, har de også økt.

"Hvordan den siste økningen påvirker individuelle låntakere, avhenger imidlertid av hvilken type boliglån de har og når de registrerte seg for produktet sitt." sier Alice Haine. «De heldige som allerede er låst til et produkt med fast rente, kan puste lettet foreløpig ettersom de ikke vil se noen endring i tilbakebetalingene før produktene deres utløper. De som har sporingslån, på den annen side, som er direkte på linje med bankrenten, vil se full renteøkning på tilbakebetalingene deres.

"For førstegangskjøpere som shopper rundt etter en fastrenteavtale, vil en ny renteøkning bare øke angstnivået når de tar sitt første foreløpige skritt på eiendomsstigen."

(Bildekreditt: Future PLC)

Hva betyr dette for boliglånet mitt?

De med fastrenteboliglån vil ikke se en økning i tilbakebetalingen av boliglånet før bindingstiden slutter og de ser etter en ny avtale. Hvis den faste avtalen din snart avsluttes, og du går over til en annen fastrenteavtale, er det sannsynlig at du betaler en mye høyere rente enn du gjør akkurat nå.

Men for de 2,2 millioner menneskene med boliglån med variabel rente, er det en annen historie. Hvis du bruker utlånerens standard variabel rente (SVR), settes renten av utlåneren din og kan endres etter eget skjønn, og den vil sannsynligvis gå opp.

På samme måte, hvis du har et tracker-lån, er rentebeløpet du betaler knyttet til grunnrenten som er fastsatt av Bank of England. Når det går opp, vil også nedbetalingene på boliglånet.

Boliglånsmegler Adrian Anderson, direktør i Anderson Harris, sier: 'Høyere renter har en negativ innvirkning på overkommelighetsberegningene som bankene gjennomfører når de skal vurdere hvor mye du kan låne. For de som ønsker å kjøpe eller flytte er det tilrådelig å snakke med en uavhengig boliglånsmegler for å sjekke boliglånskapasiteten din.

(Bildekreditt: Hillarys)

«Noen førstegangskjøpere eller boligflyttere kan ha en prinsippbeslutning (DIP) med en långiver. En DIP er nyttig for deg for å vite hvor mye du kan låne og noen eiendomsmeglere kan be om dette slik at de er komfortable med at du har mulighet til å gi et tilbud på avtalt kjøpesum. Hvis du hadde en DIP i fjor da rentene var lavere, bør du sjekke at dette fortsatt er gyldig. Beløpet du kan låne kan ha gått ned. Men hvis boliglånsrenten har gått ned, kan lånekapasiteten din øke.

Långiveren din må gi deg en måneds varsel før tilbakebetalingene dine justeres, men rentene stiger vil være tøffe nyheter for millioner av husstander som allerede føler seg presset av levekostnadene krise.

Hva betyr dette for godkjenning av boliglån?

Hvis du er en førstegangskjøper, betyr økende rente til syvende og sist at det vil være vanskeligere for deg å komme deg inn på eiendomsstigen, spesielt hvis du ikke har et stort innskudd. Rimelighetstester vil være vanskeligere å bestå hvis rentene stiger igjen, da månedlige tilbakebetalinger sannsynligvis vil være ganske høye. Dette vil også bety at det maksimale beløpet du kan låne sannsynligvis blir mindre.

(Bildekreditt: Future PLC)

«Boliglånsgodkjenninger har falt siden Liz Truss og tidligere kansler Kwasi Kwartengs minibudsjett den 23. september 2022,» legger Adrian Anderson til.

«Dette er delvis på grunn av høyere boliglånsrenter og levekostnader og en nedgang i boligtransaksjoner. Det er spådd godkjenninger av boliglån vil være lavere sammenlignet med vanlig i første halvdel av 2023. Bankene har en sterk appetitt på å låne ut i 2023 og vil kjempe om markedsandeler, og derfor er det spådd at faste boliglånsrenter vil fortsette å reduseres inntil videre.»

Sarah er en erfaren journalist og redaktør med mer enn 10 års erfaring i boligbransjen, og jobber på tvers av merker som Homebuilding & Renovating, Period Living og Real Homes. Etter å ha gått inn i en verden av personlig økonomi, fungert som lanseringsredaktør for Ideal Homes søstermerke TheMoneyEdit.com, ble Sarah redaktør i Futures Wealth-divisjon med fokus på eiendomsrelaterte finanser og husholdningsregninger, og jobber på tvers av merkevarer inkludert GoodtoKnow og Ideal Home. Hun er lidenskapelig opptatt av å hjelpe folk å skjære gjennom forvirrende sjargong for å ta de riktige økonomiske avgjørelsene når de skal komme seg på eiendomsstigen og gjøre et hus om til et hjem.