Garantilån: hvordan kan de hjelpe deg med å komme deg på eiendomsstigen?

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Hvis nyhetene om stigende boligpriser får deg til å fortvile over å bli huseier, er det verdt å finne ut om et kausjonslån kan være nøkkelen til boligeierskap. Boligprisene ser bare ut til å bevege seg i én retning. I følge den siste Halifax husprisundersøkelsen kostet den gjennomsnittlige eiendommen £289 099 i mai, og prisene har steget med hele 74 % bare det siste tiåret.

Kombinert med den pågående levekostnadskrisen betyr det at det er vanskeligere enn noen gang å komme seg videre til eiendomsstigen. Ikke bry deg om å finne beste boliglånsrenter, hvis du ikke har en stor inntekt eller ikke har et betydelig innskudd, kan det være en utfordring å finne en utlåner som godtar ethvert boliglån.

Det er her kausjonistlån noen ganger kan hjelpe. Hvis du er i stand til å utnytte den økonomiske sikkerheten til en annen person i din boliglånssøknad – for for eksempel en forelder eller annen slektning - du kan finne noen långivere som lar dem støtte boliglånet ditt applikasjon.

Finn ut mer om kausjonistlån og hvordan mer fleksible långivere kan hjelpe deg med å ta det unnvikende første steget på eiendomsstigen.

Hva er et kausjonslån og hvordan fungerer det?

Hvis økonomien din ikke er sterk nok til at du kan få et boliglån på egen hånd, kan et kausjonslån hjelpe. Disse avtalene lar deg sende inn søknaden din med støtte fra en annen person, men betyr ikke at du trenger å kjøpe sammen eller motvillig godta å dele den nye blokken din.

Tradisjonelt krevde kausjonistlån at du fant noen som ville være forberedt på å dekke dine månedlige tilbakebetalinger hvis du skulle slite. Imidlertid er det nå også produkter tilgjengelig som gjør det mulig for enkeltpersoner å sette opp sparepengene sine, eller til og med sin egen eiendom som sikkerhet for boliglånet ditt.

Der långivere er usikre på å godta et lån, kan en form for kausjonist gi verdifull forsikring.

Daniel Knott, en boliglåns- og forsikringsrådgiver i Active Financial forklarer: "Et kausjonslån tillater en utlåner til å vurdere både din økonomi og finansene til garantisten din når de beregner hva de vil tilby du. Forhåpentligvis, slik at du kan låne mer enn hvis du skulle søke alene.'

Hvordan långivere setter opp kausjonslån kan imidlertid variere. David Hollingworth, assisterende direktør, kommunikasjon i London & Country Mortgages påpeker at mange långivere vil nå insistere på at kausjonisten sitter med på boliglånet, i stedet for å lure på bakgrunn. Men igjen betyr ikke dette at foreldrene dine vil eie eiendommen eller ha rettigheter over reserverommet.

"Dette hjelper låntakeren ved å bringe inntektene deres i spill, og långivere tilbyr i økende grad mulighet for en forelder å ikke være på skjøte med en "felles låntaker-eneeierordning", han forklarer.

Felleslåner enkeltmannslån anses også som et bedre alternativ for kausjonisten enn standard fellespant. Siden de ikke er navngitt på skjøtene, vil de ikke lovlig anses som eiere av eiendommen, noe som sparer dem for ytterligere dokumentavgift gebyrer og en potensiell kapitalgevinstskatteplikt som felleseie kan medføre.

Kriteriene for garantiutlån vil variere fra utlåner til utlåner. Knott legger til: "Nøkkelhensyn vil være den maksimale alderen de vil vurdere for en garantist og hvilken type person de vil akseptere, ettersom noen långivere bare vil akseptere nærmeste familiemedlemmer som navngitte garantist.'

Garantilån er ikke langsiktige avtaler. Denne ideen er at ordningene avsluttes så snart låntakeren har tilstrekkelig inntekt (og egenkapital i eiendommen) til å støtte boliglånet på egen hånd. Det er imidlertid viktig å være klar over at kausjonister ikke kan trekke seg ut når de måtte ønske – långivere må godkjenne fjerning av enhver garantist fra et lån.

Hvem passer et kausjonistlån for?

"Bruken av en garantist har tradisjonelt vært der en låntaker bare mangler rimelige priser og har et godt potensiale for at inntektene skal vokse," sier Hollingworth. "For eksempel kan en nyutdannet profesjonell forvente solid inntektsvekst som vil tillate dem å ta på seg boliglånet på egen hånd i fremtiden."

Knott påpeker imidlertid at de noen ganger kan være fordelaktige for låntakere med lavere inntekt, mindre enn perfekte kredittscore eller de med minimale innskudd. I noen tilfeller kan 100 % lån være tilgjengelig.

«Antallet mennesker som får hjelp av «Mamma og pappa» til å kjøpe eiendom har økt jevnt de siste årene. Ikke alle familier er i den heldige posisjonen til å kunne gi penger i gave. Hvis foreldre har penger de kan bruke til å hjelpe mot et depositum, men kommer til å trenge dem tilbake innen noen få år, så er det spesielle boliglån som gjør at pengene kan holdes av utlåner i noen år og deretter returneres til dem, noe som øker det du kan låne.'

Hvem kan være en garantist?

Å opptre som en garantist er en seriøs økonomisk forpliktelse, og du kan ikke bare spørre hvem som helst. Faktisk vil mange långivere nå bestemme at kausjonister enten må være en forelder eller et nært familiemedlem.

Din valgte garantist må også gjennomgå kontroller av utlåner.

Knott forklarer: "Boliglånsgivere må vurdere de økonomiske forhold til garantisten, og dette kan inkludere ansettelsesstatus, kreditthistorie og om de er en huseier dem selv.'

I verste fall kan noen garantister ende opp med å betale dette boliglånet på toppen av sine egne, så långivere må være sikre på at de har råd til dette og har en god kredittscore dem selv.

Hvis långiveren mener at kausjonisten ikke har en tilstrekkelig eller stabil inntekt, eller de ikke har en god merittliste for lån, er det lite sannsynlig at de vil bli godkjent.

Noen långivere kan også ta hensyn til garantistenes alder og sette enten en maksimal alder i begynnelsen, eller en øvre alder der avtalen må avsluttes.

Avhengig av avtalens art, kan det hende at utlåner også må ta et juridisk gebyr for eiendom eller besparelser som garantisten legger frem som sikkerhet. Av denne grunn vil långivere ofte kreve at garantister tar juridisk råd for å sikre at de forstår hva de forplikter seg til.

Mens garantister kanskje forstår at de kan ende opp med å ta ansvar for boliglånsbetalinger, eller at de kan være det setter sparepengene eller eiendommen deres i fare, er det også viktig å tenke på hvilken effekt det kan ha for enhver fremtid planer. Som Hollingworth påpeker "å opptre som garantist kan også ha en innvirkning på deres egen evne til å låne, da det vil være et løpende ansvar."

Å være en garantist i seg selv, bør imidlertid ikke ha en negativ innvirkning på garantistens kredittresultat, så lenge låntakeren opprettholder tilbakebetalinger.

Hva skjer hvis jeg ikke kan betale boliglånet mitt?

Med et tradisjonelt kausjonslån, der kausjonisten din godtar å garantere tilbakebetalingene dine, vil långiveren din henvende seg til dem hvis du ikke kan betale boliglånet ditt, eller det er en mangel.

Der det er stilt eiendom eller sparepenger som sikkerhet, vil långiveren din kunne sette krav på disse dersom du ikke kan betale boliglånet. Dette er grunnen til at långivere med sparing vil be om at de holdes på en konto knyttet til boliglånet, så lenge avtalen varer.

Dette vil ha en negativ effekt på kredittpoengsummen din og garantisten din også.

Selv om foreldre ofte ønsker å hjelpe barna sine hvis de sliter, er det viktig for alle parter å vurdere risikoen som er involvert. Hvis du får pengeproblemer, kan det sette forholdet ditt under en alvorlig belastning.

Er kausjonistlån dyre?

Selv om avtaler kan variere betydelig mellom långivere, er det sannsynlig at kausjonistlån vil ha høyere utlåners gebyrer, advokatgebyrer og rentekostnader enn det typiske boligkjøperlånet.

Dessverre er kausjonistlån mer kompliserte enn standardlån. Det er mer arbeid involvert i å sette opp dem, og for mange långivere vil de bli ansett som høyere risiko.

Fordeler og ulemper med kausjonistlån

Fordeler:

• Støtten fra garantisten kan bety at du er i stand til å låne mer
• Du trenger kanskje ikke et så stort innskudd eller, med noen avtaler, kan du kanskje låne 100 %
• Du har støtte fra en forelder eller et familiemedlem hvis du sliter med tilbakebetalinger og det er mindre risiko for å miste hjemmet ditt

Ulemper:

• Du må finne en villig og passende garantist
• Garantilån vil sannsynligvis være dyrere enn standardlån
• Din kausjonists økonomi kan bli alvorlig påvirket hvis du ikke kan betale tilbakebetalingene på boliglånet
• Det kan sette en belastning på forholdet du har til garantisten din, spesielt hvis du støter på økonomiske problemer