Førstegangskjøperordninger for å hjelpe deg med å komme deg videre på eiendomsstigen

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Utsiktene til kjøpe et hus for førstegangskjøpere ser mer og mer skremmende ut ettersom månedene går. Heve et innskudd og rimelighet er fortsatt nøkkelproblemene som hindrer mange i å komme seg på boligstigen.

Boligprisene fortsetter å stige – den årlige prisstigningen har vært tosifret i flere måneder – og rentene øker og gjør boliglånene dyrere. Dette har resultert i behovet for å spare mye større innskudd.

UK Finance hevder at en førstegangskjøper vanligvis har spart og spart for et depositum verdt nesten en fjerdedel av eiendommens verdi, i gjennomsnitt rundt £60 000. I mellomtiden holder ikke lønningene tritt – Office for National Statistics (ONS) setter priser til mer enn ni ganger gjennomsnittlig inntekt.

Boligeiere har strukket seg som aldri før for å få en fot på eiendomsstigen mens prisene stiger i et tempo man ikke har sett siden før finanskrisen. Hoveddriveren for prisene er at det britiske boligmarkedet fortsetter å se etterspørselen etter eiendommer som overgår antallet boliger på markedet.

Mark Harris, administrerende direktør i boliglånsmegleren SPF Private Clients, sier: «Mange vil føle at muligheten til å eie sin egen bolig ikke er noe mer enn en drøm. Heldigvis for dem er det muligheter for å klatre opp på eiendomsstigen. Enten du står på egne ben, bruker en statlig eller kommunal ordning eller et borettslag - sannsynligheten er at det er en ordning der ute for å hjelpe.

"En boliglånsrådgiver vil kunne veilede deg gjennom prosessen og finne det mest passende produktet for deg."

Førstegangskjøperordninger – hva er tilgjengelig?

First Homes-ordningen

Den nyeste ordningen på blokken er First Homes-ordningen, lansert av regjeringen i juni 2021. Du får en rabatt på mellom 30 % – 50 % av prisen på en nybygget eiendom i England (denne ordningen er ikke tilgjengelig andre steder).

For å være kvalifisert må du være over 18 år, aldri ha eid ditt eget hjem før og kjøpe hjem som en del av en husholdning der den totale inntekten ikke er mer enn £80 000 (eller £90 000 hvis du bor i London).

Prisene etter at rabatten er brukt er begrenset til £250 000, med unntak av London hvor grensen er £420 000. Dette betyr at det vil være mulig å kjøpe en eiendom med en maksimal markedspris på £357.000 til £500.000, avhengig av rabatten, og verdsatt til så mye som £840.000 i London med 50 % rabatt.

Kjøpere må bruke et boliglån for minst 50 % av prisen på den nedsatte boligen. Militære veteraner og nøkkelarbeidere som sykepleiere, politifolk, lærere og brannmenn blir vanligvis prioritert, men folk i andre jobber kan også ha nytte avhengig av lokale myndigheters regler.

Ordningen er utformet for å fortsette å tilby fordeler til en kjede av kjøpere, slik at rabatten er låst til eiendommen. Dette betyr at når du kommer for å selge, må du tilby den samme rabatten du likte på markedsverdien.

For å søke, kontakt utvikleren (eller eiendomsmegleren hvis du kjøper fra en tidligere First Homes-kjøper) og fortell dem at du vil kjøpe en First Home.

Fordeler:

• Store rabatter på kjøpesummen
• Hjelp lokalsamfunn å holde sammen i generasjoner fremover.

Ulemper:

• Kun tilgjengelig på nybygde boliger
• Potensiell mangel på tilgjengelige boliger i ditt område

Hjelp til å kjøpe

For kjøpere i England med et depositum på 5 % som ønsker å flytte inn i et nytt bygg, er det hjelp under regjeringens Hjelp til å kjøpe egenkapitallån.

Ordningen er nå eksklusivt for førstegangskjøpere, etter å ha vært åpen for alle tidligere. Som tidligere vil staten låne boligkjøpere inntil 20 % av kostnadene for en nybygd bolig, og opptil 40 % i London. Regionale pristak er imidlertid innført. For eksempel, i nordøst kan den bare brukes på boliger verdt £186.100 eller mindre, og i sørøst er grensen £437.600. I London er maksimum 600 000 pund.

Egenkapitallånet er rentefritt de første fem årene, og kan til enhver tid betales tilbake, inntil maksimal lånetid på 25 år.

Etter fem år vil du bli belastet med 1,75 % rente som deretter øker hvert år i april, ved å legge til konsumprisindeksen (KPI) pluss 2 %.

Den walisiske varianten av Help to Buy er relativt lik den i England, og staten låner deg opptil 20 % av eiendommens pris, rentefritt i fem år. Etter fem år vil du bli belastet med 1,75 % rente som deretter øker hvert år i april, ved å legge til forbrukerprisindeksen (KPI) pluss 1 %. Eiendommene må være nybygget fra en byggherre registrert i ordningen og må ikke være verdt mer enn £250 000 i pris.

Begge ordningene skal avsluttes i mars 2023.

For å søke i England, må du søke gjennom Help to Buy-agenten i området der du ønsker å kjøpe boligen din.

For å søke i Wales er det en online utfylningsskjema.

Help to Buy (Skottland)-ordningen er ikke lenger tilgjengelig, og den er ikke tilgjengelig i Nord-Irland.

Fordeler:

• Kun et lite innskudd på 5 % er nødvendig
•  Lånet er rentefritt i fem år

Ulemper:

• Kun tilgjengelig på nybygde boliger
• Regionale tak kan være uoverkommelige
• Rentekostnader etter fem år kan være dyre i forhold til inflasjon

Pantegarantiordning

En statlig støtteordning kunngjort i mars 2021-budsjettet betyr at det nå er mulig å få et boliglån med kun 5 % innskudd igjen.

I kulissene gir staten utlåner en garanti på boliglånet. Låntakere kan som normalt søke en utlåner om 95 % boliglån.

Det er noen begrensninger for kjøperen. Du kan ikke bruke ordningen til å kjøpe eiendommer verdt mer enn £600 000, og det må være et tilbakebetalingslån (betaler både renter og kapital) i stedet for et avdragsfritt boliglån. Ordningen kan ikke brukes til fritidsboliger eller kjøp for å leie eiendommer.

Noen 95 % lån er bare for hus – leiligheter, maisonetter eller til og med nybygg kan bli ekskludert. Selvstendig næringsdrivende er ikke kvalifisert for 95% lån fra enkelte långivere og kriteriene kan være strengere.

Kravet om et lite innskudd vil kun komme personer til gode som allerede tjener nok til å låne det boliglånet de ønsker. Du må fortsatt bestå rimelighetsprøver.

For å søke, snakk med en gebyrfri boliglånsmegler om hvilke långivere som kan hjelpe med førstegangskjøper boliglån.

Fordeler:

• Kun et lite depositum er nødvendig
• Mange vanlige långivere deltar

Ulemper

• Pristak på eiendomsverdi
• Selvstendig næringsdrivende kunne utelukkes
• Lånene tilbyr kanskje ikke det beste boliglånsrenter for førstegangskjøpere

Rett til å kjøpe

Dette gjør det mulig for kvalifiserte leietakere i rådet og boligforeningen i England å kjøpe boligen sin med en rabatt på opptil £87 200 (£ 116 200 i London). Jo lenger du har vært leietaker, jo større rabatt kan du få.

Du har sannsynligvis rett til å kjøpe hvis du har brukt minst tre år på å leie fra et råd, et borettslag eller en offentlig avdeling. De tre årene trenger ikke være sammenhengende.

For å finne ut om du er kvalifisert kan du bruke denne kvalifikasjonskontroller. Du kan søke her når du har funnet ut om det passer for deg.

I Nord-Irland kan du søke om å kjøpe boligen din hvis du har leid boligen din av Housing Executive eller et borettslag de siste fem årene. Imidlertid, hvis eiendommen er en bungalow med ett eller to soverom, eller i en skjermet boligutvikling, vil den ikke kvalifisere.

Ordningen opphører for borettslagsleiere i sommer. Du må søke om å kjøpe bolig innen 28. august 2022.

Rett til å kjøpe er ikke tilgjengelig i Skottland eller Wales.

Fordeler:

• Store rabatter er tilgjengelige
• Noen boliglångivere vil ta rabatten som et depositum

Ulemper:

• Selger du boligen innen de første fem årene, har utleier rett til å be om tilbakebetaling av hele eller deler av rabatten

Delt eierskap

Delt eierskap gjør det mulig for folk som ikke har råd til å kjøpe direkte å kjøpe en andel på mellom 25-75 % av eiendommens verdi. De får pant i denne delen og innskuddet som trengs er relativt lite da det kun trengs for andelen du kjøper.

Restbeløpet dekkes av månedlig leie til borettslag. Kjøpere har mulighet til å kjøpe flere aksjer, kjent som trapper, med forbehold om rimelighetssjekker. Dette betyr at du øker mengden egenkapital du eier i eiendommen og vil få en større økning når den til slutt selges.

For å søke, ta kontakt med kommunens boligteam for å spørre om borettslag i ditt område.

Du kan finne nyttig informasjon på nettsider som f.eks Del for å kjøpe, regjeringens Eier ditt hjem nettside, eller Hjem for londonere hvis du bor i London.

Delt eierskap i Wales ligner på ordningen i England, hvor du kjøper 25 % til 75 % av boligen din og leier resten. Du må ha en samlet inntekt på £60 000 eller mindre og ikke kunne kjøpe eiendommen uten assistanse. I henhold til reglene må du kjøpe fra en deltakende utleier.

For å søke i Wales er det en online utfylningsskjema.

I Skottland er det New Supply Shared Equity (NSSE)-ordningen som er åpen for førstegangskjøpere (så vel som andre prioriterte grupper som over 60-årene). Som kjøper betaler du for den største andelen – vanligvis mellom 60 % og 80 % av boligens pris – og Den skotske regjeringen vil holde den gjenværende andelen under en "shared equity-avtale", som den vil inngå med deg.

Du må kontakte kommunestyret eller sosial utleier som kan gi deg detaljer om hvordan du søker og vil vurdere søknaden din for å se om du kvalifiserer. Du kan finne en ordning i ditt område her.

Nord-Irland har to delt eierskapsordninger; Co-eierskap Housing, og FairShare. Begge lar deg kjøpe 50-90% av en eiendom og deretter betale leie på resten, mens du gradvis øker andelen når du har råd til det.

Sameiebolig er for boliger verdt opptil £175 000. FairShare brukes av visse borettslag for nybyggede eiendommer verdt opptil £160 000. Du kan søke her.

Fordeler:

• Muliggjør en mer tilgjengelig og billigere vei inn på eiendomsstigen
• Evne til å øke din andel av egenkapitalen i eiendommen

Ulemper:

• Ikke alle boliglånsleverandører vil tilby boliglån for delt eierskap
• Delte eiendommer er leieforhold
• Du eier den ikke i fullt juridisk forstand før du har trappet opp til 100 %

Lei til eie (Nord-Irland)

Du leier en nybygget eiendom fra statlig støttede utbygginger (selv om private selskaper også er tilgjengelige) i tre år og får 20 % av leien tilbake for å hjelpe deg med å spare et depositum. Tilgjengelige eiendommer er nybyggede eiendommer verdt mindre enn £165 000, med 10 års garanti.

Husk at dette innebærer en forhåndsbetaling på £2500 til Own Co i starten av prosessen, når du har blitt godkjent.

Wales’ Rent to Own-ordning er nå stengt.

Fordeler:

• Bank 20% cashback hvis du kjøper eiendommen
• Leien vil ikke øke under leieperioden

Ulemper:

• Du må betale medeierskap en forskuddsbetaling på £2500

Kvalifiserer jeg som førstegangskjøper?

De fleste ordninger krever at du aldri har eid en eiendom i Storbritannia før, selv om dette ikke gjelder pantegarantiordningen. Mange av dem krever også at du ikke har råd til en eiendom uten den aktuelle ordningen – slik at hjelpen går til de som virkelig trenger det.

David Hollingworth fra L&C Mortgages sier: «Det finnes en rekke forskjellige ordninger, så det er viktig å forstå de ulike kravene og måten de fungerer på. Ordninger vil ha ulike valgbarhetskrav for å sikre at hjelpen rettes mot riktig målgruppe. De vil ofte bare være førstegangskjøpere, men det kan være andre grenser som en maksimal inntektsgrense eller maksimal eiendomsverdi.