Trenger jeg livsforsikring for et boliglån? Hvordan virker det?

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Du trenger ikke kjøpe livsforsikring når du tar opp boliglån, men det er fornuftig å tenke på når du foretar en større økonomisk forpliktelse som f.eks. kjøpe et hus.

Ingen kan være sikre på hva fremtiden bringer, og livsforsikring betyr at du vet at tilbakebetaling av boliglån vil bli dekket hvis du ikke er i nærheten. «Ingen liker å tenke på døden, men du bør tenke på hvordan dine pårørende ville takle betalinger hvis du skulle dø,» sier David Hollingworth i boliglånsrådgiveren L&C.

Trenger jeg livsforsikring for et boliglån?

Nei, långivere vil ikke insistere på at du tegner livsforsikring for å få et boliglån. Långivere forventer å kunne få tilbake penger lånt til deg gjennom salget av huset om nødvendig, så livsforsikring handler ikke om å beskytte dem. Snarere handler det om å beskytte de som er nærmest deg, som er avhengige av din økonomiske støtte. Likevel vil mange långivere oppfordre deg til å ta ut livsforsikring samtidig som

få et boliglån, og det er vanligvis lurt å beskytte dine kjære hvis du dør.

Tenk på hvordan en langsiktig partner, ektefelle eller barn ville klare tilbakebetalinger hvis du ikke var i nærheten. «Hvis du har barn, er det spesielt viktig å vurdere hvordan de vil bli ivaretatt økonomisk hvis noe skulle skje med deg, sier Jonathan Harris, direktør for den uavhengige rådgiveren Harwell Protection Gruppe.

Selv om du har en partner som jobber og tjener en god lønn, kan du ikke være selvtilfreds. Hvis du dør, ville de kunne fortsette å tjene på denne måten? Spesielt hvis du har barn. Livsforsikring kan være uvurderlig i denne situasjonen.

På samme måte, hvis du bor alene, vil du ha mindre behov for livsforsikring sammen med et boliglån. Hvis du går bort før du betaler ned på boliglånet, blir boliglånet en gjeld mot boet ditt og må tilbakebetales før pengene går til mottakerne.

Hvordan fungerer livsforsikring?

Det finnes flere ulike typer livsforsikringer å velge mellom. For eksempel gir "nivåforsikring" deg samme mengde dekning over forsikringens løpetid, og kan brukes til å løpe sammen med et boliglån. Du kan bestemme deg for at en polise skal løpe i 20 år, for eksempel med utbetalingen som dekker både boliglånet og andre utgifter.

Imidlertid er boliglån vanligvis tatt opp på tilbakebetalingsbasis i disse dager. Så du betaler ned renter og noe av beløpet du opprinnelig lånte hver måned, og boliglånets saldo reduseres over tid. "Reduksjonsforsikring" er designet for å løpe sammen med et boliglån, med utbetalinger som faller hvert år, og du setter poliseutbetalingen og løpetiden til å matche boliglånet ditt. Dette er vanligvis en rimeligere form for livsforsikring.

Ideelt sett ønsker du å tegne livsforsikring så fort som mulig. Forsikringsselskapene vurderer din alder og helse når du setter premien, og yngre mennesker betaler generelt mindre enn eldre forsikringstakere. Du betaler rundt 18 pund i måneden for en livsforsikring verdt 150 000 pund. For eksempel, i en alder av 35-45, økende til mer enn £30 i 50-årene.

Den dyreste typen livsforsikring er "hele livsforsikring". Som navnet antyder, dekker dette deg for hele livet (så lenge du fortsetter å betale premiene). Så utover boliglånstiden.

Hvilken forsikring er et lovkrav ved opptak av boliglån?

Den eneste forsikringen som er lovpålagt når du tar opp et boliglån er bygningsforsikring for å dekke kostnadene for å reparere skader på eiendommens struktur. Dette vil bli fastsatt i boliglånsvilkårene.

Fortsatt ikke heng deg opp i hva som er obligatorisk. Chris Sykes, fra megler Private Finance, sier: "Vi anbefaler alltid at klienter også tar andre former for beskyttelse som livsforsikring, inntektsbeskyttelse og dekning for kritisk sykdom når de tar ut et boliglån.’ Inntektsforsikring vil for eksempel sørge for at familien din har en vanlig inntekt eller engangsbeløp hvis du ikke kan jobbe etter en alvorlig sykdom, slik at regninger blir betalt.

Harris sier: "Med flere mennesker som nå overlever alvorlige sykdommer og lever med virkningen av tilstanden, trenger endringer i hjemmet og ofte pågående privat medisinsk behandling, å sørge for at du har dekning på plass er viktigere enn noensinne.'

Det er en god idé å søke uavhengig økonomisk rådgivning før du velger den billigste livsforsikringen, kritisk forsikring eller inntektsforsikring. Det er viktig at forsikringen passer for deg og at den utbetales når familien din trenger det mest. Harris legger til: «Konsulter en uavhengig rådgiver med tilgang til alle forsikringsselskaper på tvers av beskyttelsesmarkedet for å motta de riktige rådene og retningslinjene for deg. Dette vil sikre at du får omfattende dekning, siden ikke alle forsikringsselskapers produkter eller skadebehandling er den samme.»