Dårlig kredittlån: hva er alternativene dine for å låne?

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Enten du har gått glipp av noen få kredittkortbetalinger eller har hatt mer alvorlige gjeldsproblemer, kan et dårlig kredittlån være nøkkelen til boligkjøpsproblemer.

Når du søke om boliglån, vil långivere være sikre på at du vil være i stand til å betale tilbake lånet ditt. For å hjelpe dem med å ta en informert avgjørelse vil de foreta en kredittsjekk på deg som viser hvor godt du har forvaltet pengene dine tidligere.

I tillegg til detaljer som bekrefter identiteten din, vil kredittrapporten din vise hvor mye penger du skylder og om du noen gang har gått glipp av eller foretatt sene betalinger. Denne informasjonen brukes deretter til å gi deg en kredittscore.

Hvis du har en god kredittscore vil långivere ta imot deg med åpne armer, men hvis du har en lav poengsum, kan du slite med å låne penger. Dette kan gjelde enten du kjøper et nytt hjem, eller bare prøver å flytte til en bedre boliglånsrente.

Kan jeg få et boliglån hvis jeg har dårlig kreditt?

Selv om du får et boliglån eller omlån, kan det være vanskelig med dårlig kreditt, det er ikke umulig. Hvor vanskelig det er vil avhenge av hvor lav kredittpoengsummen din er og långiverne du nærmer deg.

Nick Mendes, boliglånsteknisk sjef hos John Charcol sier at mens mange av de store utlånerne kan avslå søknaden din hvis du har dårlig kreditt, kan spesialistlånere være mer pragmatiske.

"Det er noen långivere som ikke er utlånere som kan være i stand til å ha et annet syn og se etter å forstå omstendighetene dine. Dette vil inkludere hvordan gjelden din har bygget seg opp, og hvordan dette har endret seg fremover.'

Disse långivere vil sannsynligvis være mindre avhengige av kredittscore og vil underskrive søknaden din manuelt for å sikre at de har en fullstendig og riktig forståelse av din økonomiske situasjon. "For låntakere som har sviktet en kredittscore, eller som ikke passer til den tradisjonelle låneprofilen, er disse spesialistlånerne ofte forberedt på å tenke utenfor boksen," legger han til.

Hva regnes som dårlig kreditt?

Det er flere grunner til at du kan ha dårlig kreditt. Dette kan variere fra noe relativt lite som tapte kredittkort eller tilbakebetaling av lån for noen år siden, til mer alvorlige gjeldsproblemer. Du kan ha pådratt deg en County Court Judgment (CCJ) eller inngått en individuell frivillig ordning (IVA) for eksempel.

Som en veiledning sier Mendes at spesialiserte långivere vanligvis kan ta imot låntakere med opptil fire tapte boliglånsbetalinger, så lenge de tapte betalingene er mellom 12-24 måneder gamle. Mindre CCJ-er (vanligvis under £300) kan ses bort fra, selv om de har vært i løpet av de siste seks månedene.

"Spesiallångivere kan til og med tillate at gjeldsforvaltningsplaner forblir, så lenge låntakeren har holdt seg oppdatert med tilbakebetalinger," forklarer han.

Jo mer tid som har gått siden problemet oppsto, jo mindre problematisk vil det vanligvis være. Informasjonen på kredittrapporten din varer i seks år.

Jones legger til: «Selv om ingen långivere er like når det gjelder utlånskriterier og tilnærming til kreditt score, er det vanlige faktorer som mange långivere er enige om, inkludert informasjon som vil vekke umiddelbar alarm bjeller.'

I tillegg til tapte eller misligholdte betalinger, kan mengden gjeld en låntaker har være et rødt flagg for långivere.

"De fleste långivere vil se ugunstig på kunder som allerede er tungt gjeldsatte - for eksempel maks. rekke kredittkort - samt de som har søkt kreditt i ukene og månedene før boliglånet applikasjon. Å låne penger for å skaffe midler til innskuddet ditt på boliglån er mye misfornøyd.'

Vil jeg betale mer for et dårlig kredittlån?

Haken er at låntakere med dårlig kreditt vil bli sett på som et mer risikofylt forslag, selv av spesialiserte långivere, og det betyr at rentene på dårlig kredittlån vil være høyere.

Du kan finne ut at du også må sette inn et større innskudd. I følge John Charcol kan låntakere med en god kreditthistorie låne opptil 95 % av eiendommens verdi. Men hvis du har dårlig kreditt, kan du godt være begrenset til 85%.

Hva er minimum kredittscore for et dårlig kredittlån?

Dessverre er det ikke noe magisk tall på kredittpoengsummen din som avgjør om du er i stand til å få et boliglån eller ikke.

James Jones, leder for forbrukersaker ved kredittreferansebyrået Experian, sier långivere hver vil tolke kredittscore forskjellig, og de vil bli tatt i betraktning sammen med en rekke faktorer.

«Boliglånsgivere vil sette din økonomiske oppførsel under lupen, spesielt i månedene frem til søknaden om boliglån. De vil være ute etter å etablere to hovedting: din økonomiske pålitelighet og, gitt den betydelige verdien av lånet du ber om, din evne til å møte fremtidige boliglånsbetalinger basert på inntekt og utgifter, forklarer han.

Selv om kredittscore i seg selv kanskje ikke forteller deg om du kan få et boliglån eller ikke, kan spesifikke detaljer i kredittrapporten din gi deg en indikasjon på hvordan långivere vil reagere.

Bør jeg ta opp et boliglån hvis jeg har dårlig kreditt?

Å finne ut om du bør ta opp et boliglån med dårlig kreditt kan være en vanskelig avgjørelse.

Hvis du er ompantsetting, og fortsatt er i stand til å redusere lånekostnadene dine, så er det sannsynligvis fornuftig. Men hvis du kjøper et nytt hjem, er det mer å vurdere.

Du må tenke nøye gjennom om økonomien din er trygg nok til at du kan påta deg en så stor økonomisk forpliktelse. Du bør også vurdere om det kan være bedre å fokusere på sparing og forbedre kredittscore. Med en bedre kredittrekord og et større innskudd vil du ha et mye bredere utvalg av långivere. Det betyr at du vil kunne få et mer konkurransedyktig boliglån.

For mange mennesker vil et dyrere boliglån være en pris det er verdt å betale for å få den boligen de ønsker, eller muligens, trenger.

Hvis du bestemmer deg for å fortsette, er det verdt å snakke med en god uavhengig boliglånsmegler, som vil kunne anbefale långivere som mest sannsynlig godtar søknaden din.

Mendes legger til: «Hvis du har noen form for kredittforringelse, det være seg tapte betalinger, mislighold, CCJ-er, IVA-er og så videre, kan det føles som en tapt sak å finne en utlåner for et boliglån eller kjøp. Det er viktig å ikke miste håpet. Å snakke med riktig megler vil hjelpe deg med å navigere mellom långivere for å sikre at du får den rette avtalen.'

Tips for å forbedre kredittscore og få best mulig avtale:

• Sørg for at du er på valglisten – det vil øke kredittscore
• Sjekk kredittposten din for eventuelle unøyaktigheter og få rettet feil
• Be om at eventuelle utdaterte lenker til andre personer (som tidligere partnere) skal fjernes
• Hvis du leier, dra nytte av tjenester som Canopy eller Credit Ladder. Disse gjør at husleiebetalinger kan inkluderes i kredittrapporten din
• Prøv å redusere eksisterende lån så mye du kan
• Administrer økonomien din så nøye du kan i månedene før du søker. Gjør alle regninger og gjeld tilbakebetaling i tide, unngå overforbruk og prøv å ikke gå overtrekk
• Snakk med en boliglånsmegler før du søker om boliglån. Eventuelle avviste søknader vil etterlate et svart merke på kredittposten din.