Negativ egenkapital: hva betyr det og hvordan kan jeg unngå det?

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Du kan få problemer hvis boligen din ikke holder kjøpeverdien over tid – og det kan sette deg i fare for negativ egenkapital. Dette skjer vanligvis når eiendomsprisene faller, og det er mest sannsynlig at førstegangskjøpere blir påvirket.

Men når blir det å være i negativ egenkapital et problem og kan det hindre deg fra ompantsetting? Her ser vi nærmere på negativ egenkapital, inkludert hvordan vi unngår det der det er mulig.

Hva betyr negativ egenkapital?

Enkelt sagt betyr det at boligen din er mindre verdt enn boliglånet ditt. Med andre ord, hvis du solgte den, ville du fortsatt skylde penger til utlåneren din.

Karen Noye, boliglånsekspert i rådgivnings- og formuesforvaltningsselskapet Quilter, sier: "I et nøtteskall, negativ egenkapital er når eiendommen du har kjøpt ender opp med å være mindre verdt enn boliglånet du tok opp på den.'

Hvis du har egenkapital i hjemmet ditt, er det prosentandelen du eier. Hvis du har null egenkapital, eier du ikke noe av det. Negativ egenkapital betyr at du skylder mer for eiendommen enn den er verdt.

For eksempel:

• Hvis du kjøpte et hjem verdt £200.000 med et depositum på £10.000, er boliglånet verdt £190.000. Din egenkapital er 5 prosent.
• Hvis boligprisene falt, og boligen din var verdt 180 000 pund, ville du fortsatt skylde 190 000 pund på boliglånet. Din egenkapital er minus 5,6 prosent.

Det kan være spesielt bekymringsfullt for førstegangskjøpere som vanligvis har en mindre del av egenkapitalen sammenlignet med boligeiere som har nedbetalt boliglånet i mange år.

Det som er viktig å merke seg er at negativ egenkapital ikke er det samme som fallende boligpriser. Boligen din kan tape verdi, men du har bare negativ egenkapital når den faller under den utestående boliglånsbalansen. Det er et dårlig resultat for huseiere, men det er ikke nødvendigvis dødsstøtet for huseierskap.

Noen mennesker vil ikke bli påvirket dårlig. Hvis du trives i hjemmet ditt og fortsatt har råd til månedlige tilbakebetalinger, kan du vente med det.

Scott Clay, fra spesialistlångiver Together, sier: «Det er kanskje bare et øyeblikk. Hvis boligprisene stiger i fremtiden, og huset ditt øker i verdi, vil du komme tilbake fra negativ egenkapital gjennom den naturlige flo og fjære i det britiske eiendomsmarkedet.»

Når er negativ egenkapital et problem?

Det blir og problem om du skal flytte hus eller bytte boliglån avtaler. Noen huseiere vil først finne ut at de har negativ egenkapital når de prøver det selge huset sitt eller omlån.

Når du vil selge, trenger du mer penger. Nok til å gjøre opp boliglånet med långiveren din, og til depositum på ny bolig.

Noye sier: «Denne mangelen på fleksibilitet kan få store konsekvenser, spesielt for yngre kjøpere. De er mer utsatt for endringer i omstendigheter som å måtte flytte for en ny jobb. Eller trenger ekstra plass for en voksende familie.'

Det kan også forhindre et problem for par som ønsker å gå fra hverandre. De kan ikke bo sammen, men har heller ikke råd til å selge.

Hvis du betaler en avdragsfritt boliglån du kan slite, fordi du ikke har bygget egenkapital i hjemmet ditt. På slutten av terminen må du betale den opprinnelige kjøpesummen for eiendommen. Trenger du et nytt boliglån vil dette være vanskelig mens du er i negativ egenkapital. Hvis du selger, vil det ikke bli samlet inn nok penger til å betale den endelige regningen.

Har jeg en sjanse til å omlåne?

Hvis du har negativ egenkapital, vil ikke långiveren tilby deg en billigere avtale når din eksisterende boliglånsrente slutter. Det ville heller ikke en av konkurrentene. Du vil sannsynligvis gå videre til utlånerens standard variable rente, som vanligvis er dyrere.

Hvis du har nok sparepenger til å løfte deg ut av negativ egenkapital og gi et innskudd, så kan du ta boliglån på nytt.

For eksempel, hvis du har negativ egenkapital på £5 000, trenger du den summen av penger, pluss hvor mye som kreves som et innskudd på en ny avtale. Flyttere kan kanskje sikre seg et spesielt «negativt boliglån». Dette lar deg overføre situasjonen din til en ny eiendom. Men det er sannsynligvis en dyr avtale, og du bør søke råd fra en boliglånsmegler først.

Er det noe jeg kan gjøre for å unngå å falle i negativ egenkapital?

Hvis du ønsker å kjøpe bolig, hjelper et større innskudd slik at du ikke anstrenger deg selv økonomisk.

Hvis du allerede er huseier, da betaler for mye boliglånet kan hjelpe. Jo mer egenkapital du bygger opp i hjemmet ditt, jo mindre trussel er negativ egenkapital for deg.

Clay sier: 'Boliglånsgivere lar vanligvis låntakere betale for mye på boliglånet med rundt fem til ti prosent av den utestående gjelden hvert år. "Dette kan være en fornuftig bruk av alle engangskontanter."

Til syvende og sist vil et smart eiendomskjøp, mer penger eller en vent-og-se-tilnærming forhindre at negativ egenkapital blir et for stort problem.